Здравствуйте! Правомерен ли отказ СК по КАСКО на выполнение ремонта (замены) двери автомобиля, если на момент страхования на ней была мелкая царапина, а в результате ДТП она признана неремонтопригодной?
Здравствуйте Анатолий. Исчерпывающий перечень
оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые
являются неотъемлемой частью договора страхования (каско) и выдаются
страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943
ГК РФ; п. 3 ст. 3
Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Правила страхования
принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с гражданским
законодательством РФ и должны соответствовать в том числе ст. ст. 963
и 964 ГК
РФ, предусматривающим перечень оснований отказа страховщика в страховой
выплате.
Если страховщик не платит
по договору, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Установите
действительную причину отказа страховщика в страховой выплате.
Для этого необходимо
получить от представителя страховой компании письменный отказ в страховой
выплате со ссылками на законодательство РФ и правила страхования.
Шаг 2. Проверьте
обоснованность отказа.
Основания отказа,
изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню,
содержащемуся в ст. ст. 963,
964 ГК
РФ.
В случае выявления
несоответствий действующему законодательству направьте страховщику претензию в
письменном виде.
Примечание. На
практике страховые организации в правилах страхования могут сузить страховое
покрытие. Самый распространенный вариант сужения страхового покрытия — ограниченный перечень допущенных водителей. Страховщик указывает, что страховое
покрытие действует, только если за рулем автомобиля находятся перечисленные в
полисе лица. Таким образом, если за рулем будет лицо, не указанное в страховом
полисе, полис не будет действовать. И страховщик законно откажет в выплате.
Шаг
3. Составьте и предъявите претензию.
В претензии необходимо
указать:
— требование;
— обстоятельства, на
которых вы основываете свои требования;
— правовые основания
вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
— разумный срок рассмотрения
претензии страховщиком — как правило, указывается срок, равный 10 дням;
— последствия в случае
отказа в удовлетворении ваших требований или отсутствия в установленный срок
ответа. Например, обращение в суд.
Претензию, как и любые
другие документы, следует лично вручить представителю страховой компании в двух
экземплярах. Один остается в страховой компании. Второй экземпляр с Ф.И.О. и
подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером
остается у вас.
В случае невозможности
передать претензию лично направьте ее в адрес страховой компании заказным
письмом с уведомлением о вручении.
Примечание. Соблюдение
досудебного претензионного порядка не является обязательным. Вы вправе
обратиться за защитой своих прав непосредственно в суд без первоначального
направления претензии страховой компании.
Шаг
4. Подготовьте и подайте исковое заявление в суд.
В случае отсутствия ответа
на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым
заявлением.
В заявлении опишите в
хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия,
бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы
законодательства РФ.
К заявлению необходимо
приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (справку о ДТП,
протоколы, постановления и (или) определения, выданные ГИБДД или другими
органами), все документы, полученные в результате общения со страховой
компанией (претензию, ответ на нее и т.д.).
Если автомобилю причинен
ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке
(стоимости ремонта) к исковому заявлению.
Следует также отметить,
что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются
положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает
страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление
по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со
страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Обратите внимание!
Для разрешения спора
вам может потребоваться квалифицированная юридическая помощь специалиста,
стоимость которой в зависимости от сложности дела, суммы иска и иных факторов
может оказаться существенной. В случае представления ваших интересов в суде
потребуется подготовить нотариальную доверенность на представителя (ст. ст. 185,
185.1
ГК РФ).
Отказ страховщика в
выплате — не единственная причина возникновения разногласий со страховщиком.
Нередки случаи, когда страховые компании занижают страховые выплаты или
затягивают сроки выплаты.
Если страховая выплата
явно занижена
1. Организуйте независимую
оценку ущерба.
2. Предъявите страховой
компании требование о пересмотре суммы выплаты, приложив к нему отчет об оценке
(см. шаг 3).
3. В случае отказа
обратитесь в суд (см. шаг 4).
Если страховщик
затягивает сроки выплаты
1. Предъявите страховой
компании претензию, ссылаясь на сроки выплаты, установленные правилами
страхования (см. шаг 3).
2. В случае отказа
обратитесь в суд (см. шаг 4).
Примечание. Как
показывает судебная практика, отказ в выплате страхового возмещения, если угнан
автомобиль с оставленными в нем документами в большинстве случаев является
неправомерным.
В целях защиты своих прав
вы также вправе подать жалобу на неправомерные действия страховой компании в
контролирующий и надзорный орган — Департамент страхового рынка Банка России (пп. 7 п. 1 ст. 4.1
Закона от 27.11.1992 N 4015-1; Информация
Банка России от 28.02.2014 «Об упразднении Службы Банка России по
финансовым рынкам»). С уважением.
