Частичное досрочное погашение кредита

Алексей, здравствуйте.

Подскажите, как мне вести себя с банком? Ведь частичное досрочное погашение кредита с сохранением ежемесячного платежа и уменьшением срока кредитования в первые месяцы пользования кредитом позволяет существенно снизить сумму платежей за пользование кредитом.
Алексей

Дело в том, что данный вопрос решается исключительно по соглашению сторон.

Законодательно предусмотрено следующее:

8. При досрочном возврате части потребительского
кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором
потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную
стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный
возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной
стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график
платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график
ранее предоставлялся заемщику.
(ст. 11 ФЗ «О потреб кредите (займе)»

Т.е. уменьшить срок кредита, а, следовательно, внести изменения в заключенный кредитный договор, право банка, но не обязанность.

Попробуйте подготовить письменное заявление о внесении в кредитный договор изменений в части уменьшение срока кредитного договора, в связи с досрочным частичным погашением, поскольку срок договора относится к индивидуальным условиям договора и в соот с п. 9 ст. 5 ФЗ «О потреб кредите (займе):

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально

Подскажите, как мне вести себя с банком?
Алексей

Добрый день. Вы абсолютно правы в том, что начали с графика погашения платежей. График аннуитетных платежей банка составлен таким образом, что в начале Вы в основе погашаете проценты по кредиту при минимальной части основного долга и далее размер процентов по кредиту уменьшается, а размер платежа основного долга увеличивается. Поэтому если банк не пойдет изменение условий договора, то единственный вариант, чтобы не переплачивать проценты — написать соответствующеезаявление в банк (без него платеж просто отнесут к графику) и погашать сумму основного долга одним (несколькими) платежами.

Здравствуйте.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).
Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.
Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса
Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:
Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:
минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.
Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:
некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что вы должны уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.Чаще всего досрочное погашение в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе вы имеете право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику.

www.sravni.ru/avtokredity/info/dosrochnoe-polnoe-ili-chastichnoe-pogashenie-avtokredita/

Здравствуйте, Алексей!

Подтверждая мнение коллег, что изменение срока может быть только по договоренности с банков, предлагаю рассмотреть два возможных варианта действий:

1. Перекредитоваться на новый срок, полностью погасив старый кредит (это можно сделать и в другом банке).
2. Фактически ежемесячно (или ежеквартально) досрочно погашать небольшую часть основного долга, тем самым «де факто» уменьшится срок, в течение которого Вы полностью погасите кредит. Этот вариант зависит, конечно, от условий частичного досрочного погашения и от удобства внесения платежей по досрочному погашению. Некоторые банки (например, Сбербанк) уже предусматривают частичное досрочное погашение в своих онлайн-системах. А по условиям, банк вправе установить уведомление о досрочном погашении не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата или только в день совершения очередного платежа, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления:
   

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Других вариантов, при несогласии банка на уменьшение срока, к сожалению, нет.

С Уважением, Олег Рябинин.