Страховой случай по ипотеке

Как добиться справки? Платить ли мне ипотеку? На какую дату страховая будет закрывать задолженности по договору ипотеки? На дату получения справки или на дату вынесения решения? Т.е. смогу ли я вернуть свои деньги, которые я до сих пор плачу в банк? Если страховая и дальше будет тянуть, что делать? Будет ли сам банк обращаться в страховую если я перестану платить? Как написать жалобу страховую, чтобы они хоть как то стали реагировать(Основные пункты где можно прочитать?)
Анастасия

Добрый день Анастасия. Условия и перечень документов при наступлении страхового случая должны быть предусмотрены в договоре страхования, либо указаны непосредственно в полисе страхования. Так же Страховая компания, обязана при получении клиента обязано осуществить действия определенные в договоре, либо направить мотивировочный отказ в течении 1 месяца.

ГК РФ Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования
1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
КонсультантПлюс: примечание.
Пункт 3 статьи 944 не применяется к отношениям по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Анастасия, добрый день. Для начала необходимо ознакомиться с условиям договора КИС и правилами страхования. Выложите их пожалуйста, личные данные можете скрыть.

Добрый ночи.

Хотел бы обратить внимание, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, и стоит обратиться с этим вопросом непосредственно в Банк. При определенных обстоятельствах он возможно заинтересуется вопросом получения страховки, так как в настоящие время получить страховку гораздо быстрее, чем реализовать квартиру по адекватной цене. Но это зависит от интересов Банка в данном вопросе.

Попробуйте обратиться в банк в ипотечный отдел с вопросом погашения ипотеки путем получения банком страховой выплаты, возможно прийдете к согласию

С уважением,

Стратонов Юрий

Здравствуйте. Я полагаю, что при изложенных Вами обстоятельствах, будет проще обратиться в суд с иском о понуждении Росгосстраха к выполнению обязательств по погашению кредита.

Решение № 2-1574/2014 2-1574/2014~М-1498/2014 М-1498/2014 от 14 июля 2014 г.
Советский районный суд г.Томска (Томская область) — ГражданскоеСуть спора: О взыскании страхового возмещения (выплат)

Копия 2- 1574/2014РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Васильковской О.В.с участием: представителя истца Копейкиной Ю.И., действующей на основании доверенности, представителя ответчика ООО « Росгосстрах » — Орловой М.Д., действующей на основании доверенности, представителе третьего лица ЗАО Банк ВТБ 24 – Розниченко К.Г., действующая на основании доверенности, при секретаре Тимофеевой М.А., рассмотрев 14 июля 2014 года в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Зубакиной Е.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью « Росгосстрах » о обязании исполнения договора комплексного ипотечного страхования, взыскании убытков, морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Зубакина Е.Ю. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью « Росгосстрах » о обязании исполнения договоракомплексного ипотечного страхования, взыскании убытков, морального вреда. Указав, что ДД.ММ.ГГГГ между её отцом, Л. и ЗАО БанкВТБ 24 был заключен Кредитный договор №, предметом которого (п....) является предоставление Л. (заемщику) кредита в размере… рублей, сроком на… месяца.В этот же день между сторонами был подписан Договор об ипотеке №, предметом которого, согласно п… является обеспечение обязательств, принятых Заемщиком по вышеуказанному Кредитному договору. Предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу:. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии ДД.ММ.ГГГГ., номер регистрации №.ДД.ММ.ГГГГ между Л… и ООО « Росгосстрах » (Томский филиал) был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №, в предмет которого входит в том числе страхование риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного (п.....). выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО Банк ВТБ 24, согласно п… и п… указанного договора.Согласно п… Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску смерти страхователя, страховщик производитстраховую выплату в размере 100% от страховой суммы установленной в договоре на дату наступления страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ Л. скоропостижно скончался в возрасте… года. Своевременно уведомив ответчика о наступлении страхового случая, однако страховщик (ответчик) письмом от ДД.ММ.ГГГГ запросил дополнительные документы, как то копию амбулаторной карты за ...., лист уточненных диагнозов из амбулаторной карты; выписные эпикризы из стационаров, после чего Страховщик обещал рассмотреть вопрос о страховой выплате повторно.Выполнить требование страховщика не представляется возможным, во-первых, в силу того, что Л. никогда не лежал в стационаре, не состоял на учете у специалистов, обращался разово, по мере необходимости, в частную клинику «З.». Во-вторых, согласно ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», сведения о фактах обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья, диагнозе составляют врачебную тайну.Со ссылкой на указанную норму письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, главный врач ООО «З.» уведомил страховщика в лице руководителя… о невозможности предоставления сведений о состоянии здоровья Л.Тем не менее, спустя месяц, ДД.ММ.ГГГГ страховщик выдвигает вышеуказанное требование, несмотря на то, что норма закона не делает исключений для родственников умершего.Поскольку она является наследником страхователя, отказ ответчика от исполнениядоговора нарушает комплекс её прав и интересов. Вынуждена нести расходы по оплате ипотечного кредита, что при её доходах крайне обременительно. Полагает, что требование страховщика является незаконным и необоснованным, ответчик затягивает страховую выплату намеренно, с целью уклонения от исполнения заключенного договора страхования.В судебное заседание истец не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие с участием представителя.Представитель истца Копейкина Ю.И. исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу выгодопреобретателя суммы уточнила, о чем представила письменное заявление, остальные требования поддержала в полном объеме, просила взыскать компенсацию морального вреда.Представитель ответчика Орлова М.Д. исковые требования не признала, поддержала доводы изложенные в письменных отзывах. Изначально утверждала, что оплата не была произведена, так как Л. не сообщил о проблемах ..., хотя при страховании заполнял анкету и ответил на вопросы,… отрицательно. Затем стала настаивать, что данная смерть не подпадает под страховой случай, так как… Представитель третьего лица ЗАО Банк ВТБ 24 Розниченко К.Г. просила исковые требования истца удовлетворить, представила информацию о наличии и состоянии ссудной задолженности по ипотеке на основании кредитного договора.Заслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.Согласно пункту 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов.В соответствии со ст. 929 ГК РФ обязательство страховщика, составляющее предмет договора страхования, заключается в том, чтобы при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки.Согласно п.п. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, по которому между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляетсястрахование ( страховой случай).Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Л. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере… рублей для целевого использования, а именно: погашения ранее предоставленного Первоначальным кредитором Рефинансируемого кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог ( ипотека) предмета ипотеки. Также ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Л… был заключен договор об ипотеке №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере… рублей на приобретение… квартиры по адресу:.Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет истца. Истец, за счет предоставленных ему кредитных средств, приобрел в собственность квартиру с использованием кредитных средств, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.Одновременно с подписанием кредитного договора Л… ДД.ММ.ГГГГ подписал договор комплексного ипотечного страхования, согласно которому он выступил застрахованным лицом по договору страхования от смерти, утраты трудоспособности заемщика кредита № на условиях, указанных в договоре. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая с заемщиком, выступил ЗАО «Банк ВТБ 24».Исходя из положений части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица).Страхование является комплексным, объект страхования — имущественные интересы, вытекающие из обязательств заемщиков перед залогодержателем по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и связанные как с владением имуществом, так и с жизнью, здоровьем и трудоспособностью заемщика. Предусмотренный договором страховой случай произошел по риску " смерть страхователя".Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО " Росгосстрах " и Л. был заключен договор комплексного ипотечногострахования № о комплексном ипотечном страховании имущественных интересов страховщика Л., в том числе, связанных со смертью и утратой трудоспособности. Выгодоприобретателем в указанном договоре определено ЗАО «Банк ВТБ 24», являющееся кредитором страховщика и залогодержателем застрахованного имущества на основании кредитного договора №.В соответствии с условиями указанного договора страховая сумма составляет… рублей и выплачивается выгодоприобретателю в случае наступления страхового случая по риску смерти Л. в течение… рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления страхователя и (или) выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и полного пакета документов, подтверждающие причины, характер и размер понесенных страхователем убытков. Страховой взнос уплачен Л. ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме. В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГЛ. умер.Согласно п.… договора комплексного ипотечного страхования предусмотрена выплата страхового возмещения в случае смертизаемщика выгодоприобретателю в установленной в договоре страхования страховой сумме. В соответствии с п.… договораКомплексного ипотечного страхования страховая сумма составила… рублей.Судом установлено, что после смерти Л. в права наследования вступила… Зубакина Е.Ю., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ выданного нотариусом.Полагая произошедшее событие страховым случаем, наследник по закону имущества Л. – Зубакина Е.Ю., которая получила свидетельство о праве на наследство ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещении выгодоприобретателю, представив документы о причинах смерти Л., а также проинформировала Банк о наступлении страхового случая.Однако, ООО " Росгосстрах " отказало в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что не были предоставлены амбулаторная карта, выписные эпикризы на Л… В судебном заседании представитель ответчика ссылался на то, что стороны при заключении договора комплексного ипотечногострахования от ДД.ММ.ГГГГ в п.… согласовали, что страховым случаем признается смерть, застрахованного, являющаяся следствием несчастного случая и болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.Под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Застрахованногои выгодоприобретателя. Причиной смерти Л… явилось… Разрешая заявленные требования, суд на основании положений ч. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к выводу о наличии факта наступления страхового случая — смерти заемщика Л… При этом суд исходит из того, что факт наступления страхового случая подтверждается актами судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ актом судебно-гистологического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым смерть Л… наступила в результате… Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорамимущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса РФ).В силу статьи 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожениязастрахованного имущества по распоряжению государственных органов.Таким образом, из приведенных выше норм права следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусмотрена законом.В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.Данное право дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, страховая компания вправе и обязана была провести обследованиестрахуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе, закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз.При заключении договора страхования ответчик, принимая на себя обязательства по выплате выгодоприобретателю страховоговозмещения при наступлении страхового случая по риску " смерть ", всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность, не выяснил, риск наступления страхового случая не оценил, следовательно, негативные последствия этого ложатся на ответчика.В соответствии со ст. ст. 15, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство основывается на принципе равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, доводы страховщика о том, что страхователем при заключении договора страхования о наличии ..., как одного из заболеваний, имеющих значения для оценки страховогориска, не было сообщено, не могут быть приняты во внимание.Из материалов дела следует, что ООО " Росгосстрах " при заключении договора страхования не предлагало Л… пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхованияможет не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин.Доказательств сообщения Л… заведомо ложных сведений, о несоответствии действительности которых ему достоверно известно, материалы дела не содержат.Кроме того, допустимых и достоверных доказательств наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации на страховщика, страховой компанией не представлено.Таким образом, у ответчика ООО " Росгосстрах " отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренногодоговором страхования, а именно, смерти застрахованного лица, наступившей в период действия договора страхования.В данном случае, исходя из представленных сторонами доказательств, суд считает, что требования истца являются законными и обоснованными, поскольку наступившее событие — смерть Л. является страховым случаем. Поскольку имел место страховой случай, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных договором страхования.Судом учтено, что наследник со своей стороны принял все меры для исполнения обязанности по возврату кредита: уведомила о наступлениисмерти наследодателя-заемщика Л… В соответствии со статьей 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоретретьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.Согласно заключенному договору комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между Л. и ООО " Росгосстрах ", выгодоприобретателем на момент заключения договора страхования являлся ЗАО «Банк ВТБ 24», что не оспаривалось сторонами в судебном заседании… При таких данных требования истца о возложении обязанности на страховщика по выплате суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению.Суд приходит выводу о том, что смерть Л. является страховым случаем, ответственность перед Банком должен нести страховщик, и полагает необходимым обязать общество с ограниченной ответственностью « Росгосстрах » исполнить обязательства по договорукомплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, погасив задолженность по кредитному договору страхователя Л. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере… рублей в пользу выгодоприобретателя закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24.Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» содержит нормы права, регулирующие отношения в сферестрахования, но не содержит положений о правах страхователей на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины, о компенсации морального вреда.Поскольку отношения сторон в части компенсации морального вреда регулируются законом «О защите прав потребителей» (ст. 15 Закона), суд полагает не подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании морального вреда с ответчика, поскольку взаимоотношения пострахованию складывались между Л. и ООО « Росгосстрах », а истец стороной по договору не являлся, услуги по страхованию истцу не оказывались.В связи с неисполнением страховщиком своей обязанности по погашению задолженности истец понесла убытки в размере… рублей, оплачивая аннуитентные платежи по кредитному договору №, что подтверждается расписками о передаче денег Зубакиной Е.Ю. Л. для внесения в Банк ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, приходными кассовыми ордерами на сумму… рублей и три приходных ордера на сумму… рублей каждый. Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах » в пользу Зубакиной Л убытки в размере… рублей, так как несение данных расходов стоят в причинно-следственной связи с неисполнением ответчиком своей обязанности по оплате страхового возмещения.В соответствии с ч.1ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.Согласно ч.1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу местного бюджета государственная пошлина в сумме… руб.На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.Из материалов дела следует, что представление интересов истца осуществляла Копейкина Ю.И., несение истцом расходов на оплату услуг представителя в сумме… руб. подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ №.С учетом принципа разумности и справедливости, степени участия представителя при рассмотрении данного дела, категории сложности дела, того, что исковые требования удовлетворены частично, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере… руб.Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Зубакиной Л удовлетворить частично.
Обязать общество с ограниченной ответственностью « Росгосстрах » исполнить обязательства по договору комплексного ипотечногострахования № от ДД.ММ.ГГГГ, погасив задолженность по кредитному договору страхователя Л. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере… рублей в пользу выгодоприобретателя закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью « Росгосстрах » в пользу Зубакиной Л.:- убытки в размере… рублей, — в возмещение расходов по оплате услуг представителя… рублей,
В удовлетворении требования о взыскании морального вреда отказать

Уважаемые юристы, просим закрывать данный вопрос не ранее 2 июля.