Нужно ли мне обращаться в суд по этому поводу?

Здравствуйте, Никита!
Если Вы только залогодатель, но не заемщик и не поручитель, то отвечаете перед банком исключительно заложенной квартирой. Арестовывать Ваши счета и удерживать доходы в счет этого долга нельзя.
Если квартиру продадут дороже суммы задолженности, разницу после погашения долга и предусмотренных расходов обязаны вернуть Вам. Отдельно обращаться в суд для этого не требуется.
Пропуск банком срока включения требований в реестр кредиторов сам по себе не прекращает залог. Однако необходимо проверить, сохранилось ли право банка обратить взыскание на квартиру с учетом процедуры банкротства заемщика.
Могу помочь с анализом иска банка и подготовкой возражений в суд.

Никита, здравствуйте! Коллега верно указал, что как залогодатель, не являющийся должником, Вы отвечаете только заложенной квартирой. Добавлю, что можно сделать в суде, чтобы не потерять в цене.

   1. Разница от продажи. Если сумма от продажи квартиры превысит требования банка, разница возвращается залогодателю (ст. 61 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»). Отдельно обращаться в суд не нужно, деньги перечисляет пристав, но за этим стоит следить.

   2. Начальная цена. Суд устанавливает начальную продажную цену в размере 80% рыночной стоимости, определенной отчетом оценщика (подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке). Если банк предлагает заниженную оценку, заявите ходатайство о судебной оценочной экспертизе: от этой цены зависит, сколько денег вернется Вам.

   3. Отсрочка. По заявлению залогодателя-гражданина при уважительных причинах суд может отсрочить продажу квартиры до 1 года (п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке), если залог не связан с предпринимательской деятельностью.

   4. Возражения по существу. Проверьте размер требований банка (проценты, неустойка), срок исковой давности и судьбу основного долга в деле о банкротстве заемщика: если его требование не включено в реестр и процедура завершится освобождением заемщика, это может повлиять на залог, такие споры решаются по-разному, и позицию нужно строить по документам дела.

   Если будет удобно, проанализирую иск банка и материалы банкротства заемщика и подготовлю отзыв с ходатайствами об экспертизе и отсрочке. Пришлите в личный чат здесь, на Правоведе, иск, договор залога и номер дела о банкротстве. Стоимость отзыва 5 000 руб., срок 2 рабочих дня.

С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро

Здравствуйте, Никита!

Если вы только залогодатель и не являетесь заемщиком либо поручителем, банк по общему правилу вправе требовать погашения долга за счет заложенной квартиры, но не за счет остальных ваших денег и доходов. Поэтому обращение взыскания именно на квартиру не означает автоматической блокировки банковских счетов или удержания доходов сверх прожиточного минимума. При этом необходимо проверить иск банка: не заявлено ли к вам самостоятельное денежное требование.

В вашей ситуации особенно важно другое обстоятельство. Согласно пункту 13 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 21.12.2022, освобождение заемщика-гражданина от долгов при банкротстве не прекращает залог третьего лица, если кредитор успел предъявить требование к залогодателю до такого освобождения. Если же банк обратился после прекращения обеспеченного обязательства, могут возникнуть основания возражать против обращения взыскания. Следовательно, решающее значение имеют даты обращения банка в суд и завершения банкротства заемщика, а не только пропуск срока включения в реестр кредиторов.

Если квартира будет продана дороже суммы обеспеченных требований и расходов, оставшаяся после установленных законом расчетов сумма причитается вам как собственнику, с учетом возможных требований других кредиторов. Но важно уже сейчас проверить предлагаемую банком начальную продажную цену. Согласно статье 54 Закона об ипотеке суд определяет ее в решении, и заниженная оценка способна существенно повлиять на результат торгов.

Поскольку банк уже предъявил иск, рекомендую не подавать отдельный иск без необходимости, а прежде всего подготовить возражения по рассматриваемому делу. Могу проверить иск банка, договор ипотеки и судебные акты о банкротстве, определить основания для оспаривания требований и подготовить письменные возражения. Уточните, пожалуйста, банк обратился в суд до завершения процедуры банкротства заемщика или уже после вынесения определения об освобождении его от долгов?