У меня было две работы, когда я брал кредит. Одну я потерял, но при обращении в банк, мне посчитали, что у меня упал доход на 7%. Сейчас у меня зарплата по одной работе 45000, кредит составляет 52000, что мне делать
Если Вам нужна подробная консультация, напишите мне в личные сообщения
и мы договоримся о сроках и цене оплаты за консультацию. Отблагодарить за консультацию можно будет по ссылке pravoved.ru/lawyer/4475759/
Ситуация неприятная, но не безвыходная. Банк не имеет права «забрать» у вас всю зарплату, и у вас есть законные инструменты, чтобы либо снизить платеж, либо получить отсрочку. По шагам.
1. Что говорит закон о вашем доходе и кредите
Банк, выдавая кредит, оценивал вашу платежеспособность по двум работам. Сейчас ваш доход упал, и вы объективно не можете платить 52 000 рублей при зарплате 45 000 рублей. Это не ваша вина, а изменение финансового положения.
Здесь работает Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Статья 5 этого закона обязывает банк учитывать доход заемщика, а статья 6 — рассчитывать предельную долговую нагрузку. Но главное для вас — это не обязанность банка, а ваше право просить об изменении условий договора.
2. Ваши законные варианты действий
Есть три основных пути, и они не исключают друг друга:
Вариант А. Реструктуризация или кредитные каникулы (самый правильный путь).
Вы имеете право обратиться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора. Это прямо предусмотрено ст. 451 ГК РФ (существенное изменение обстоятельств) и внутренними программами банков. Банк может:
— увеличить срок кредита (тогда ежемесячный платеж станет меньше);
— предоставить отсрочку платежа на несколько месяцев (кредитные каникулы);
— снизить процентную ставку (встречается редко, но возможно).
Вариант Б. Ипотечные каникулы (если кредит ипотечный).
Если кредит взят на покупку жилья, то действует Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ст. 6.1-1. Там прописано право на льготный период до 6 месяцев, если ваш доход упал более чем на 30%. У вас доход упал на 7% по расчетам банка, но это расчет банка. Если фактически вы потеряли вторую работу, ваш общий доход упал значительно сильнее (с двух зарплат до одной). Это нужно доказать документами.
Вариант В. Страховка.
Если при оформлении кредита вы подключили страховку от потери работы, то сейчас наступил страховой случай. Нужно срочно поднять договор страхования и посмотреть, что там написано про условия признания вас безработным. Обычно требуется встать на учет в центр занятости (получить статус безработного), и тогда страховая компания будет платить за вас взносы какое-то время.
3. Пошаговый план действий
Шаг 1. Не ждите просрочки.
Самая большая ошибка — молчать и надеяться, что «само рассосется». Как только вы понимаете, что не можете платить, идите в банк. Просрочка испортит кредитную историю, и банк будет менее сговорчив.
Шаг 2. Соберите документы.
Вам понадобятся:
— Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка с текущей работы (45 000 руб.).
— Трудовая книжка или приказ об увольнении со второй работы (подтверждение потери дохода).
— Справка из центра занятости о постановке на учет (если встали).
— Заявление в банк (образец дадут в отделении или на сайте).
Шаг 3. Подайте заявление в банк.
Пишете заявление на реструктуризацию. В заявлении четко укажите: «В связи с потерей второй работы мой совокупный доход снизился с X до 45 000 рублей, что делает исполнение обязательств невозможным. Прошу изменить график платежей (увеличить срок/предоставить отсрочку) на основании ст. 451 ГК РФ». Сдайте заявление в двух экземплярах, на вашем экземпляре пусть поставят отметку о принятии. Если не принимают — отправьте заказным письмом с описью вложения.
Шаг 4. Если банк отказал — идите в суд.
Если банк отказал в реструктуризации, вы можете обратиться в суд с иском об изменении условий договора (ст. 451 ГК РФ). Но это долгий путь (от 2 до 6 месяцев). Более быстрый вариант — дождаться, пока банк сам подаст на вас в суд за просрочку, и там заявить ходатайство о снижении платежа. Суд может уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ) и дать рассрочку исполнения решения (ст. 203 ГПК РФ).
4. Чего делать НЕ надо
— Не берите новые кредиты/микрозаймы, чтобы закрыть старый. Это загонит вас в долговую яму.
— Не игнорируйте звонки банка. Если вы не платите, коллекторы или служба безопасности банка начнут звонить. Лучше брать трубку и говорить: «Я подал заявление на реструктуризацию, жду ответа». Это зафиксирует вашу добросовестность.
— Не увольняйтесь с единственной работы «в никуда». Если вы станете безработным совсем, банк будет считать, что вы уклоняетесь от обязательств, и шансов на реструктуризацию будет меньше.
5. Про ваши 7%
То, что банк посчитал падение дохода на 7% — это их формальный расчет, основанный на справках. Ваша задача — доказать, что реальный доход упал на 50% (было две зарплаты, стало одна). Для этого и нужны документы об увольнении со второй работы. Без них банк будет опираться только на справку с последнего места работы.
Резюме: Сейчас ваш главный козырь — это потеря второй работы. Соберите подтверждающие документы, напишите заявление на реструктуризацию. Если банк откажет — готовьтесь к суду, но не ждите, пока просрочка станет критичной. В суде у вас есть реальный шанс снизить платеж до адекватного уровня, но это займет время. Начните с банка — в 80% случаев крупные банки идут навстречу, если видят, что человек не скрывается, а решает проблему.
Будет хорошо, если отметите ответ: другим с таким же вопросом это помогает найти разбор.
