Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

408 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
408 юристов сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Защита прав потребителей

Начисление штрафов банком после полного погашения задолженности

В 2007-ом году брал два кредита в Банке Хоум Кредит. Последний платёж по кредитам по непонятным причинам до Банка не дошёл. Начались звонки с требованием погасить, оплатить задолженность. Так как фирма, через которую я делал последний платёж испарилась, то я решил через три с половиной месяца погасить полностью всю задолженность вместе с начисленными штрафами. 24 марта 2008 года я полностью рассчитался по долгам с этим банком и в этот же день деньги поступили на счёт и все долги были погашены. Даже осталась переплата в 116 рублей. Тем не менее Банк начисляет 25 марта 2008-ого года ещё два штрафа в размере 1600 рублей.

Спустя пять лет я беру новый кредит в этом Банке, не зная что на мне висит штраф (1600 - 116) рублей. Как ни странно, несмотря на наличие задолженности банк выдаёт кредит и при этом никак меня не информирует, что у меня есть перед ним долг. О нём я узнаю когда после полного погашения последнего кредита начинаются звонки из отдела взыскания Хоум кредит с требованием оплатить задолженность. В момент первого платежа по последнему кредиту Банк списывает задолженность от 2008-ого года и следовательно для полного погашения последнего кредита мне не хватает как раз той суммы, которую начислил банк 5 лет назад несмотря на то, что все долги были полностью мной погашены.

В связи с этим два вопроса:

1. Имеет ли право Банк начислять штрафы по кредиту, хотя все задолженности на момент начисления были погашены, мотивируя тем, что "штрафы в системе не сразу отобразились"? (я привожу слова работников Банка Хоум Кредит)

2. Может ли Банк погасить задолженность за счёт платежа по новому кредиту эти штрафы, хотя они были начислены почти 5 лет назад?

25 Марта 2013, 02:09, вопрос №56917 Евгений, г. Невинномысск
600 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (20)

  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    50%
    Юрист
    Общаться в чате

    Здравствуйте!

    Обязательства возникают из договоров (ст. 106 ГК РФ) и прекращаются надлежащим исполнением (ст. 129 ГК РФ). Договором кредита (первым кредитам) предусмотрена неустойка (штраф) за просрочку очередного платежа. Платеж Вы просрочили, оплатив через посредника. Он похитил Ваши деньги, но это предмет разбирательств между Вами и посредником, по кредитному договору должны платить непосредственно Вы. Так как за своевременное погашение отвечаете Вы, и деньги поступили с задержкой, банк применил неустойку. Поскольку не исполнено Ваше обязательство по оплате неустойки — осталась непогашенная задолженность. Банк не обязан был Вас извещать о его существовании, ведь из договора следует возможность начисления неустойки за просрочку. Впрочем, в его интересах все же было извещение, но он им не воспользовался. Банк мог бы взыскать задолженность, в том числе в суде. Если бы он это сделал через суд, и Вы в нем заявили об истечении срока исковой давности, банку в иске было бы отказано. Последствия истечения срока исковой давности применяется только по такому заявлению, сделанному в суде ответчиком. 

    Скорее всего, в Вашем новом и (или) старом договоре или банковских правилах, на которые есть ссылка в договорах, указано на право банка погашать имеющуюся у клиента в этом банке задолженность с любого его счета, включая кредитный, в безакцептном порядке. Правило о списании предусмотрено законом: без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ). Единственное, что смущает, почему банк не выдал Вам новый кредит, уменьшенный на сумму удержанного старого долга, а, наооборот, выдал полную сумму кредита и добавил долг сверх. Впрочем, это его право — применять удержание.

    Единственное, что можно сейчас сделать — проверить основание возникновения задолженности по неустойке (штрафу). Вы можете это сделать сами, сверившись со старыми договорами, если все точно помните. Или сделать письменный запрос в банк о причинах появления задолженности по неустойке по новому кредиту. И, кроме того, проверить возможность безакцептного списания задолженности перед банком с любого счета клиента в договоре или банковских правилах, на которые есть ссылка в нем.

    25 Марта 2013, 03:54
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Уважаемые юристы! Прочитал уже 11 комментариев и все Вы обратили внимание на факт того как были погашены штрафы (спустя 4,5 года), но почему-то никто из Вас не прокомментировал действия Банка по поводу начисления штрафов.

    Поэтому прошу по возможности ответить на главный и ключевой вопрос: имел ли право банк начислять штраф 25 марта 2008 г. после того как 24 марта 2008 г. все задолженности, в т.ч. и штрафы были погашены и деньги были получены Банком Хоум Кредит до начисления штрафов? Может ли Банк требовать уплаты штрафов, мотивируя тем что они были начислены с опозданием, т.к. "в системе они отобразились только 25-го марта"?

    25 Марта 2013, 08:59
  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    50%
    Юрист
    Общаться в чате

    upd: первая  и вторая ссылка на ГК неверная — ст. 307, 408 ГК РФ.

    25 Марта 2013, 04:31
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    Спустя пять лет я беру новый кредит в этом Банке, не зная что на мне висит штраф (1600 — 116) рублей. Как ни странно, несмотря на наличие задолженности банк выдаёт кредит и при этом никак меня не информирует, что у меня есть перед ним долг. 

    А меня еще вот эта строчка несколько удивляет. Зная что прошли все сроки давности и даже никаких фактических действий, направленных на погашение имеющейся «задолженности» нет, банк все равно списывает деньги.

    Статья 196. Общий срок исковой давности

    Общий срок исковой давности устанавливается в три года.


    Получается банк неосновательно обогатился за Вас счет и эти деньги, по основаниям ст.1102 Гражданского Кодекса РФ

    Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение

    1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

    2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

    Плюс там интересный обзор ВАС РФ за 2000 г. №49 есть. Где закрепляется схожая мысль.

    Так что, при желании, эту сумму через суд можно вернуть обратно, какой бы по размеру не была пятилетняя просрочка.

    25 Марта 2013, 05:17
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    50%
    Юрист
    Общаться в чате

    Так это срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). По истечении, банк не смог бы именно взыскать, и то при заявлении об этом в суде клиента, а не получить во внесудебном порядке. А клиент опять открыл счет, снял деньги и погашал внесением платежей при условии живого старого долга, который не исчезает после окончания срока исковой давности. Если не было достигнуто соглашение о безакцептном списании — банк не мог, а если было, то мог.

    25 Марта 2013, 05:40
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    А клиент опять открыл счет, снял деньги и погашал внесением платежей при условии живого старого долга, который не исчезает после окончания срока исковой давности.

    Так он открыл новый счет, началось новое обязательство, не связанное с предыдущим никак и такое списание было бы незаконно. В любом случае.

    25 Марта 2013, 05:53
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    50%
    Юрист
    Общаться в чате

    Банки часто указывают в договорах, что могут безакцептно списывать с любого счета клиента по его задолженности, и иногда даже супруга. Так что, вполне законно, если предусмотрено договором. Другими словами, предусмотрено договором — клиент дал согласие. Кроме того, такое предусмотренное договором условие не противоречит закону.

    25 Марта 2013, 06:25
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    Банки часто указывают в договорах, что могут безакцептно списывать с любого счета клиента по его задолженности, и иногда даже супруга. Так что, вполне законно, если предусмотрено договором. Другими словами,
    предусмотрено договором — клиент дал согласие. Кроме того, такое предусмотренное договором условие не противоречит закону.

    Я не спорю что договор смотреть надо, но в любом случае соотношение договора и закона никто не отменял. Последнее время суды (да и все простые участники оборота) трактуют трехлетний срок как срок полного прекращения обязательств по договору. Так что, на мой взгляд, указание на возможность списания долга по «устаревшему» обязательству с нового договора незаконна.

    25 Марта 2013, 07:30
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Шабанов Александр

    Соглашусь с Андреем. 

    Срок исковой давности здесь вообще не к месту т.к.  судебного процесса затеяно не было.

    Исходя из вопроса — была задолженность  и банк её удержал. Если бы был процесс, тогда можно было бы заявить и срок ИД (если Банк обратился бы в суд)

    банк весьма грамотно сделал — удержал долг во внесудебном порядке и теперь заемщик должен доказать неправомерность удержания. При этом вопрос о сроке исковой давности стоять не будет вообще.

    25 Марта 2013, 08:17
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    банк весьма грамотно сделал — удержал долг во внесудебном порядке и
    теперь заемщик должен доказать неправомерность удержания. При этом
    вопрос о сроке исковой давности стоять не будет вообще.

    Не согласен, даже если банк не поставит вопрос о сроке, то сам заемщик имеет право обращаться в суд и требовать возврата незаконно списанных денег. Нормы я привел выше.

    25 Марта 2013, 08:28
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Феофанов Олег

    Я тоже свитаю, что сроки исковой давности тут не применимы. Законодательство не говорит о том, что по истечении какаого то срока обязательства прекращаются. Так что нарушений у банка в данном случае нет. А вот по поводу штрафов надо разбираться подробнее.

    25 Марта 2013, 08:38
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    50%
    Юрист
    Общаться в чате

    Нормы я привел выше.

    Неосновательное обогащение происходит, когда без установленных законом и сделкой оснований сберегают имущество. А здесь есть основания, как установленные законом, так и сделкой.

    25 Марта 2013, 08:47
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    А здесь есть основания, как установленные законом, так и сделкой.

    Норма в законе говорят наоборот, обратное. Договор надо читать, но я считаю, что в любом случае данное положение (о возможности списания) оспоримо и в случае необходимости можно признать все действия банка незаконными, пункт в договоре о списании денег за прошлые долги недействительным (если он есть) и вернуть деньги.

    25 Марта 2013, 08:55
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Шабанов Александр

    имел ли право банк начислять штраф 25 марта 2008 г. после того как 24 марта  2008 г. все задолженности, в т.ч. и штрафы были погашены?

    Если задолженность в т.ч. и штрафы были уплачены 24 марта, а банковский сотрудник «не видя в системе» информации опять начислил штраф по причине просрочки, то действия банка не правомерны даже по договору в связи с чем, для начала, Вам необходимо обратиться в банк с претензией по данному случаю, где будет описан указанный Вами момент.

    25 Марта 2013, 09:02
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Феофанов Олег

    По поводу дополнения. До какого числа вы должны были гасить долги по договору?

    25 Марта 2013, 09:04
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    имел ли право банк начислять штраф 25 марта 2008 г. после того как 24 марта
    2008 г. все задолженности, в т.ч. и штрафы были погашены?

    Если Вы должны были платить кредит 20 а заплатили 24 то с 21 по 24 имеют право брать штрафные санкции. Если же Вы должны были платить 24, внесли деньги 24 а из-за технических причин банк провел платеж 25 числом (Вы можете подтвердить оплату именно 24 числа) то действия банка в любом случае незаконны.

    25 Марта 2013, 09:09
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Феофанов Олег

    В таком случае и удержание с Вас сумм за эти штрафы будут незаконны и в судебном порядке есть основание взыскать с банка удержанное им. Организационные проблемы а банке не могут говорить о том, что Вами не исполнены свои обязанности. 

    На мойвзгляд это единственный выход, для Вас- предЪявлять иск о неправомерном наложении штрафа и в его рамках взыскивать удержанное, так как со сроками все правильно. Истечение срока исковой давности не говорит о том, что срок существования права ( преклюзивный) срок истек.

    25 Марта 2013, 09:11
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Хромых Лариса Георгиевна
    Здравствуйте!

    Исходя из Вашей ситуации, получается банк незаконно начислял Вам штрафные санкции не уведомляя Вас о наличии задолженности. Тем более, что просрочка возникла не по Вашей вине. Пишите претензию в адрес банка и требуйте возврата незаконно удержанных с Вас денежных средств.

    Надеюсь
    смогла Вам помочь. Если нужна будет более
    подробная консультация или помощь в составлении документов – обращайтесь hr.larisa@yandex.ru.



    Если Вам
    понравился ответ  – оставьте  пожалуйста отзыв.



    25 Марта 2013, 09:58
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    50%
    Юрист
    Общаться в чате

    Как уже заметили коллеги, если Вы допустили просрочку, то есть оплатили 24-го, но после 24 часов последнего дня срока, установленного к платежу по договору (который, например, 23-го, или 22-го), то банк может начислить неустойку (штраф), хоть через месяц, независимо от того мог он Вас известить о штрафе или нет в момент последнего платежа, в том числе по техническим причинам (извещать о штрафе он Вас не должен — санкции прописаны в договоре). Если Вы заплатили 24-го, и это последний день, когда можно совершить платеж по договору, при этом оплатили все, что должны, включая проценты и неустойку (штраф), возникшую за нарушение обязательств по каким-либо прошлым платежам, то банк начислить Вам неустойку не может.

    25 Марта 2013, 10:04
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Хвостанцева Анна Вадимовна
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Добрый день, Евгений!

    1. Чтобы  определить, имел ли банк право начислять штрафы после погашения  кредита, надо смотреть кредитный договор. Причем крайне внимательно. Любые предположения будут только предположениями. 

    2. за счетплатежа по новому кредиту — не имел. Но при отсутствии четкого указания о назначении платежа банк мог (имел право) счесть данные  денежные средства оплатой по прошлым обязательствам. Насколько имелись основания в вашем случае — можно сказать только достоверно и полностью зная порядок проведения платежей и  каким образом указывалось назначение платежа. 

    3. Вам необходимо полностью погасить задолженность по второму кредиту в кратчайшие сроки, взять выписку с кредитного счета, в которой будут указаны ваши платежи, а также справку банка о полном погашении кредита.

    После этого потребовать выписку банка по первому кредиту, при этом не подтверждая факт наличия кредита, только запрашивая информацию.

    После того, как получите эти документы, обращаетесь в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения с банка в размере платежей, которые при оплате второго кредита были направлены на «погашение штрафов» по первому кредиту.  В исковом заявлении также указываете ваши убытки (штрафы по второму кредиту, которые начислил банк в связи с тем, что суммы платежей не были зачислены в счет погашения задолженности по второму кредиту).

    В иске следует упомянуть, что  данные  денежные средства были перечислены  банку именно в уплату второго кредита, то есть во исполнение обязательств по второму кредиту. А не в исполнение обязательств по первому кредиту после истечения срока исковой давности

    Однако при ряде обстоятельств, в частности, если назначение платежа не было прописано четко, вероятность выигрыша банком дела есть.

    Статья 1109. Неосновательное обогащение, не подлежащее возврату

     

    Не подлежат возврату в
    качестве неосновательного обогащения:



    1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока
    исполнения, если обязательством не предусмотрено иное;



    2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока
    исковой давности;



    3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия,
    стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные
    денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию,
    при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки;



    4)
    денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего
    обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата
    имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в
    целях благотворительности.

    Таким образом. судебное разбирательство  в значительной части сведется к доказыванию назначения платежей, которые были осуществлены после взятия второго кредита. Если у вас есть неопровержимые доказательства назначения данных платежей как платежей по второму обязательству — вы имеете хорошие шансы. Если таких доказательств нет (платеж был проведен без указания назначения платежа), шансы банка значительно выше.

     

    25 Марта 2013, 10:52
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Мартынеева Ирина

    Здравствуйте, Уважаемый Евгений!

     

    1.  Имеет ли право Банк начислять штрафы по кредиту, хотя все задолженности на момент начисления были погашены, мотивируя тем, что «штрафы в системе не сразу отобразились»? (я привожу слова работников Банка Хоум Кредит)

    Не имеет. Данные действия неправомерны. Обращайтесь с претензией
    в банк либо  сразу в суд.

    2.  Имел ли право Банк погашать за счёт платежа по новому кредиту эти штрафы, хотя они были начислены почти 5 лет назад?

     

    Ст.854 ГК РФ Списание денежных средств
    со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

    2. Без распоряжения клиента списание
    денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

    Если в  Вашем договоре предусмотрено бесспорное списание денежных средств со счета клиента, то действия банка правомерны.

     

    26 Марта 2013, 20:41
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats