Здравствуйте, у меня ситуация такая, мой уже бывший сожитель, скажем так, набрал в микрозаймах на меня займы общая сумма около 200000, хотела их обьеденить в один, и платить одним платежом, потому что не все микрозаймы знаю.Просто знаю что с такими суммами не берутся, да и еще год назад делала банкротство,вот хотела узнать, про рефинансирование, вроде так это называется
Здравствуйте.
Если микрозаймы оформлял бывший сожитель без Вашего ведома и согласия, я бы не рекомендовал сейчас объединять их через рефинансирование и начинать оплачивать. Сначала необходимо установить все займы и оспорить те, которые Вы фактически не оформляли.
Рефинансирование означает заключение нового кредитного договора уже Вами лично для погашения старых долгов. Это может существенно осложнить дальнейшее оспаривание займов, поскольку Вы фактически добровольно примете на себя новое обязательство.
Рекомендую:
1. Через Госуслуги узнать, в каких бюро кредитных историй хранится Ваша кредитная история, после чего получить отчёты и составить полный перечень МФО и задолженностей.
2. По каждому займу, который Вы не оформляли, направить в МФО письменное заявление: договор не заключали, деньги не получали, согласия на оформление займа не давали, требуете предоставить договор, способ идентификации, номер телефона, реквизиты перечисления денег, IP-адрес и иные сведения об оформлении.
3. Подать заявление в полицию о мошенничестве, указав бывшего сожителя и известные обстоятельства. В зависимости от установленного способа действий речь может идти о признаках преступления по ст. 159 УК РФ.
4. Оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Порядок исправления кредитной истории предусмотрен ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
5. Если МФО обратятся за судебными приказами — своевременно подавать возражения об их отмене по ст. 128–129 ГПК РФ.
Если Вы не выражали волю на заключение соответствующих договоров, наличие записи о займе само по себе ещё не означает, что Вы обязаны признать такой долг. Необходимо проверять, кем и каким способом заключён договор, поскольку договор возникает при достижении соглашения сторон — ст. 432 ГК РФ, а отношения по потребительским займам регулируются также Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Что касается рефинансирования: юридического права требовать от банка объединить микрозаймы в один кредит нет. После недавнего банкротства и при наличии большого количества МФО банки действительно могут отказать в новом кредитовании. Кроме того, долги, возникшие уже после завершения банкротства, прежней процедурой не списываются.
Поэтому в Вашей ситуации правильнее сначала отделить реальные Ваши обязательства от займов, оформленных без Вашего согласия, а уже затем решать вопрос о реструктуризации или рефинансировании оставшейся задолженности.
Для проверки кредитной истории, составления заявлений в МФО и полиции можете обратиться ко мне на платную персональную консультацию через кнопку «Общаться в чате».
Все дополнительные вопросы рассматриваются только в рамках персональной консультации.
Если ответ был полезен, можете отблагодарить юриста любой суммой через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле.
Здравствуйте, Марина! Рефинансирование задолженности по кредиту предполагает получение в банке нового кредита для погашения уже имеющегося кредита (полностью или частично) в отличие от реструктуризации кредита, подразумевающей изменение основных условий действующего кредитного договора (сроков, размера платежа, валюты кредитного договора). Каждый банк самостоятельно определяет, какие виды кредитов он готов рефинансировать и на каких условиях.
Можете попробовать воспользоваться этим методом.
Дополнение:
К сожалению вы вряд ли оспорите факт заключения кредиторской сделки, где де-юре вы были заемщиком, а де-факто ваш бывший сожитель. Даже если вы подтвердите это: (через переписки, свидетелями), это не изменит. Единственное, если вы бы обратились в полицию ранее по факту мошенничества или оспорили первую сделку, который совершил ваш сожитель, ещё можно было аннулировать долги. Но вы сами пишите: «мой уже бывший сожитель, скажем так, набрал в микрозаймах на меня займы общая сумма около 200000». Значит, что вы знали об этом, но закрыли глаза на его поступок. В таком случае сложно будет доказать, что вы были неосведомлены об этом.
Уточнение к моим предыдущим ответам.
Перечитал свою переписку в этой теме и хочу поправить несколько формулировок, которые были слишком категоричны.
1. По поводу «значит, вы знали и закрыли глаза».
Я отталкивался от вашей фразы «набрал на меня займы», но из неё не следует, что вы знали о займах в момент их оформления. Вы могли узнать о них позже. Осведомлённость сейчас — не то же самое, что осведомлённость тогда. И даже знание о долге не равно согласию на его оформление. Здесь я поспешил с выводом.
Юридически значимо другое: давали ли вы согласие на заключение каждого конкретного договора. Если да — обязательство ваше. Если нет — его можно оспаривать.
2. По поводу «вряд ли оспорите».
Это тоже сказано слишком сильно. Без документов оценить перспективы нельзя. Всё зависит от того, кто вводил коды, на чей телефон и карту оформлялись займы, куда уходили деньги, был ли у бывшего сожителя доступ к вашему телефону, банку или Госуслугам. Если займы шли через ваш телефон и ваши коды — доказать отсутствие воли сложнее, но практика знает разные исходы, в том числе в пользу заёмщика.
3. По поводу полиции.
Я писал, что обратиться надо было раньше. Раннее заявление действительно укрепляет позицию. Но позднее обращение само по себе не лишает вас защиты и не превращает чужие действия в ваше согласие. Сроки и обстоятельства нужно проверять отдельно.
4. Что я не сказал в первом ответе.
Не предупредил о рисках рефинансирования — исправляю. Если займы спорные, брать новый кредит на их погашение не стоит до проверки. Новый договор вы заключаете лично, и он может быть использован как аргумент, что вы приняли старые долги. Плюс после недавнего банкротства банки, скорее всего, откажут, а новые обязательства прежней процедурой не списываются.
5. Что нужно уточнить, прежде чем что-то советовать.
банкротство было судебное или внесудебное, завершено ли, освобождены ли вы от обязательств;
когда возникли спорные займы — до или после банкротства;
кто фактически оформлял, чей телефон, чья карта, куда пришли деньги;
платили ли вы по каким-то из займов.
Без этого говорить о перспективах — гадание. Если пришлёте документы, разберём по каждому договору отдельно.