Как отменить ежемесячное обслуживание при блокировке карты из-за просрочки платежа?

Добрый день!

Если банк заблокировал кредитку из-за просрочки, но продолжает начислять плату за её ежегодное или ежемесячное обслуживание, позиция судов и ЦБ РФ: Кредитная карта — это лишь инструмент для предоставления кредита. Если банк заблокировал карту из-за просрочки, он в одностороннем порядке прекратил оказывать вам услугу по предоставлению кредитной линии. Вы больше не можете пользоваться деньгами, а значит, платить за «обслуживание» того, чем вы пользоваться не можете, вы не обязаны.

Что делать:
Напишите в поддержку банка (или составьте письменную претензию в офис) с требованием пересчитать баланс и убрать комиссию за обслуживание за те месяцы, когда карта была заблокирована по инициативе банка.
Ссылайтесь на то, что услуга фактически не предоставляется. Как правило, крупные банки удовлетворяют такие претензии в досудебном порядке. Если банк отказывает, вы имеете право обратиться с жалобой в Интернет-приемную Банка России.

Здравствуйте! В Вашей ситуации требовать отмены или перерасчёта платы за обслуживание можно, но сама блокировка карты из-за просрочки ещё не означает, что банк автоматически утратил право начислять комиссию.

Нужно смотреть кредитный договор и тариф: за что именно взимается ежемесячная плата — за обслуживание карточного счёта, самой карты либо за определённый пакет услуг. Закон № 353-ФЗ допускает плату за обслуживание кредитной карты, если она предусмотрена условиями договора; Банк России также относит такие платежи к расходам, связанным с кредитной картой.

Но у Вас есть аргумент для претензии: после погашения просрочки пользоваться картой Вы не могли продолжительное время, причём ранее сотрудники банка фактически признавали техническую проблему своей системы. Если банк продолжает брать плату за услугу, которую фактически не предоставляет по причинам на своей стороне, можно требовать перерасчёта и возврата комиссии, ссылаясь на условия договора, Закон РФ «О защите прав потребителей» и общие правила надлежащего исполнения обязательств. Одностороннее изменение или неисполнение обязательств допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором — ст. 310 ГК РФ.

Сейчас рекомендую уже не ограничиваться обращениями в поддержку, а направить банку письменную претензию: потребовать указать договорное основание блокировки после погашения задолженности, срок её действия, основание начисления ежемесячной комиссии и сделать перерасчёт за период, когда картой невозможно было пользоваться. Банк России отдельно указывает, что банк должен понятно сообщать клиенту причину блокировки и порядок восстановления обслуживания.

Если банк откажет в возврате денежных средств, имущественный спор с кредитной организацией в пределах 500 000 руб. может рассматриваться финансовым уполномоченным после соблюдения претензионного порядка.

Если пришлёте кредитный договор и тариф по карте, я могу проверить конкретный пункт о комиссии и оценить, насколько обоснованно требование о её отмене. Для подробного разбора и подготовки сильной претензии приглашаю Вас на платную консультацию — нажмите кнопку «Общаться в чате».

Если мой ответ был Вам полезен, буду признателен за любую благодарность через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле.

Здравствуйте. Законность начисления платы за обслуживание карты в период блокировки зависит от условий вашего договора с банком: если плата предусмотрена как периодическая и не привязана к фактическому пользованию, банк может её удерживать. Однако вы вправе требовать перерасчёта за период, когда картой невозможно было пользоваться из-за блокировки, ссылаясь на статью 16 Закона о защите прав потребителей и статью 1102 ГК РФ. Действовать нужно через письменную претензию, затем — через финансового уполномоченного, а при необходимости — через суд. Разберу по шагам.

Правовое обоснование

Ваши отношения с банком по кредитной карте регулируются Гражданским кодексом РФ: статьи 819, 850 (кредитование счета), а также общими положениями об обязательствах — статьи 309, 310 ГК РФ. По договору банк обязуется предоставить вам возможность пользоваться кредитными средствами и обслуживать карту, а вы обязуетесь возвращать кредит и платить проценты. Блокировка карты — это приостановление оказания услуги по договору. Закон не запрещает банку временно ограничивать операции при просрочке, если такое право прямо предусмотрено договором и разумно по срокам. Однако после погашения задолженности и устранения нарушения банк должен восстановить обслуживание, если иное не оговорено в договоре.

Важно: если карта заблокирована, вы не можете пользоваться ею, но банк продолжает начислять ежемесячную плату за обслуживание. По сути банк требует оплату за услугу, которую не оказывает. Это может расцениваться как нарушение статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» — условия договора, ущемляющие права потребителя, недействительны. Такое начисление можно оспорить как неосновательное обогащение банка (статья 1102 ГК РФ).

Кроме того, обязанность банка мотивировать свои действия и не злоупотреблять правом вытекает из статьи 10 ГК РФ. Отказ разблокировать карту после полного погашения задолженности без веских причин — это фактически односторонний отказ от исполнения обязательства, что по общему правилу не допускается (статья 310 ГК РФ), если только договор прямо не предусматривает право банка на постоянную блокировку в таком случае.

Что делать по шагам

Шаг 1. Письменная претензия в банк.

Вы уже пытались решить устно — этого мало. Составьте претензию в двух экземплярах. В ней потребуйте:

— разблокировать карту (если задолженность погашена, включая пени и проценты);

— произвести перерасчет и отменить ежемесячную плату за обслуживание за весь период, когда карта была заблокирована без вашей возможности ею пользоваться;

— вернуть уже списанные суммы комиссии за этот период (если они списывались).

Сошлитесь на статьи 10, 309, 310, 450.1 ГК РФ и статью 16 Закона о защите прав потребителей. Один экземпляр отдайте в отделение банка под отметку о принятии (дата, подпись, печать), второй оставьте себе. Если откажутся принимать — отправьте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении на юридический адрес банка. Срок ответа на претензию по Закону о защите прав потребителей — 10 дней для требований о возврате денег (статья 22), но банк может ответить в течение 30 дней — в любом случае ждать дольше 30 дней не нужно.

Шаг 2. Обращение к финансовому уполномоченному.

Если банк откажет или промолчит, вы обязаны до суда обратиться к финансовому уполномоченному (финансовому омбудсмену). Это требование Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и разъяснений Президиума Верховного Суда РФ от 18.03.2020. Для имущественных споров с банком на сумму до 500 тысяч рублей досудебный порядок через финуполномоченного обязателен.

Обращение подается бесплатно через официальный сайт финансового уполномоченного (нужно приложить копию претензии в банк, ответ банка, если есть, выписку по счету, договор). Финансовый уполномоченный рассмотрит спор и вынесет решение, обязательное для банка. Срок рассмотрения — до 15 рабочих дней, может продлеваться.

Шаг 3. Суд.

Если решение финансового уполномоченного вас не устроит или банк его не исполнит, вы вправе обратиться в суд с иском о защите прав потребителя. В иске можно требовать:

— признать незаконным начисление платы за обслуживание карты за период блокировки;

— обязать банк произвести перерасчет и вернуть необоснованно удержанные суммы;

— взыскать компенсацию морального вреда (статья 15 Закона о защите прав потребителей) и штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ добровольно удовлетворить требования (пункт 6 статьи 13 того же закона).

Госпошлина по таким искам не уплачивается, если цена иска до 1 млн рублей (статья 333.36 НК РФ).

Какие документы понадобятся

— ваш экземпляр договора о выпуске и обслуживании кредитной карты (если нет — запросите копию в банке, банк обязан предоставить);

— выписка по счету за спорный период, где видны начисления платы за обслуживание и даты блокировок;

— копии всех обращений в банк и ответов (если были);

— претензия с отметкой о вручении или почтовые квитанции;

— решение финансового уполномоченного (если уже обращались).

Сроки, которые нельзя пропустить

— Общий срок исковой давности — 3 года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права (статья 196 ГК РФ). По каждому ежемесячному списанию срок считается отдельно.

— Банк обязан ответить на вашу претензию в течение 30 дней со дня её направления (статья 16 Закона № 123-ФЗ). Если ответ не поступил или вы не согласны с ним, к финансовому уполномоченному можно обращаться: не ранее 30 дней со дня направления претензии (если ответ банка получен раньше — можно раньше) и в пределах общего трёхлетнего срока исковой давности. Отсчёт трёхлетнего срока идёт с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении права.

— После решения финуполномоченного у вас есть 30 дней на его обжалование в суд, если оно вас не устраивает (статья 25 Закона № 123-ФЗ).

Чего делать не надо

— Не ограничивайтесь устными переговорами и звонками в техподдержку — они не фиксируются для дальнейшего оспаривания.

— Не продолжайте платить комиссию, если карта заблокирована, но имейте в виду: если по договору предусмотрено начисление платы независимо от блокировки, банк может продолжать списывать, и тогда вам придется доказывать неосновательность такого условия. В любом случае задолженность по кредиту (основной долг и проценты) нужно погашать, чтобы не усугубить ситуацию.

— Не затягивайте с письменной претензией: чем раньше вы зафиксируете свое несогласие, тем проще будет требовать перерасчет за весь период блокировки, а не только за последние месяцы.

Если банк откажет и финуполномоченный не поможет, перспектива судебного спора реальна, но практика по аналогичным делам складывается в пользу потребителя, когда банк не может доказать правомерность взимания платы за фактически неоказанную услугу.

Оказалось полезно — отметьте ответ, пожалуйста. Другим с тем же вопросом будет проще.

Павел, добрый день! 

Павел, я бы строил требование немного уже: не «карта заблокирована — значит любая плата незаконна», а перерасчёт за период, когда просрочка уже устранена, но банк не восстановил пользование картой по причинам на своей стороне.

Это особенно существенно с учётом предыдущего случая, когда после внесения денег сотрудники банка сообщили Вам, что их система технически не умеет автоматически списывать пени, а нормальное обслуживание восстановили только примерно через две недели.

Но сначала нужно посмотреть договор и тариф. Плата может быть установлена именно за периодическое обслуживание карты, а не за каждую фактическую операцию, поэтому сама блокировка ещё не прекращает автоматически обязанность её платить. Даже Минфин отдельно относит ежемесячное/годовое обслуживание банковской карты к самостоятельной банковской услуге.

Сейчас я бы направил банку письменное требование:

• указать конкретное условие договора, по которому карта остаётся заблокированной после погашения просрочки;
• указать основание начисления ежемесячной платы в этот период;
• предоставить историю дат блокировки/разблокировки;
• произвести перерасчёт платы за период, когда нарушение с Вашей стороны уже было устранено, а доступ не восстанавливался по техническим причинам банка.
  

Если денежное требование банк не удовлетворит, следующий этап перед судом — финансовый уполномоченный, если сумма спора находится в пределах его компетенции до 500 000 руб.  Для этого сначала обязательно обращение в сам банк; общий срок его рассмотрения для этой процедуры — 30 календарных дней, а 15 рабочих дней применяется только при специальных условиях электронной подачи.