Микрозаймы просрочены более 200дней можно как то уменьшить процент

Здравствуйте. 

Для уменьшения процентов по микрозаймам с просрочкой более 200 дней необходимо учитывать следующие законодательные нормы.

Закон № 230-ФЗ: Согласно статье 12.1 Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ, после возникновения просрочки по договору потребительского займа (срок возврата до одного года) микрофинансовая организация (МФО) может начислять проценты только на непогашенную часть основного долга. Начисление процентов прекращается, когда их общая сумма достигнет двукратного размера непогашенной части займа. МФО не вправе начислять проценты за период с момента достижения этого предела до момента частичного погашения долга.
Закон № 151-ФЗ: Статья 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ также устанавливает, что после возникновения просрочки МФО вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную часть основного долга. Эти условия должны быть четко указаны в договоре потребительского займа на первой странице перед таблицей с индивидуальными условиями.

Внимательно изучите условия вашего договора займа. Убедитесь, что МФО соблюдает ограничения по начислению процентов и неустойки, установленные законодательством, особенно в части двукратного размера займа и начисления только на непогашенную часть основного долга.
Если МФО начислила проценты и неустойку с нарушением закона, вы можете обратиться в суд с требованием о пересмотре суммы задолженности и снижении начисленных процентов и неустойки. В этом случае суд будет оценивать соразмерность неустойки и законность начисления процентов.
Если кредитор обратился в суд с иском по истечении трехлетнего срока исковой давности (с учетом приостановок), вы можете заявить о применении срока исковой давности, что может освободить вас от уплаты задолженности за определенный период.

Здравствуйте. Ситуация с просрочкой по микрозаймам более 200 дней неприятная, но не безвыходная. Да, закон позволяет существенно уменьшить сумму требований, но только при определенных условиях. Что именно можно сделать.

Правовое обоснование

Здесь работают два ключевых ограничения, установленных для микрофинансовых организаций (МФО):

1. Ограничение максимальной переплаты (для договоров с 01.07.2023). Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по договору потребительского кредита сроком до одного года МФО не вправе начислять проценты, неустойку и иные платежи сверх суммы, превышающей 130% от суммы основного долга. То есть, если вы взяли 10 000 рублей, максимальная сумма всех начислений (проценты + штрафы) не может превысить 13 000 рублей. Итого вы должны будете вернуть не более 23 000 рублей, сколько бы дней просрочки ни было.

2. Ограничение для «старых» договоров (до 01.07.2023). Если договор заключен раньше, действует правило о том, что проценты не могут превышать полуторакратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). В этом случае переплата ограничена 150% от тела долга.

Кроме того, есть общий механизм снижения неустойки (штрафов и пеней) — ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Но это работает только в судебном процессе.

Что это значит для вас и что делать

Ваша задача — зафиксировать сумму долга на законном уровне и не дать МФО начислить больше. Пошаговый алгоритм такой:

Шаг 1. Определите дату заключения договора.

Это самый важный момент. От этого зависит, какой потолок переплаты применять: 130% (новый закон) или 150% (старый). Найдите договор или график платежей.

Шаг 2. Рассчитайте предельную сумму долга.

Возьмите сумму основного долга (тело займа) и прибавьте к ней максимум 130% (или 150%). Это и есть максимальная сумма, которую МФО вправе требовать по закону. Все, что сверху, — незаконно.

Шаг 3. Направьте в МФО письменное требование (претензию).

Составьте документ в свободной форме. В нем укажите:

— Номер договора и дату его заключения.

— Сумму основного долга.

— Ссылку на ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ (или п. 9 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ).

— Требование прекратить начисление процентов и неустойки и предоставить расчет с учетом установленных законом ограничений.

— Требование выдать справку о полной сумме задолженности.

Отправьте претензию заказным письмом с уведомлением о вручении или вручите под отметку о принятии. Это создаст доказательство того, что вы пытались решить вопрос мирно.

Шаг 4. Обратитесь в Банк России и к финансовому уполномоченному.

Если МФО проигнорирует претензию или откажет, подайте жалобу в интернет-приемную Банка России (он регулирует деятельность МФО) и обращение финансовому уполномоченному. Это бесплатно. Финансовый уполномоченный рассматривает споры между гражданами и финансовыми организациями, и его решение обязательно для МФО. Это досудебный порядок, который часто заставляет МФО пересчитать долг, чтобы не привлекать внимание регулятора.

Шаг 5. Если МФО подаст в суд — заявите о снижении неустойки.

Если дело дойдет до суда, обязательно заявите ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ. Суд может снизить неустойку, если она несоразмерна. Также в суде вы сможете оспорить сам расчет МФО, указав на превышение установленных законом лимитов.

Чего делать НЕ надо

— Не игнорируйте проблему. Чем дольше вы молчите, тем больше МФО начисляет (пусть и незаконно), и тем сложнее будет потом доказывать, что вы не согласны с суммой.

— Не платите «вслепую». Не вносите платежи, пока не получите от МФО письменный расчет с разбивкой. Иначе вы можете невольно согласиться с их суммой.

— Не верьте угрозам коллекторов о возбуждении уголовного дела. Задолженность по микрозайму — это гражданско-правовой спор, а не уголовное преступление.

Резюме

Уменьшить проценты можно. Максимальная переплата по закону — 130% от тела долга (для договоров с 01.07.2023) или 150% (для более ранних). Ваш план: рассчитать потолок, направить претензию в МФО, затем жалобу в ЦБ и финансовому уполномоченному, а в суде (если он будет) — ходатайство о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Для точного расчета мне нужно знать: какая дата заключения договора микрозайма и какова сумма основного долга (тело займа) без учета процентов?