МФО выдала займ при наличии самозапрета: что делать?

Добрый день!

С 1 марта 2025 года физические лица получили право устанавливать самозапрет на заключение договоров потребительского кредита (займа). Согласно действующему законодательству, кредитные и микрофинансовые организации обязаны перед выдачей потребительского кредита (займа) проверять наличие в кредитной истории заемщика сведений о самозапрете. Если запрет установлен, кредитор обязан отказать в выдаче кредита. В случае заключения договора вопреки установленному запрету, такой договор признается недействительным, а кредитор не вправе требовать от заемщика исполнения обязательств по нему (включая возврат суммы займа, уплату процентов и неустоек).

Ваш вопрос о том, почему МФО продолжает выдавать деньги в рамках ранее подписанного договора, имеет важное юридическое уточнение:
1. Самозапрет не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам или в рамках ранее установленных кредитных лимитов, если договор был заключен до вступления запрета в силу или если условия договора предусматривают автоматическое предоставление средств в пределах лимита.
2. Самозапрет направлен на предотвращение заключения новых договоров потребительского кредита. Если МФО утверждает, что выдача произошла в рамках договора, подписанного в мае (до установки вами самозапрета в июле), необходимо проверить, является ли эта операция выдачей нового займа или использованием возобновляемого лимита по ранее заключенному договору.

Вы вправе потребовать от МФО копию договора и документы, подтверждающие, что выдача средств 20 сентября была осуществлена в рамках ранее заключенного договора, а не является новым договором займа. Если вы считаете, что договор был заключен незаконно (например, если это был новый договор, а не использование лимита), направьте в МФО письменную претензию с требованием признать договор недействительным и прекратить начисление обязательств, ссылаясь на наличие действующего самозапрета на момент выдачи. Если МФО отказывается признать договор недействительным, вы имеете право обратиться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным.

Если моя консультация была для Вас полезна, буду признателен за положительную оценку (кнопка «+» под ответом). Также, при желании, Вы можете отблагодарить меня, воспользовавшись кнопкой «Отблагодарить юриста» в моем профиле.

Для получения расширенной консультации, составления правовых документов или сопровождения по другим вопросам прошу обращаться напрямую ко мне — напишите мне в личный чат для уточнения деталей.

Здравствуйте, Илья. Согласно Федеральному закону от 26.02.2024 № 31-ФЗ, если на момент выдачи денег (20 сентября) у вас стоял действующий самозапрет, кредитор обязан был отказать. Самозапрет блокирует саму возможность заключения нового договора потребительского займа или выдачу денег по ранее заключенному договору с лимитом кредитования (кредитной линии). Перед перечислением средств 20 сентября МФО была обязана запросить вашу кредитную историю во всех КБКИ. Сведения о самозапрете передаются туда практически мгновенно (обычно в течение суток после оформления на Госуслугах). Даже если они ссылаются на технические сбои, закон однозначен: ответственность за проверку лежит на кредиторе. Исключение составляют только уже выданные кредитные карты (по ним можно снимать наличные или платить даже при самозапрете) и погашение старой задолженности. Но если вам просто перевели деньги на карту как новый займ («заем наличными» или «займ на карту»), это прямое нарушение.Сохраните скриншот из личного кабинета на Госуслугах, где указана дата установки самозапрета (17 июля). Также закажите отчет из нескольких крупнейших бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро) через Госуслуги — там должна стоять отметка о дате начала действия запрета. Проверьте выписку по карте: убедитесь, что 20 сентября это были именно заемные средства от этой МФО, а не ваши собственные. Юристы МФО пытаются использовать лазейку в терминологии. Они разделяют «Договор займа» (который подписывается каждый раз на конкретную сумму) и «Генеральное соглашение/Оферту» (которую вы подписали в мае на установку лимита). По их логике, сентябрьская выдача — это лишь исполнение старого соглашения. Однако закон о самозапрете написан иначе: он запрещает предоставление денежных средств потребителю, в отношении которого установлен запрет, независимо от того, какая бумажная база подводится под эту выдачу. Старая оферта теряет право на исполнение в части новых выдач.