8 499 938-65-20
Мы — ваш онлайн-юрист 👨🏻‍⚖️
Объясним пошагово, что делать в вашей ситуации. Разработаем документы и ответим на любой вопрос, даже самый маленький.

Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.

При досрочном погашении кредита сумма платежа должна быть меньше?

При досрочном погашении кредита в банке ВТБ 24,после перерасчета сумма оплаты должна быть меньше?

20 февраля 2017, 16:25, Самвел, г. Волгоград
Сергей Сырчин
Сергей Сырчин
Юрист, г. Железнодорожный

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату. Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга – в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий. Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один. «Мое дело – деньги внести, а банк сам разберется»
Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме. Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин, в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции. Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово – и это всегда выходит заемщику боком.
По словам управляющего челябинским филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина, некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение. «Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа. Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», – говорит он. Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном – дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.
Ошибка номер два. «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»
Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка. Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента. После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», – комментирует начальник отдела нецелевого кредитования «Банка Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова.
«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа. Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей. Соответственно, в день списания для полного погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет. А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», – рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.
Ошибка номер три. «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»
Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита. «К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей, и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, – поясняет Вячеслав Курилин. – Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита – 200 000 рублей, что запрещено законом. Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», – говорит эксперт.
По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты. Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», – поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова.

Ошибка номер четыре. «Нужно разом гасить все – и кредит, и пени за просрочку»

Вячеслав Курилин
Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова, перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило – погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку. Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет.
Ко всему прочему образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ, существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу – например, потеря работы», – обращает внимание Любовь Панова.
Ошибка номер пять. «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»
По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. «Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Виной тому аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», – резюмирует эксперт.
Оригинал материала: chel.74.ru/text/hot/678850.html

20 февраля 2017, 17:54
0
0
0
0
Консультация юриста бесплатно
Марсель Нургалиев
Марсель Нургалиев
Юрист, г. Казань

Проценты оплачиваются до момента досрочного погашения, соответственно общая сумма платежа должна быть меньше.

20 февраля 2017, 17:57
0
0
0
0
Артур Юсупов
Артур Юсупов
Юрист, г. Екатеринбург

Самвел, добрый день.

По-первых: посмотрите в договоре, возможно ли досрочное погашение.

Во-вторых: не предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное погашение.

В-третьих: возможен вариант, что необходимо заранее предупреждать банк.

В общих чертах — при досрочном погашении кредита сумма итоговая меньше, т.к. меньше процентов за пользование кредитом.

Но точно можно сказать ознакомившись с текстом договора.

20 февраля 2017, 18:21
0
0
0
0
Динар Валиев
Динар Валиев
Юрист, г. Казань
Добрый вечер. Перерасчет зависит от того, какой у вас вид ежемесячного платежа — дифференцированный или аннуитетный. При дифференцированных платежах проценты начисляются на остаток долга и придосрочном погашении пересчету не подлежат. При аннуитетных платежах вы вначале кредитования платите проценты, расчитанные за весь срок кредитования. Поэтому при досрочном погашении имеете право на перерасчет.
20 февраля 2017, 19:24
0
0
0
0
Услуги юристов в Москве
Мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Похожие вопросы
Взыскание задолженности
Прав ли банк, начисляя проценты после выставления требования о полном досрочном погашении кредита?
До 2010г заключил с банком валютный кредитный договор сроком до 2022 года под залог квартиры(ипотека) удостоверена закладной.К договору приложен график платежей. В начале 2015 года банк выставил требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору(размер задолженности не указан, сказано что сумму можно уточнить в банке по телефону). Исполнить требование не смог — сумма большая. В течение следующих лет вносил всего несколько ежемесячных платежей. Письма отзывающее требование о полном досрочном погашении кредита не получал.Кредитный договор не расторгнут. Из справки о задолженности видно что банк продолжает начисляет проценты исходя из графика платежей плюс пени. Насколько это правильно с учетом выставленного требования о полном досрочном погашении кредита? Ведь есть же ст 395 ГК в которой указаны проценты за неисполнение денежного обязательства?
22 января 2020, 06:42, вопрос №2655684, Роман, г. Москва
1 ответ
1000 ₽
Вопрос решен
Гражданское право
Возврат части платы за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита
Добрый день! Помогите, пожалуйста, разобраться. В октября 2015 года взяла кредит в Сбербанке на сумму 1 300 000 и срок 48 месяцев. Естественно, как выразился сотрудник банка "без страховки банк кредиты не выдает больше", то я, как обычно, добровольно изъявила желание подключиться к программе страхования. При этом, уплатила тариф за подключение, который соответствовал: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых. Страховая сумма – 1 300 000 рублей. Плата за подключение к программе составила 155 480 рублей. Естественно, ее я уплатила единовременно сразу после того как мне перечислили на р/с сумму займа. В мае 2016 года, остаток задолженности по кредиту составлял примерно 350 000 рублей, я подала заявку на рефинансирование этой суммы с увеличением самой суммы задолженности в Банк Москвы, который теперь входит в группу ВТБ. Банк Москвы одобрил мне предложение, при этом еще раз застраховав мои риски по невыплате его кредита, если не ошибаюсь, в страховой ВСК. Сумма для рефинансирования кредита в Сбере упала на мой р/с от Банка Москвы и уже далее я через Сбербанк онлайн подала заявку на полное досрочное погашение кредита Сбера. Таким образом кредит сбербанка я погасила в мае. В день погашения подъехала в банк, взяла справку об отсутствии задолженности и подала заявку по форме банка на прекращение договора страхования и возврате денежных средств в размере 57,5% от суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах). Причем, такой странный пункт возврата платы за подключение отсутствует в условиях участи и заявке на подключения к программе страхования. Через 3 недели я приехала в банк с вопросом где деньги, мне ответили, что на мое заявление по внутренней почте банка пришел немотивированный отказ и что мне надо обратиться в кабинет "решить проблему" написать заявление на имя управляющего и попросить разъяснить почему отказали. Форму заявления я взяла, но оттуда буду брать только шапку и буду писать сразу претензию, чтобы через 10 дней пойти в суд. Внимательно прочитав все условия участия в программе страхования и заявления, которое я подписала, правильно ли я поняла следующие важные пункты. Начнем с того, что планировать застраховать свою жизнь и здоровье я не собиралась, а сделала это лишь для того, чтобы обезопасить себя, как заемщика, от невыплаты кредита в период действия кредитного договора при наступлении каких-то страховых рисков. Таким образом, дата подключения к программе страхования равна дате заключения кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита и срок договора страхования, который в отношении меня должен заключить ПАО Сбербанк равен сроку действия обязательства, которое я страхую - 48 месяцев. Причем, по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» выгодопреобретателем является Сбербанк, а по риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» является заемщик. Согласно условий страхования после досрочного погашения кредита договор страхования в отношении меня продолжает действовать, но выгодопреобретатель по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» не меняется, а судя по всему вообще перестает существовать как условие договора. И остаюсь я застрахована только по риску «дожитие застрахованного лица до наступления события», но страховая выплата по этому риску устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день отсутствия занятости. По условиям участия : "Расчетная величина устанавливается в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно Заявлению, предусмотренному п. 2.2. настоящих Условий. По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» имеется Временная франшиза. Период Временной франшизы составляет 31 (тридцать один) календарный день. Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении каждого Застрахованного лица по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» по каждому страховому случаю, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня." Пункт 2.2 Условий возвращает меня к заявлению на подключение к программе. Там расчетная величина 1 300 000 рублей, которая также участвует в расчете на подключение меня к программе страхования. Таким образом, после погашения кредита выплаты по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» с максимальным (1 300 000) страховым покрытием для меня по прежнему не доступны, т.к. по условиям участия не происходит смена выгодоприеобретателя. Получается заплатив по тарифу за услуги банка по полной программе, досрочно погасив кредит я не имею права воспользоваться договором страхования в полной мере. Я прочитала много судебных решений, где-то встают на сторону заемщика, где-то на сторону банка. Но правильно ли я понимаю, что в любом случае, должен произойти перерасчет платы за подключение к программе, так как фактическое пользование этой программой в моем случае составил всего 8 месяцев, а заплатила я за 48. Подключение к программе по условиям участия напрямую зависит от каких-то кредитных обязательств физического лица и банка. Эти свидетельства сидят во 2 разделе условий участи, в разделе 3 - "При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая." Даже если предположить, что в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и здоровья я на добровольной основе заключила просто чтобы застраховать свою жизнь и здоровье, потому что мне так взбрендилось в день получения кредита, то все условия подключения к программе прописывают наличие кредитных обязательств. Хочу потребовать в претензии от Сбера сделать перерасчет платы за подключение к программе и вернуть мне излишне уплаченную сумму в связи с тем, что услуга была оказана не в полной мере, а по договору страхования, который продолжает действовать в отношении меня, лично для меня прекратил существовать страховой интерес. Такое расторжение возможно согласно ст 958 ГК РФ. Но, учитывая тот факт, что я не являюсь стороной договора страхования и не могу напрямую обратиться в СК Сбербанк страхование жизни, то поручаю это сделать ПАО Сбербанк. Плюс ко всему изменилась сумма покрытия риска по которому я являюсь выгодоприобретателем, а тариф, который я заплатила за подключение к программе был рассчитан исходя из полного покрытия. Я не буду требовать от банка, что меня вынудили подключиться к программе, я лишь хочу оттолкнуться от того, что я до конца услугой не воспользовалась. Причем, меня в данный момент два договора страхования жизни и здоровья, т.е. если не отказываться от первого, то я могу получить выплаты и там и там. Скажите на какие законы сослаться при написании претензии в банк? Правильно ли я мыслю по перерасчету тарифа или нет. Есть ли среди вас юристы из г. Химки? Я планирую подавать иск в химкинский районный суд, рассмотрю адекватные предложения по юридическому консультированию - написание искового, возможно представление моих интересов в суде. Условия участия в программе прикладываю и заявление на присоединение к ней.
18 июня 2016, 08:09, вопрос №1287986, Надежда, г. Москва
6 ответов
Кредитование
О досрочном погашении кредита
Я, Путилова Людмила Николаевна, 23.09.2014 г. приобрела в Ухте Республики Коми набор косметики Desheli у представителей компании, не являющейся торговой компанией. На приобретение косметики был оформлен кредит в ОТП банке на 2 года (кредитный договор № 2676758591) на сумму 41195 руб. с процентами сумма договора составляла 54886,37 руб. 23.10.2014 г. я внесла на счет № 40817810000187862237 в ОТП банк 42186 руб. Эта сумма состояла из суммы кредита и процентов за один месяц. Для полного досрочного погашения кредита, как оказалось, не хватило 0,21 руб. То есть остаток по кредиту по состоянию на 23.10. 2014 г составил 21 коп. Во всех банках проценты начисляются на остаток кредита, что видно из графика погашения кредита и в банке ОТП (см. Детальная информация по кредитному продукту). По телефону 88002007005, куда я звонила 29.04.2016 г. подтвердили, что для полного погашения кредита на 23.10. 2014 г. не хватало 0,21 руб. Однако сумму в 42186 руб. ОТП банк распределил равномерно по месяцам в счет погашения кредита и по состоянию на 05.05.2016 я, оказывается, для досрочного погашения должна доплатить 10607.04 руб., а фактически это проценты на уже выплаченную сумму. По прошествии 1,5 года, т. е. с 20 апреля 2016 года мне начали присылать СМС и звонить о предстоящих платах за кредит. Однако предложений доплатить 0,21 руб. для досрочного закрытия кредита и предложения написать заявление о закрытии кредита мне не поступало. Так как я была уверена, что с банком я рассчиталась кредитный договор, и чеки об оплате сейчас не могу найти, потеряла.
27 мая 2016, 17:40, вопрос №1266743, Людмила, г. Ухта
3 ответа
Взыскание задолженности
Постоянные звонки коллекторов при досрочном погашении кредита
Здравствуйте! Оформил кредит в магазине. Кредит провели через "Альфа банк" Выдали документ в котором счет для погашения кредита, сумма ежемесячного платежа, сумма полного погашения (ежемесячно). Погасил кредит досрочно, согласно документа указанного выше. На всякий случай позвонил в банк для уточнения погашения, где мне сказали сумма не достаточная, нужно было звонить в банк. Заплатил не достающую сумму, даже на всякий случай больше чем нужно (думал пока пройдет платеж сумма может увеличиться). Через какое то время пришла SMS о необходимости внести платеж. Опять позвонил в банк мне объяснили что нужно было подать заявление о досрочном погашении и опять озвучили не достающую сумму, которую нужно внести до даты наступления платежа. Этот звонок я совершал стоя перед кассой включив громкую связь и перед этим посоветовавшись с кассиром. Кассир провела платеж до окончания моего разговора с банком. После того времени прошло 3 месяца сейчас меня достают коллекторы звонками на мой телефон и на работу. ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ?
31 января 2016, 02:41, вопрос №1122297, Владимир Рукосуев,
4 ответа
Кредитование
Как действовать, если с меня взыскивают деньги после полного досрочного погашения кредита?
Добрый день! У меня был потребительский кредит в банке Траст. 06.11.2013 г. я написала заявление на полное досрочное погашение кредита, специалист в банке мне назвала сумму, которую я внесла на счет. После даты платежа я перезвонила в банк и уточнила закрыт ли мой кредит. Мне сказали, что кредит полностью закрыт. Моей ошибкой было то, что я не получила в банке справку о погашении кредита. Но на тот момент у меня не было возможности туда приехать. 23.07.15. мне пришло смс из банка о том, что необходимо своевременно внести очередной платеж по кредиту. Я позвонила в контактный центр, где мне заявили, что кредит мой не погашен и все это время (1,5 года) из внесенной суммы просто списывались ежемесячные платежи. И в настоящий момент для полного погашения мне необходимо внести еще 200 тыс. руб. Самое ужасное, что у меня нет никаких документов по этому кредиту - после того, как мне его "закрыли", я полгода их хранила, а потом уничтожила. Это не первый мой кредит и никогда не было проблем. Я написала заявление в банк на проведение служебного расследования по данному вопросу, но специалист при мне даже не смогла найти моего заявления на закрытие кредита. Ответ обещали дать в течение 14 дней. Подскажите, пожалуйста, как поступить в данной ситуации?
24 июля 2015, 08:45, вопрос №917137, Татьяна, г. Санкт-Петербург
2 ответа
Дата обновления страницы 20.02.2017