Что будет, если не платить микрозайм с 2017 года?

Здравствуйте! Если микрозайм не выплачивается с 2017 года, сам по себе долг автоматически не аннулируется. Однако общий срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ), и по периодическим платежам он исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Если МФО или коллектор обратятся в суд сейчас, необходимо заявить о применении срока исковой давности — самостоятельно суд его не применяет (ст. 199 ГК РФ). 

Но ситуация будет другой, если ранее уже был вынесен судебный приказ/решение суда либо возбуждалось исполнительное производство. Поэтому сначала стоит проверить, есть ли судебный акт и исполнительное производство.

Для подробного разбора можете обратиться ко мне на платную консультацию через кнопку «Общаться в чате». Если ответ был Вам полезен, буду признателен за любую благодарность через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле.

Здравствуйте. Ситуация давняя, и хорошая новость в том, что время работает на вас, но есть важные нюансы, которые зависят от того, что происходило всё это время. По порядку.

1. Истек ли срок исковой давности?

Это ключевой вопрос. Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). По кредитным и заемным обязательствам он исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). То есть, если вы должны были платить ежемесячно, то по платежам за 2017-2018 годы срок давности давно истёк.

Однако, срок давности прерывается, если вы признали долг (например, подписали акт сверки, платили хоть что-то, писали заявление о реструктуризации) или если МФО подало в суд (ст. 203 ГК РФ). Если судебного приказа или решения суда не было, и вы не совершали действий, признающих долг, то у МФО нет законного способа взыскать с вас деньги через суд — они пропустили срок. В этом случае суд откажет им в иске, если вы заявите о пропуске срока.

Что будет, если суд всё же был?

Если МФО в 2018-2019 году получило судебный приказ, а вы его не отменили, то долг может быть взыскан принудительно. Судебный приказ действует 3 года, но приставы могут возобновлять исполнительное производство. Проверьте базу данных исполнительных производств на сайте ФССП (fssp.gov.ru) по вашим паспортным данным. Если производства нет — скорее всего, приказ отменён или не предъявлялся.

2. Что грозит сейчас, если долг не взыскан судом?

Если судебного решения нет, то последствия для вас минимальны:

— Коллекторы и звонки. МФО может передать долг коллекторам, но их полномочия ограничены законом (ст. 6, 7 ФЗ № 230-ФЗ). Они могут звонить, но не имеют права угрожать, писать в нерабочее время и т.д. Жалобы на них подаются в ФССП и ЦБ РФ.

— Кредитная история. Ваша кредитная история испорчена. Это не юридическая ответственность, но это повлияет на возможность получения новых кредитов в банках в будущем. Эта запись хранится 7 лет с момента последнего платежа, то есть уже почти «обнулилась».

— Уголовная ответственность. За долг по микрозайму в 2017 году уголовная ответственность (ст. 177 УК РФ) не грозит, так как она наступает только за злостное уклонение от уплаты по решению суда на крупную сумму (свыше 2,25 млн рублей). Здесь этого нет.

3. Что будет, если долг взыскан судом (судебный приказ/решение есть)?

Тогда ситуация иная:

— Приставы. Возбуждено исполнительное производство. Приставы могут списывать до 50% дохода (зарплаты, пенсии), наложить арест на счета и имущество (ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

— Запрет на выезд. При долге свыше 30 000 рублей пристав вправе вынести постановление о временном ограничении на выезд за границу (ст. 67 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

— Проценты. Если решение суда есть, проценты по нему могут продолжать капать, но уже по ст. 395 ГК РФ, если это указано в решении.

4. Законные способы снизить долг (если он ещё «висит»)

Если МФО не подавало в суд, но продолжает требовать деньги, и вы хотите закрыть вопрос, помните об ограничениях:

— Для договоров, заключённых до 01.07.2023, действует ограничение: общая сумма процентов и неустойки не может превышать полуторакратный размер суммы займа (п. 9 ст. 12 ФЗ № 151-ФЗ в редакции, действовавшей до 01.07.2023). Если вы брали 10 000 рублей, то максимально с вас могут требовать 10 000 + 15 000 (проценты) = 25 000 рублей. Всё, что насчитали сверху, — незаконно.

— Для договоров с 01.07.2023 — переплата не более 130% от тела долга (ч. 24 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ).

Что делать сейчас:

1. Проверьте себя на сайте ФССП (fssp.gov.ru). Введите ФИО и дату рождения. Если вас нет в базе — судебного взыскания нет.

2. Проверьте базу судебных приказов на сайте мировых судей вашего региона (это можно сделать через ГАС «Правосудие»). Если приказ был, но вы не знали, и он не отменён — вам нужно срочно его отменить. Срок на отмену приказа — 10 дней с момента получения копии, но если вы узнали о нём только сейчас, вы вправе подать заявление об отмене и восстановлении срока (ст. 129 ГПК РФ).

3. Если долг не взыскан — можете просто игнорировать требования МФО. Они могут звонить, но в суд уже не пойдут, так как знают о пропуске срока. Если они подадут иск, вы заявите в суде о пропуске срока исковой давности (ст. 199 ГК РФ), и суд откажет им.

4. Если долг взыскан — вам нужно идти к приставу, узнавать остаток долга. Если сумма неподъёмная, можно подать заявление о рассрочке исполнения решения суда (ст. 203 ГПК РФ).

Чего делать НЕ надо:

— Не платите «символические» суммы (например, 500 рублей), если не хотите, чтобы долг «ожил». Любой платёж прерывает срок исковой давности, и МФО получит право снова подать в суд по всей сумме.

— Не общайтесь с коллекторами по телефону без записи. Если общаетесь — фиксируйте разговоры. Все требования переводите в письменную плоскость.

Резюме: Если за 7 лет не было суда и вы ничего не платили — скорее всего, вы «чисты» юридически, и взыскать с вас долг через суд уже не получится. Если же судебный приказ существует, его нужно срочно отменять, иначе приставы могут списывать деньги.

Если что-то из этого пригодилось, отметьте ответ — он тогда попадётся тем, у кого такая же ситуация.