Можно ли пользоваться кредитной картой во время процедуры внесудебного банкротства?

Доброе утро, Светлана!

Нет. Во время внесудебного банкротства через МФЦ пользоваться кредитным лимитом даже по старой кредитной карте не следует, в том числе для мелких покупок.

Пункт 4 ст. 223.4 Закона № 127-ФЗ прямо запрещает гражданину в период процедуры совершать сделки по получению займов и кредитов. Оплата покупки за счет кредитного лимита старой карты фактически создает новое использование кредитных средств. 

Обычной дебетовой картой и своими деньгами пользоваться можно. Если на кредитной карте лежат именно ваши собственные средства сверх кредитного лимита, ситуация иная, но рекомендую всё же в период процедуры этой картой вообще не пользоваться.

Буду благодарен, если Вы оставите положительный отзыв или поддержите мою работу через кнопку «Отблагодарить юриста» в профиле. Спасибо за доверие!

Здравствуйте. Вы проходите процедуру внесудебного банкротства и хотите понять, не создаст ли себе проблем использование старой кредитной карты для мелких покупок. Отвечу по существу, опираясь на закон.

Правовое обоснование

Внесудебное банкротство регулируется § 5 главы X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве), в частности статьей 223.2.

Ключевой момент: в отличие от судебного банкротства, при внесудебном порядке не вводится процедура реализации имущества и не назначается финансовый управляющий. Конкурсная масса не формируется, а значит, формально ограничений на совершение сделок и распоряжение деньгами закон не устанавливает. Однако это не значит, что действия должника остаются без контроля.

Согласно пункту 1 статьи 213.28 Закона о банкротстве и разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45, освобождение гражданина от обязательств не применяется, если будет доказана его недобросовестность. К признакам недобросовестности суды и МФЦ относят сокрытие имущества, предоставление ложных сведений, а также действия, направленные на искусственное наращивание долга или злоупотребление правом.

Кроме того, в период процедуры действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов, указанных в заявлении (пункт 4 статьи 223.2 Закона о банкротстве). Это означает, что по старым долгам вы не платите, но и новые займы и кредиты оформлять не должны.

Что это значит для вашей ситуации

Использование старой кредитной карты (то есть открытой до подачи заявления) для мелких текущих покупок — это юридически не запрещено, но крайне рискованно. Вот почему:

1. Риск признания недобросовестности. Если вы тратите кредитные средства (деньги банка) в то время, как у вас списаны долги, это может быть расценено как злоупотребление. Особенно если покупки не являются предметами первой необходимости (продукты, лекарства, товары для детей). Кредитор, чей долг списан, может подать возражение и инициировать проверку.

2. Риск отказа в списании долга по этой карте. Если банк, выпустивший карту, не был включен в ваш список кредиторов (а он туда не включен, если долг по карте не был в заявлении), то обязательства перед ним не прекращаются. Внесудебное банкротство списывает только те долги, которые вы указали в заявлении в МФЦ. Если по этой карте есть задолженность, и вы ей пользуетесь, вы фактически признаете долг и совершаете по нему операции, что может прервать течение срока исковой давности и дать банку право взыскать всё после завершения процедуры.

3. Отсутствие контроля, но наличие последствий. МФЦ не проверяет каждую вашу покупку, как это делал бы финансовый управляющий. Однако после завершения процедуры (через 6 месяцев) кредиторы, чьи долги списаны, могут обратиться в суд с заявлением о пересмотре решения, если узнают о ваших тратах. Доказать, что вы тратили именно кредитные деньги, а не свои, будет сложно.

Что делать

1. Прекратите использовать кредитную карту. Это самый безопасный вариант. Оплачивайте покупки наличными или с дебетовой карты, где лежат ваши собственные средства.

2. Если карта имеет нулевой баланс и вы не планируете ей пользоваться — не закрывайте её. Закрытие карты сейчас не требуется, а вот если по ней есть задолженность, не включенная в заявление, её лучше не трогать до окончания процедуры.

3. Проверьте, включен ли долг по этой карте в ваше заявление о банкротстве. Если нет — после завершения процедуры банк сможет требовать его погашения в обычном порядке. Вам нужно будет либо оплатить, либо инициировать новую процедуру, либо ждать истечения срока исковой давности (3 года), если он не прерывался.

4. Сохраняйте документы о расходах. Если вы всё же совершили покупки по карте, сохраняйте чеки на товары первой необходимости. Это ваша защита на случай обвинений в недобросовестности.

Самая частая ошибка

Многие думают, что раз процедура внесудебная и «бесплатная», то можно продолжать жить как раньше, пользуясь кредитками. Это заблуждение. Главная опасность — не сам факт трат, а создание видимости того, что у вас есть деньги для погашения долгов, которые вы скрыли. Если вы пользуетесь кредитной картой, особенно с большим лимитом, это прямой сигнал для кредиторов, что ваше тяжелое финансовое положение — фикция. Это может привести к отмене списания долгов через суд (по заявлению кредитора в течение срока процедуры или после неё) и возобновлению взыскания. Поэтому, пока процедура не завершена и вы не получили свидетельство о списании долгов, любые операции с кредитными средствами лучше исключить полностью.

Если разбор пригодился, отметьте его — это подскажет людям с похожей проблемой, куда смотреть.