1160 юристов сейчас на сайте

Консультируйтесь с юристом онлайн

1160 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
  1. Категории
  2. Страхование

Выплата по договору комплексного ипотечного страхования

Добрый день, уважаемые юристы. Прошу мне помочь разобраться с дальнейшими действиями по договору комплексного ипотечного страхования. Начало вопроса https://pravoved.ru/question/1297008/#a1548405

Страховая компания 13 июля 2016 года выплатила банку сумму задолженности на 30 июня 2016 года. (Страховой случай произошел 14 апреля 2016 года). При этом, за период с 30 июня 2016 по 13 июля 2016 года Банк начислял проценты. Страховая платить их не хочет, и говорит Банку, что если она выплатит эту сумму то наследники меньше получат. (Хотя при звонке на "горячую линию" Страховой мне говорят, что сумма была выплачена полностью и если вы не согласны, можете обратиться в суд). Я решила оплатить остаток суммы банку, чтобы полностью закрыть задолженности по кредиту. Вопрос: правомерно ли страховая выплатила сумму задолженности на 30 июня 2016 года? (в справке банка, указано 2 суммы, 1-я на дату наступления страхового случая, 2-я дату запроса, т.е. 30 июня 2016 года.). Если не правомерно, то как вести дальнейшие разговоры со страховой?

Договор комплексного ипотечДоговор комплексного ипотечного ст~.pdfного ст~.pdf
Правила стрПравила страхования.pdfахования.pdf
19 Июля 2016, 10:23, вопрос №1318983
800 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос

Ответы юристов (3)

получен
гонорар
25%
Адвокат - Дмитрий
10,0
Рейтинг Правовед.ru
12215
ответов
4613
отзывов
эксперт
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Адвокат, г. Москва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Вопрос: правомерно ли страховая выплатила сумму задолженности на 30 июня 2016 года? (в справке банка, указано 2 суммы, 1-я на дату наступления страхового случая, 2-я дату запроса, т.е. 30 июня 2016 года.). Если не правомерно, то как вести дальнейшие разговоры со страховой?
Анастасия

Добрый день.

На мой взгляд исходя из анализа документов страховая компания обязана была оплатить всю сумму полностью на момент перечисления, так как с момента наступления страхового случая страховая компания сама уже должна оплачивать все платежи.

Вместе с тем, если указанная сумма, которая не была доплачена банку будет передана наследникам, то фактически наследники могут сами отнести эти деньги в банк и погасить проценты.

Если же такой вариант не устраивает, то остается только писать претензию в страховую компанию и далее уже смотреть что они ответят, если будет отказ — можно обращаться с иском в суд.

С Уважением,
Васильев Дмитрий.

19 Июля 2016, 10:34
q Отблагодарить
0 0
получен
гонорар
33%
Юрист - Аскар
2054
ответа
1249
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Здравствуйте, Анастасия!

Вопрос: правомерно ли страховая выплатила сумму задолженности на 30 июня 2016 года? (в справке банка, указано 2 суммы, 1-я на дату наступления страхового случая, 2-я дату запроса, т.е. 30 июня 2016 года.).

Как следует из пункта 10.13.1. Правил страхования, при наступлении страхового случая по страхованию имущества, по личному страхованию (страхованию от несчастных случаев и болезней), по титульному страхованию, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится кредитору по обязательству (Выгодоприобретателю в соответствии с п. 1.15. Правил), обеспеченному ипотекой, в части непогашенной задолженности Заемщика; оставшаяся часть страховой суммы выплачивается Страхователю Застрахованному лицу) либо его законным наследникам.

Как следует из вопроса, в справке банка информация об остатке задолженности для целей полного погашения указана по состоянию на 30 июня 206 года, то соответственно исходя из указанной суммы страховая должна была произвести выплату. Иной информации об остатке задолженности у страховой просто не было, поэтому и произведена была выплата в счет долга перед банком именно на указанную дату.

Самостоятельное корректировку (увеличения суммы за счет доначисленных процентов по кредиту) страховая компания не осуществляет, т.к. исходит из информации об остатке долга, предоставленной банком.

Кроме того, следует учитывать пункт 10.15 Правил страхования о том, что:

10.15. Выплата страхового возмещения, в случае принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, производится в 10-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней), после дня принятия соответствующего решения и утверждения страхового акта.

В данном случае, выплата была произведена 13 июля, то следовательно с 30 июня по 13 июля кредитному договору начислялись проценты, т.к. кредит в статусе непогашенного был.

Поэтому считаю, что действия страховой в данном случае правомерны, в т.ч. потому что оставшаяся часть страховой суммы в любом случае выплачивается наследникам застрахованного.

19 Июля 2016, 10:41
q Отблагодарить
0 0
Анастасия
клиент, г. Москва

Аскар, в справке банка было указано 2 суммы, 1-я на дату наступления страхового случая, т.е. на 14 апреля, а 2-я на дату запроса, т.е. на 30 июня. У меня больше вопрос насчет п. 10.3. Правил - Размер реального ущерба определяется Страховщиком на дату наступления страхового случая в пределах установленной в договоре страхованиях страховой суммы на основании данных, указанных в документах и заключениях. На основании него можно сделать вывод, что страховая должна была выплатить на дату наступления страхового случая.

19 Июля 2016, 10:47
2054
ответа
1249
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Общаться в чате
в справке банка было указано 2 суммы, 1-я на дату наступления страхового случая, т.е. на 14 апреля, а 2-я на дату запроса, т.е. на 30 июня.
На основании него можно сделать вывод, что страховая должна была выплатить на дату наступления страхового случая.

Анастасия!

Применение в расчете выплаты на дату наступления страхового случая (14 апреля) занизит ее размер, поскольку фактически остаток долга перед банком на 30 июня в любом случае будет превышать остаток долга на 14 апреля, с учетом доначисленных процентов.

И здесь стоит отталкиваться именно от сведений об остатке долга на момент выплаты, т.е. 30 июня (согласно сведениям банка)

Т.е. страховая все сделала правильно, выплатив задолженность на 30 июня 2016?

Считаю, что да

19 Июля 2016, 11:14
Анастасия
клиент, г. Москва

Большое спасибо.

19 Июля 2016, 11:40
2054
ответа
1249
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Общаться в чате
Значит мне нужно взять справку из банка о начисленных процентах за период с 30 июня по 13 июля и обратиться в страховую. Или взять справку о начисленных процентах за период с 14 апреля по 13 июля
Анастасия

Нужно получить справку по начисленным % за период с 30 июня по 13 июля, т.к. по состоянию на 30 число страховая уже произвела перечисление в счет погашения задолженности (в т.ч. основной долг и % включительно по 30 июня )

19 Июля 2016, 11:47
Анастасия
клиент, г. Москва

Понятно, большое спасибо.

19 Июля 2016, 11:48
получен
гонорар
42%
Юрист - Михаил
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16074
ответа
9128
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Анастасия, добрый день.

Оплата страхового возмещение производится на дату поступления по запросу страховой компании письма из банка с указанием суммы задолженности по кредитному договору и реквизитов банка для перечисления денежных средств.

10.14. Страховщик после получения от Страхователя всех необходимых документов,
перечисленных в п. 10.12. настоящих Правил,в 10-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней), если иной срок не предусмотрен договором страхования, должен принять иоформить соответствующим документом решение о признании или непризнании заявленного Страхователем события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или отказе в страховой выплате.
10.15. Выплата страхового возмещения, в случае принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, производится в 10-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней), после дня принятия соответствующего решения и утверждения страхового акта.

Таким образом, при получении ответа на запрос 30 июня — страховая компания могла произвести выплату не позднее 25 ИЮЛЯ.

Принимая во внимание, что выплата была произведена 13 июля — страховая компания исполнила свои обязательства в установленные договором сроки.

Что касается процентов по кредиту, которые были доначислены банком за период с 30 июня по 13 июля — то они также подлежат доплате страховой компании, поскольку относятся к реальному ущербу и подлежат включению в состав страхового покрытия.

В данном случае Вам следует взять справку из банка о размере задолженности по процентам и обратиться в страховую компанию с претензией о доплате указанной суммы согласно ст. 15 ГК РФ

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
19 Июля 2016, 10:43
q Отблагодарить
0 0
Анастасия
клиент, г. Москва

Большое спасибо.

19 Июля 2016, 10:49
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16074
ответа
9128
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
п. 10.3. Правил — Размер реального ущерба определяется Страховщиком на дату наступления страхового случая в пределах установленной в договоре страхованиях страховой суммы на основании данных, указанных в документах и заключениях.
Анастасия

Анастасия по п. 5.3.9. Вашего договора страховая требует предоставить письмо из банка с данными о задолженности. Расчет задолженности банк сообщает на момент принятия им решение о получении страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя.

Здесь стоит акцентировать внимание на п. 10.1. Правил

Под ущербом понимаются:
10.1.3.убытки, возникшие в результате причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а такжес его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев или болезней (личное страхование);

При этом

10.8. Объем страховой выплаты определяется:
10.8.4.1. в случае смерти Застрахованного лица или установления ему инвалидности I или II группы страховая выплата осуществляется вразмере установленной в договоре страхования для данного Застрахованного лица страховой суммы;

А исходя из содержания п. 6.1 Договора — в течение каждого последующего после заключения договора года страхования — размер страховой суммы снижается на основании письменной информации банка об остатке суммы ссудной задолженности.

Поскольку цель КИС — погасить образовавшуюся задолженность — выплата должна быть произведена в полном объеме исходя из сведений представленных банком.

19 Июля 2016, 11:09
Анастасия
клиент, г. Москва

Т.е. страховая все сделала правильно, выплатив задолженность на 30 июня 2016?

19 Июля 2016, 11:13
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16074
ответа
9128
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Т.е. страховая все сделала правильно, выплатив задолженность на 30 июня 2016?
Анастасия

Поскольку на тот период у них были полные сведения о составе задолженности они и произвели оплату исходя из имевшихся сведений.

Самостоятельно страховая не может произвести перерасчет задолженности — эти сведения должен предоставить банк.

Поэтому Вам и необходимо взять справку о доначисленных процентах и обратиться в СК за их погашением.

19 Июля 2016, 11:16
Анастасия
клиент, г. Москва

Большое спасибо. Значит мне нужно взять справку из банка о начисленных процентах за период с 30 июня по 13 июля и обратиться в страховую. Или взять справку о начисленных процентах за период с 14 апреля по 13 июля. Это я к тому, за период с 14 апреля по 13 июля я платила сумму долга и проценты.

19 Июля 2016, 11:39
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16074
ответа
9128
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Значит мне нужно взять справку из банка о начисленных процентах за период с 30 июня по 13 июля и обратиться в страховую. Или взять справку о начисленных процентах за период с 14 апреля по 13 июля. Это я к тому, за период с 14 апреля по 13 июля я платила сумму долга и проценты.
Анастасия

Да, берете справку о размере задолженности за период с 30 июня по 13 июля — о процентах и требуете произвести их оплату в счет страхового возмещения.

Что касается суммы процентов, которые Вы оплатили самостоятельно — то представляете сведения об их оплате, произведенной самостоятельно с требованием компенсировать проведенную оплату.

19 Июля 2016, 11:55
Анастасия
клиент, г. Москва

Михаил, я правильно поняла, мне нужно рассчитать проценты, которые я оплатила за период с 14 апреля по 30 июня (если иметь ввиду что я возьму справку о размере задолженности за период с 30 июня по 13 июля и передам ее в страховую) и сведения о них передать в страховую. Чем мне нужно мотивировать такую просьбу о выплате этих процентов? Страховая возможно откажет в их выплате.

19 Июля 2016, 12:00
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16074
ответа
9128
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
я правильно поняла, мне нужно рассчитать проценты, которые я оплатила за период с 14 апреля по 30 июня
Анастасия

Зачем считать самостоятельно — Вам достаточно лишь взять соответствующую справку в банке. И к этой справке приложить документы, подтверждающие внесение оплаты по кредиту.

Чем мне нужно мотивировать такую просьбу о выплате этих процентов?
Анастасия

Ссылкой на указанные пункты правил — о том, что Выплате подлежит реальный ущерб, в пределах страховой суммы.

19 Июля 2016, 12:05
Анастасия
клиент, г. Москва

Значит, я могу взять в банке справку о начисленных и уплаченных процентах за период с 14 апреля по 30 июня? Единственное я не смогу подтвердить, что именно я оплачивала кредит, так как погашение осуществляется с использованием банковской карты. На нее вносятся деньги а затем списываются банком.

19 Июля 2016, 12:19
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16074
ответа
9128
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Значит, я могу взять в банке справку о начисленных и уплаченных процентах за период с 14 апреля по 30 июня?
Анастасия

Да.

Единственное я не смогу подтвердить, что именно я оплачивала кредит, так как погашение осуществляется с использованием банковской карты. На нее вносятся деньги а затем списываются банком.
Анастасия

Вам ничего не мешает взять распечатку за указанный период времени о зачислении денежных средств на данную карту — ведь доступ к ней был только у Вас.

19 Июля 2016, 12:24
Анастасия
клиент, г. Москва

Большое спасибо, я попробую собрать эти документы, если конечно мне опять банк не откажет в получении справки о начисленных и уплаченных процентах.

19 Июля 2016, 12:27
Анастасия
клиент, г. Москва

Еще один вопрос, может ли страховая отказать в выплате начисленных процентов за период с 30 июня по 13 июля, мотивирую тем, что она заплатила на основании полученных сведений из банка, срок оплаты до 25 июля. Она все сделала правильно.

19 Июля 2016, 12:31
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16074
ответа
9128
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Еще один вопрос, может ли страховая отказать в выплате начисленных процентов за период с 30 июня по 13 июля, мотивирую тем, что она заплатила на основании полученных сведений из банка, срок оплаты до 25 июля. Она все сделала правильно.
Анастасия

Формально, да. И в таком случае придется решать вопрос уже в судебном порядке.

19 Июля 2016, 12:41
Анастасия
клиент, г. Москва

Михаил, и еще вопрос, согласно п.3.2.4. При наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты трудостпособности Страхователя с установлением 1 и 2 группы инвалидности Страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая. Я опять к тому что страховая могла выплатить на 14 апреля а выплатила на 30 июня.

19 Июля 2016, 12:49
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16074
ответа
9128
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Я опять к тому что страховая могла выплатить на 14 апреля а выплатила на 30 июня.
Анастасия

Анастасия, я Вам говорю из сложившейся практики и личного опыта — сумма выплаты определяется на дату предоставления ответа из банка о сумме задолженности.

Страховой не выгодно связываться с перерасчетом процентов по кредиту — проще произвести выплату в полном объеме, чем в дальнейшем компенсировать Вам судебные издержки, которые будут на порядок больше сниженной суммы выплаты.

19 Июля 2016, 12:57
Анастасия
клиент, г. Москва

Спасибо. Понятно.

19 Июля 2016, 12:59
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.