Стоит ли производить рефинансирование кредита или необходимо дождаться решения суда?

добрый день! У меня сложилась очень проблемная ситуация со сбербанком. Я в 2014 г взял два потребительских кредита в сбербанке. Заработная плата мне это позволяла. Ежемесячный платёж выходил 13600. В конце 2014 г я попал под сокращение и с сентября 2014 г по март 2015 г я не работал. Кредит выплачивал оставшимися заемными средствами. В марте я устроился на работу в Санкт-Петербурге(сам живу в регионе и кредит брал в регионе). Работа хорошая, стабильная. Но на собеседований пообещали 35-40 тыс рублей, что хватало бы мне на аренду жилья и выплату кредита. Я прошёл три месяца испытательного срока. Стал лучшим сотрудником отдела, работаю в организации и по сей день. Но есть одно большое "НО". Моя заработная плата в среднем составляет 25-30 руб. Аренда комнаты 12500+ проживание и как результат я три месяца не могу заплатить в банк платёж 13500 руб. Сейчас у меня на руках есть все необходимые и подтверждающие мои слова документы(Справка 2ндфл, копия ТК, договор найма жилого помещения). Со сбербанком не хочу никаких длительных отношений. Моё желание отдать им кредит и больше никогда его не брать. Скажите, пожалуйста как мне сейчас поступить. Банк предлагает рефенансирование, с учётом, что я принесу полный пакет документом. Но как я понимаю при таком варианте я за плачу все штрафы по просрочке(а она у меня составляет уже 3 месяца) и очень много процентов. Либо дождаться того, момента когда банк подаст на меня в суд. И дождаться суда, чтобы он вынес решение. Как мне сказали, суд может отменить часть процентов и это буде выгод ней для меня. Какой вариант мне выбрать? Заранее спасибо за ответ.