Хочу начать гасить кредит,но не хочу переплачивать, что делать?

Добрый день, у меня накопился просроченный кредит по карте, больше года, банк штрафов и пеней уже выставил на 50% больше, чем был кредит, 100000руб, хочу начать гасить,но не хочу переплачивать, что делать?