540 юристов сейчас на сайте

Консультируйтесь с юристом онлайн

540 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
  1. Категории
  2. Страхование

Требование Банка к полису КАСКО при автокредитовании

Добрый день!

Взял автомобиль в кредит на 3 года, одним из условий предоставления автокредита является страхование по КАСКО, что логично и понятно. На сайте Банка вывешен ограниченный перечень страховых компаний (далее - СК) - 13 штук. На первый год автомобиль застраховал в СК из перечня, т.к. цена показалась приемлемой.

На второй год кредитования цены во всех СК перечня Банка составляют примерно 15-20% первоначальной стоимости автомобиля, что намного выше, чем в 1 год страхования на новый автомобиль (было 10%), и выше средних цен в других СК, не вошедшим в перечень Банка.

1) Если я застрахую автомобиль по КАСКО в СК, не входящей в перечень Банка, имеет ли Банк право не согласовать данный полис КАСКО и применить ко мне, как к заемщику, санкции за невыполнение условий? Насколько законно ограничивать перечень СК только самыми дорогими СК?

2) Имею ли я право застраховать от рисков, на которые претендует Банк, т.е. "от угона и полной гибели", в СК из перечня Банка, а полноценный полис КАСКО, отвечающий моим требованиям, приобрести уже в СК по своему усмотрению?

30 Декабря 2014, 18:10, вопрос №672375
500 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос

Ответы юристов (6)

получен
гонорар
33%
Юрист - Павел
1082
ответа
698
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Санкт-Петербург
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
  • 1082ответа
  • 698отзывов

Здравствуйте, Никита. 

А в кредитном договоре указаны эти страховые компании? 

30 Декабря 2014, 18:14
q Отблагодарить
0 0
1082
ответа
698
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Санкт-Петербург
Общаться в чате

В целом налицо навязывание банком дополнительных услуг. 

Я бы посоветовал Вам обратиться в ФАС с жалобой на действия банка, с указанием конкретных обстоятельств. 

Для начала попросите у банка Общие условия представления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (кажется, так). 

Там есть важная информация по поводу того, какие именно страховые компании считаются банком страховыми компаниями в договоре автокредитования.

30 Декабря 2014, 18:24
Никита
клиент, г. Москва

Рауль, благодарю!

Но чем именно Банк навязывает дополнительные услуги? Услуги по страхованию имущества ведь не Банк осуществляет и не аффилированные ему лица. Кроме того, в любом договоре Залога присутствует требование об обязательном страховании залогового имущества - это нормально.

Спасибо еще раз, очень постараюсь у Банка добиться Договора.

30 Декабря 2014, 18:49
Никита
клиент, г. Москва

Рауль, добрый день!

Кредитного договора (далее - КД) на руках не имею, мне его не выдавали. На руках только копия моего заявления на выдачу автокредита. По этому поводу предъявлять претензии к Банку сейчас не собираюсь, т.к. меня все устраивает.

Если бы у меня был КД и в нем прописан закрытый перечень СК с указанием конкретных штрафных санкций за неисполнение конкретных пунктов КД, который я подписал, то вышеописанный мною вопрос "1)" не возник бы, не находите?

Меня интересует юридическая практика и консультация.

Благодарю.

30 Декабря 2014, 18:26
1082
ответа
698
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Санкт-Петербург
Общаться в чате

Не думаю, что здесь речь идет о нарушении положений Закона О защите прав потребителей. Как раз налицо нарушение антимонопольного законодательства, о чем свидетельствует и судебная практика, и административная практика ФАС

30 Декабря 2014, 18:49
1082
ответа
698
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Санкт-Петербург
Общаться в чате

Но чем именно Банк навязывает дополнительные услуги?

Никита

почитайте решение московского арбитражного суда по аналогичному вопросу. Информации много, но суть вы уловите сразу 

rospravosudie.com/court-as-goroda-moskvy-s/judge-kamenskaya-olga-vyacheslavovna-s/act-304692818/

30 Декабря 2014, 18:53
1082
ответа
698
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Санкт-Петербург
Общаться в чате

Если Вы соглашаетесь на (необязательный по закону) договор страхования при заключении кредитного договора, то ограничение в выборе предоставления услуг страхования, а значит и в выборе страховой компании недопустимо

Левшина Елена

Кто ж спорит. Только согласитесь, что ограничение в выборе страховой компании (если таковое имеет место), само по себе есть ограничение конкуренции и, соответственно, лишение клиента права на выбор оптимальных условий страхования. 

Чтобы меня правильно поняли: Если производитель автомобиля обеспечивает гарантийное обслуживание в специализированных сервисных центрах только при условии использования автовладельцем топлива определенной марки определенного производителя — это нарушение прав потребителя в понимании Закона О ЗПП или все-таки ограничение конкуренции? 

30 Декабря 2014, 19:19
получен
гонорар
33%
Юрист - Анна
5390
ответов
3281
отзыв
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Москва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
  • 5390ответов
  • 3281отзыв

Никита, добрый день.

Вы можете застраховать авто в любой страховой компании, при запрете этого, банк нарушает Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» .

Статья 10. Запрет на злоупотребление хозяйствующим субъектом доминирующим положением

1. Запрещаются действия (бездействие)
занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом
которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение
конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе
следующие действия (бездействие):

1) установление, поддержание монопольно высокой или монопольно низкой цены товара;

2) изъятие товара из обращения, если результатом такого изъятия явилось повышение цены товара;

3) навязывание контрагенту условий договора,
невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (экономически
или технологически не обоснованные и (или) прямо не предусмотренные
федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента
Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства
Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных
федеральных органов исполнительной власти или судебными актами
требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе
имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии
внесения в него положений относительно товара, в котором контрагент не
заинтересован, и другие требования);

4) экономически или технологически не
обоснованные сокращение или прекращение производства товара, если на
этот товар имеется спрос или размещены заказы на его поставки при
наличии возможности его рентабельного производства, а также если такое
сокращение или такое прекращение производства товара прямо не
предусмотрено федеральными законами, нормативными правовыми актами
Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами
Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами
уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными
актами;

5) экономически или технологически не
обоснованные отказ либо уклонение от заключения договора с отдельными
покупателями (заказчиками) в случае наличия возможности производства или
поставок соответствующего товара, а также в случае, если такой отказ
или такое уклонение прямо не предусмотрены федеральными законами,
нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации,
нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации,
нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов
исполнительной власти или судебными актами;

6) экономически, технологически и иным образом
не обоснованное установление различных цен (тарифов) на один и тот же
товар, если иное не установлено федеральным законом;

7) установление финансовой организацией необоснованно высокой или необоснованно низкой цены финансовой услуги;

8) создание дискриминационных условий;

9) создание препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам;

10) нарушение установленного нормативными правовыми актами порядка ценообразования;


30 Декабря 2014, 18:24
q Отблагодарить
1 0
5390
ответов
3281
отзыв
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Москва
Общаться в чате

Меня интересует юридическая практика и консультация.

Никита

На практике, если Вы платите вовремя  и страхуете уже второй год, то банку становиться все равно, где Вы это делаете. Некоторые клиенты вообще не страхуют после первого года. Так что проблем быть не должно.

30 Декабря 2014, 18:28
Никита
клиент, г. Москва

Добрый день, Анна!

Благодарю Вас за понятный ответ на вопрос "1)". Действительно, плачу по кредиту я всегда во время и стараюсь при возможности производить досрочные погашения. Но Банк все равно просит предоставить полис КАСКО и квитанцию об оплате в срок - напомнили и по СМС, и позвонили.

30 Декабря 2014, 18:36
5390
ответов
3281
отзыв
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Москва
Общаться в чате

Но Банк все равно просит предоставить полис КАСКО и квитанцию об оплате в срок — напомнили и по СМС, и позвонили.

Никита

Тогда застрахуйте в любой, удобной для Вас компании и предъявите полис, я не думаю, что банк захочет нарываться на разбирательства с ФАС и другие проблемы.

30 Декабря 2014, 18:36
5390
ответов
3281
отзыв
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Москва
Общаться в чате

2) не возникает ли какого-либо нарушения законодательства при страховании одного объекта имущества в двух страховых компаниях?

Никита

Не возникает, каждая страховая будет отвечать только по своим обязательствам.

30 Декабря 2014, 18:38
получен
гонорар
33%
Юрист - Владимир
14512
ответов
5973
отзыва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Краснодар
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
  • 14512ответов
  • 5973отзыва

Здравствуйте, Никита!

Вы спрашиваете:

«1) Если я застрахую автомобиль по КАСКО в СК, не входящей в перечень Банка, имеет ли Банк право не согласовать данный полис КАСКО и применить ко мне, как к заемщику, санкции за невыполнение условий? Насколько законно ограничивать перечень СК только самыми дорогими СК?»

Все зависит от содержания кредитного договора. Если там приведен конкретный перечень  СК, Вы не можете страховать уже в других страховых компаниях. Это будет нарушением условий кредитного договора. Дело в том, что банки также связаны с конкретными СК договорными условиями, которые стараются соблюдать.

2) Имею ли я право застраховать от рисков, на которые претендует Банк, т.е. «от угона и полной гибели», в СК из перечня Банка, а полноценный полис КАСКО, отвечающий моим требованиям, приобрести уже в СК по своему усмотрению?

Тогда получится, что Вам придется заключать два договора с КАСКО. В принципе важно для банка одно, чтобы Вы заключили договор с тем СК, который входит в их перечень. Остальное — дело Ваше.

30 Декабря 2014, 18:29
q Отблагодарить
1 0
Никита
клиент, г. Москва

Добрый день, Владимир!

1) про КД я понял, но данный момент уточнить сейчас не могу

2) не возникает ли какого-либо нарушения законодательства при страховании одного объекта имущества в двух страховых компаниях?

30 Декабря 2014, 18:33
14512
ответов
5973
отзыва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Краснодар
Общаться в чате

Действительно в Вашем случае имеет место навязывание дополнительных услуг. Однако, поскольку кредитный договор Вами подписан и в нем предусмотрена Ваша обязанность заключать договор с КАСКО, его условия нужно выполнять.  Вместе с этим, для банка важно одно, чтобы Вы своевременно и в полном объеме погашали кредит и установленные проценты. А нарушение условия с заключением договора с СК может сказаться лишь при наступлении страхового случая (дай Бог, чтобы он не наступил!). 

30 Декабря 2014, 18:38
Никита
клиент, г. Москва

Владимир, чуть выше Левшина Елена пишет: "Право клиента выбирать страховую компанию — право потребителя, не может быть ущемлено в порядке предоставления финансовых услуг. То есть, банк нарушает ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ограничивающие права потребителя — ничтожны."

Действительно ли эти условия ничтожны?

Благодарю за пожелания!

30 Декабря 2014, 18:42
14512
ответов
5973
отзыва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Краснодар
Общаться в чате

«Владимир, чуть выше Левшина Елена пишет: „Право клиента выбирать страховую компанию — право потребителя, не может быть ущемлено в порядке предоставления финансовых услуг. То есть, банк нарушает ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ограничивающие права потребителя — ничтожны.“

Действительно ли эти условия ничтожны?»

Не совсем нужно с этим согласиться и вот почему: навязывание клиенту дополнительных услуг, не входящих в функциональную деятельность банка, действительно неправомерно и договор в этой части можно считать ничтожным. Однако, в реальности нужно все уточнять. Что именно? Действительно ли имело место навязывание этой услуги или просто было предложено на Ваше усмотрение. Если так, то ни о какой ничтожности говорить нельзя, поскольку банк заинтересован в погашении кредита. А если нет договора с КАСКО, в случае наступления последствий, когда должник не сможет погасить кредит, банк окажется в убытке. Потому банки заинтересованы, чтобы клиенты заключали договоры с СК. А вот с каким СК — это дело клиента.  

30 Декабря 2014, 19:07
Юрист - Елена
109
ответов
48
отзывов
Общаться в чате
ООО Бюро юридических услуг, г. Санкт-Петербург

Здравствуйте. Право клиента выбирать страховую компанию — право потребителя, не может быть ущемлено в порядке предоставления финансовых услуг. То есть, банк нарушает ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ограничивающие права потребителя — ничтожны.

30 Декабря 2014, 18:34
q Отблагодарить
0 0
Никита
клиент, г. Москва

Добрый день, Елена!

Благодаря Вашему ответу у меня появилось общее понимание вопроса "1)", но не могли бы Вы внести конкретику о том, что именно в ФЗ "О защите прав потребителя" нарушается при ограничении Банком заемщика в выборе СК?

Спасибо!

30 Декабря 2014, 18:45
109
ответов
48
отзывов
Общаться в чате
ООО Бюро юридических услуг, г. Санкт-Петербург
Общаться в чате

Свобода договора в российском
законодательстве является не только субъективным правом, но и одним из
основополагающих принципов построения договорных отношений в
соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации
(ГК РФ). В статье 16 Закона о защите прав
потребителей в качестве меры, охраняющей право потребителя на свободный
выбор товаров (работ, услуг), сформулирован запрет на навязывание потребителю не нужных ему платных услуг. Если Вы соглашаетесь на (необязательный по закону) договор страхования при заключении кредитного договора, то ограничение в выборе предоставления услуг страхования, а значит и в выборе страховой компании недопустимо.

30 Декабря 2014, 19:01
Юрист - Вадим
1660
ответов
442
отзыва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Москва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

1. Ст 309 и 310 гк РФ вы обязаны надлежащим образом выполнять обязательства- платите кредит в срок!!!

2.Вы обязаны сохранить залог и его застраховать в пользу банка- залог цел и за страхован 

3Передавайте банку копию полиса 

30 Декабря 2014, 18:35
q Отблагодарить
0 1
Адвокат - Борис
354
ответа
197
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Адвокат, г. Санкт-Петербург
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
  • 354ответа
  • 197отзывов

Никита, здравствуйте

1) Если я застрахую автомобиль по КАСКО в СК, не входящей в перечень Банка, имеет ли Банк право не согласовать данный полис КАСКО и применить ко мне, как к заемщику, санкции за невыполнение условий? Насколько законно ограничивать перечень СК только самыми дорогими СК?

Никита

Хотя я поддерживаю мнение адвоката Магомедова, что в действиях банка по установлению «списка» страховых компаний усматриваются признаки нарушения антимонопольного законодательства, я должен предупредить Вас, что судебная и административная практика по этому вопросу неоднозначна. Мне доводилось читать судебные решения, в которых подобная практика банка при определенных условиях (публичность требований, предъявляемых к страховым компаниям и т.п.) признавалась правомерной.

Это означает, что на практике, если у Вас нет до сих пор иных проблем с обслуживанием автокредита, то не стоит их искать. Лучше выполнить требование КД и предоставить банку полис КАСКО страховой компании, входящей в список банка, хотя бы в минимальном необходимом банку варианте по рискам и по суммам.

2) Имею ли я право застраховать от рисков, на которые претендует Банк, т.е. «от угона и полной гибели», в СК из перечня Банка, а полноценный полис КАСКО, отвечающий моим требованиям, приобрести уже в СК по своему усмотрению?

Никита

Да, Вы имеете такое право. Но страховую компанию, в которой Вы будете «окончательно» страховаться по КАСКО, Вы должны предупредить о наличии у Вас другого действующего полиса КАСКО, поскольку есть правило, что при страховании одновременно у разных страховщиков, совокупная страховая сумма  по одному и тому же риску не может превышать страховую стоимость предмета страхования — автомобиля. 

31 Декабря 2014, 01:21
q Отблагодарить
0 0
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.

Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще!

540 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут