Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

196 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
196 юристов сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Общие вопросы

Отказали в отмене добровольного страхования на потребительский кредит

Про добровольное страхование ответственности. Взяла кредит потребительский в Траст Банке на 200 000р. Об ОБЯЗАТЕЛЬНОМ доброволдьном страховании меня оповестили только в момент приезда за деньгами, на руки я получила только 136 500ру., т.е. 63500руб. взяли сразу за страховку! Я написала заявление об отказе этой добровольной страховке, но через 2 недели пришел ответ,что я могу отказаться от страховки, но возвращать 63500р. мне не будут! В договоре об этом ничего не сказано-в договоре написано, что я получила 200000р., стоит только галочка о согласии добровольного страхования, но что оно сразу взимается за весь период об этом ничего не сказано, не прописана сумма страховки в договоре, а ведь это 38% от суммы! Есть ли возможность все-таки вернуть эти 63500р.?

04 Июня 2013, 12:49, вопрос №96002 Ирина, г. Москва

Уточнение клиента

Уважаемые Юристы, вот все документы! очень надеюсь на Вашу помощь!!!

04 Июня 2013, 18:29
600 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (13)

  • Юрист - Давлятчина Любовь Юрьевна

    Добрый день. Возможность есть, но только через суд.  Для того, чтобы все же рекомендовать Вам что-то, было бы хорошо от вас получить копии документов (кредитный договор, ваше уведомление) и прочее, что есть на руках и относятся к данному делу. Выложите данные документы тут — тогда Вы получите более полные и точные консультации.

    04 Июня 2013, 12:53
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Сегодня вечером выложу!!

    04 Июня 2013, 13:02

    Уточнение клиента

    Любовь Юрьевна, выложила! Очень жду Ваш ответ!! Спасибо!!

    04 Июня 2013, 18:30
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Оренбург
    Общаться в чате

    Здравствуйте!

    В Вашем случае довольно существенно нарушены положения законодательства о защите прав потребителей.

    Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя


     

    1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с
    правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской
    Федерации в области защиты прав потребителей, признаются
    недействительными.


    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у
    него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем
    (исполнителем, продавцом) в полном объеме.


    2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
    обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки,
    причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный
    выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в
    полном объеме.


    Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей,
    предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с
    недостатками товаров (работ, услуг).


    Таким образом для начала необходимо написать претензию банку. а потом уже идти в суд.

    04 Июня 2013, 12:57
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Вадим Андреевич, выложила все документы! Очень жду Ваш ответ!! Спасибо!!

    04 Июня 2013, 18:30
  • Юрист - Феофанов Олег
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Добрый день. А какие документы у Вас есть об оформлении кредита? Заявка, договор итп? Можете копии выложить?

    И ответ из банка?

    04 Июня 2013, 13:01
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Договор, сегодня вечером его выложу!

    04 Июня 2013, 13:02
  • Юрист - Феофанов Олег
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Договор, сегодня вечером его выложу!

    Да, вот и посмотрим

    04 Июня 2013, 13:12
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Олег, выложила! Очень жду Ваш ответ!! Спасибо!!

    04 Июня 2013, 18:30
  • Юрист - Феофанов Олег
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    К сожалению Вы сами подписали договор о предоставлении кредита на таких условиях. По условям банка из суммы кредита вычитается сумма за страховку (см.п. 1.4. на стр. 2 Заявления) Там указано что даете согласие на перечисление запрошенной Вами суммы за вычетом суммы комиссии и суммы платы за участие в программе добровольного страхования.

    Так же в п. 3 заявления в соответствующей форме стоит отметка об участии в программе добровольного страхования от потери работы, жизни и здоровья

    Единственно, я не нашел размера страховки

    04 Июня 2013, 19:00
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Размер страховки нигде в документе не указан, даже в письме с отказом приведены проценты, по которым никак не получается 63500р. Это же Добровольное страхование, от которого я могу отказаться по своему желанию? В договоре не прописано, что я не имею права в дальнейшем от нее отказаться, т.к. мне потом объснили, что кредит не выдают без страховки, от которой потом можно отказаться, главное нельзя писать заявление об отказе в день получения.

    04 Июня 2013, 19:11
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Оренбург
    Общаться в чате

    Ирина Алексеевна, а здесь, если честно, по существу и добавить нечего! Разве что я не совсем согласен с коллегой!

    Они навязывают Вам приобретение страховки за счет собственных средств

    Пункт 4 статьи 3 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

    ТОЛЬКО ФЗ!

    Нигде в законе нет указание на страхование при кредитование!

    Получается, что банк навязывает Вам услугу, что запрещено (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» я уже приводил).

    Поскольку претензию Вы уже написали то смело можете идти в суд с требованием о взыскании с банка стоимости страховки, процентов, штрафа и морального вреда.

    04 Июня 2013, 19:03
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Каковы мои шансы на положительный результат, если я подписали в договоре согласие на это добровольное страхование? Подписала, потому что сотрудник Банка сказал, что можно написать заявление об отмене страховки, а до этого от нее сразу нельзя было отказаться (как, например, в Джи Мани или в Сбере) и без обязательного согласия в кредите отказали бы, но мне это сообщили только в день приезда уже за деньгами, т.е. после одобрения, до этого про эти условия не было сказано, и это с учетом того, что я ждала их ответа более 2-х недель, т.к. произошла непредвиденная финансовая проблема, в итоге я в полном убытке. Я хотела досрочно погасить, но получается, что я должна погасить полных 200 000р+комиссия, а на руки я получила только 136500р.

    04 Июня 2013, 19:18
  • Юрист - Феофанов Олег
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Нет там нигде об обязательности страхования. Более того, в соответствующих графах заявления Вы сами проставили отметки о желании участвовать и подтвердили, что понимаете что участие добровольное.

    Тут как мне кажется есть возможность требовать расторжения договора, по основаниям непредоставления полной информации об услуге. Вы не были проинформированы о размере страховки

    04 Июня 2013, 19:20
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Что влечет за собой расторжение договора? Я должна буду вернуть 136500р.? В данном договоре об этом не написано...могу ли я его расторгнуть((

    04 Июня 2013, 19:25
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Оренбург
    Общаться в чате

    Лично я считаю что шансы довольно существенные поскольку и договор присоединения (когда все условия разрабатываются банком а не совместно сторонами) и Ваше положение как более слабой стороны указывают на то, что Вам как потребителю предоставили дополнительную, платную услугу, которая была навязана.

    04 Июня 2013, 19:24
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Феофанов Олег
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Что влечет за собой расторжение договора? Я должна буду вернуть 136500р.? В данном договоре об этом не написано… могу ли я его расторгнуть((

    Тут надо в суд только. В договоре об этом может быть и не сказано. Ваше право на обращение в суд абсолютно и не зависит от желания банка

    04 Июня 2013, 19:30
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Оренбург
    Общаться в чате

    Дополнительно можно включить в текст еще и указание на непредоставление информации, здесь я с коллегой соглашусь, но основной довод, все равно, это навязывание услуги.

    04 Июня 2013, 19:31
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Проблема вся в том, что я сама своей подписью дала согласие, надеясь, что эту сумму страховки снимут, но в итоге по их письму от страховки я могу отказаться, но сумму в размере 63500р. мне не вернут.

    04 Июня 2013, 19:36
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Оренбург
    Общаться в чате

    Ну это и называется обязанием приобретения определенной услуги приобретением иной услуги. Это нормально, особо не повлияет.

    04 Июня 2013, 19:41
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Филатова Тамара Арновна
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Здравствуйте  Ирина!

    В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    То есть, если Вы заключили кредитный Договор на вышеуказанных условиях, то он является действительным. И следовательно Вы вправе его расторгнуть в одностороннем порядке, если иное не установлено договором.

    Согласно ст. 958 ГК РФ  

    1.Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    2.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    3.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    То есть, Вы вправе  расторгнуть Договор страхования досрочно. При этом  уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не указано Договором.

     Поэтому, если Договор страхования будет расторгнут, то Вы не получите  обратно 63500 руб.

    Однако Вы вправе требовать признания нарушения Вашего права на выбор Страховой компании, а также того, что Договор страхования был Вам навязан.

     По аналогичному делу имеется Решение Президиума ФАС России от 22.02.2012 N 1-6/8-1 <О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков> 

    Обязанность кредитной организации заключать договоры
    коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями
    отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать
    заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.



    При этом, исходя из положений пункта 2 статьи 934
    Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права
    требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть
    застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков,
    а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому
    договору.



    Предоставление кредита при условии обязательного оказания
    страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует
    требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите
    прав потребителей».



    Соответственно обращения с жалобами на навязывание
    подключения к программе коллективного страхования заемщиков при выдаче кредита
    подлежат направлению на рассмотрение в Роспотребнадзор.



    При рассмотрении подобных обращений, поданных в качестве
    заявлений о нарушении антимонопольного законодательства, необходимо учитывать
    следующее.



    В соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона от
    26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите
    конкуренции) запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее
    положение хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут
    являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление
    интересов других лиц, в том числе следующие действия (бездействие):



    навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для
    него или не относящихся к предмету договора (экономически или технологически не
    обоснованные и (или) прямо не предусмотренные федеральными законами,
    нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными
    правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми
    актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными
    актами требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе
    имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в
    него положений относительно товара, в котором контрагент не заинтересован, и
    другие требования) (пункт 3);



    экономически или технологически не обоснованные отказ либо
    уклонение от заключения договора с отдельными покупателями (заказчиками) в
    случае наличия возможности производства или поставок соответствующего товара, а
    также в случае, если такой отказ или такое уклонение прямо не предусмотрены
    федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской
    Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации,
    нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной
    власти или судебными актами (пункт 5).



    Таким образом, при наличии доминирующего положения
    кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию
    физических лиц (в соответствующих продуктовых и географических границах)
    действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от
    заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по
    договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит
    при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования
    заемщиков исключительно за счет кредитных средств, могут быть квалифицированы в
    качестве нарушения соответственно пунктов 5 и 3 части 1 статьи 10 Закона о
    защите конкуренции.



    При этом доказательствами совершения кредитной организацией
    указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:



    включение в документы, подписываемые заемщиком при
    получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по
    договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного
    указания на возможность не давать такого согласия;



    — переписка между сотрудниками кредитной организации, из
    которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к
    программе коллективного страхования;



    — задокументированные устные разъяснения, в том числе по
    телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная
    организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного
    страхования.



    В то же время не могут являться единственным
    доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий
    (бездействия) следующие обстоятельства:



    — статистика выданных кредитов, из которой следует, что
    имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного
    страхования заемщиков;



    — статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует,
    что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии
    согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования
    заемщиков;



    — наличие различных бонусных программ кредитной и (или)
    страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к
    получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного
    страхования.



    Учитывая, что навязывание подключения к программе
    коллективного страхования может быть квалифицировано в качестве нарушения
    пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона о защите конкуренции, возбуждения дела о
    нарушении антимонопольного законодательства в отношении доминирующей на рынке
    кредитной организации невозможно без выдачи предупреждения, предусмотренного
    статьей 39.1 Закона о защите конкуренции.



    При отсутствии доминирующего положения кредитной
    организации подобные действия могут быть квалифицированы в качестве нарушения
    антимонопольного законодательства исключительно в том случае, если они являются
    результатом соглашения между кредитной и страховой организацией.



    base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=135390;dst=0;ts=E9EF4CBA64B239F256DDE60BF1BB5D6D;rnd=0.5407062363810837

    То есть, если в Вашей ситуации  имеют место  вышеуказанные   обстоятельства ( условия договора, переписка, разъяснения по тел.), то Вы имеете все шансы на решение вопроса в Вашу пользу.

    Таким образом, сейчас Вам следует подавать письменную жалобу в Роспотребнадзор  и при наличии оснований в прокуратуру.

    С могу оказать услугу  по  составлению жалобы, а  также проконсультировать  по перспективам решения вопроса.

    С уважением Ф. Тамара

    04 Июня 2013, 20:43
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Филатова Тамара Арновна
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

     Согласно  п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-1) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Из п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Постановлением ФАС Уральского округа от 25.06.2012 N Ф09-4710/12 по делу N А07-16815/2011 разъяснено следующее: так как кредитными договорами, процедурой предоставления физическим лицам кредитов в банке не предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, на иных условиях, из условий спорных договоров следует, что кредитор (банк в данных отношениях) обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с этим суды пришли к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности заемщика ущемляют установленные Законом N 2300-1 права потребителя.Таким образом, банк при заключении кредитного договора с гражданином вправе предлагать ему осуществить добровольное страхование риска смерти и постоянной утраты трудоспособности на срок кредита, не обусловливая этим предложением выдачу кредита. 

    При этом, как следует из арбитражной практики, кредитный договор и (или) процедура предоставления кредитов должны предусматривать, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Следовательно, банку во избежание неблагоприятных последствий в виде признания его действий ущемляющими права потребителя надлежит иметь доказательства того, что заключение кредитных договоров не было обусловлено включением в них условий страхования.

    То есть, банк имеет право предлагать заключить Договор страхования и включить соответствующие условия в кредитный Договор. 

    ОДнако если у Вас есть доказательства, что страхование было Вам навязано, то Вы сможете доказать, что действиями Банка Ваши права были нарушены.

    С ув. Ф. Тамара


    04 Июня 2013, 20:53
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats