Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Анализ документов Микрофинансовой организации
Добрый день! Ввиду существенного изменения законодательства регулирующего деятельность МФО (микрофинансовых организаций), прежде всего вступления в силу ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" наша МФО на базе имеющихся материалов подготовила пакет требуемых документов:
1. Правила предоставления микрозаймов физическим лицам;
2. Общие условия Договоров микрозайма;
3. Индивидуальные условия договора микрозайма (шаблон).
Прошу проанализировать указанные документы на предмет соответствия законодательству и представить свои замечания (предложения, комментарии).
С уважением,
Дмитрий
- ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА МИ~.docx
- Правила v 2.0 от 01.07.2014.docx
- Общие условия договора микрозайма v 2.0~.docx
В общих условиях необходимо внести изменения в следующие пункты
в п.3.5 необходимо указать следующий порядок погашения задолженности в соответствии с новым законом
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Может я не заметил, но отсутствует пункт о том, что заёмщик имеет право отказаться от займа. Можете конечно не указывать, но все желательно, чтобы соответствовало новому закону.
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
А так вроде все остальное соответствует изменениям в законе.
Так же Вы наверное понимаете что как только ЦБ РФ будет указывать среднерыночную процентную ставку по кредитам (будет с 2015 г.) Вам скорее всего прядётся понизить ставку по займу, чтобы она не превышала 1/3 от средне рыночной. Думаю это будет 120 — 150%.
Эдуард, здравствуйте! Спасибо за комментарии. Касательно последних:
Как мне казалось я отразил порядок погашения задолженности в соответствии с новым законом в п. 5.8 Правил и п. 3.4 Договора:
5.8. Денежные средства, поступившие от Заемщика, которые не могут быть однозначно идентифицированы или которые недостаточны для исполнения всей суммы обязательств Заемщика, направляются на погашение Транша в следующем порядке:
• оплата Комиссии в случае, если ее выплата просрочена;
• просроченная задолженность по выплате суммы Транша;
• неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Транша;
• Комиссия, если ее выплата не просрочена;
• сумма Транша, если его выплата не просрочена;
• иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором микрозайма
Понятие "Комиссия" дана в отпределения, по сути это проценты за пользование займом.
Разве я не прав и требуется еще прописать рекомендованное Вами?
Касательно возврата займа. В Правилах: 5.4. Заемщик в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты получения Транша имеет право досрочно вернуть всю сумму Транша без предварительного уведомления Компании с уплатой Комиссии за фактический срок использования Транша.
5.5. Транши, предоставленные на условиях, изложенных в настоящих Правилах, помимо случая, указанного в п. 5.5 настоящих Правил, могут быть погашены Клиентом досрочно, при условии уведомления Компании не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты предполагаемого досрочного погашения, с указанием даты предполагаемого досрочного погашения, путем подачи письменного заявления по месту нахождения Компании.
И, как вы думаете, законно ли включать в понятие Заявитель, ограничительные для ФЛ, обратившееся в Компанию с намерением получить микрозаем или получающее микрозаем условия:
(б) постоянно зарегистрированное по месту жительства на территории Российской Федерации в городах присутствия Компании и (и) не являющееся иностранным публичным должностным лицом (публичным должностным лицом), и не являющееся супругом, близким родственником (родственником по прямой восходящей и нисходящей линии (родителем и ребенком, дедушкой, бабушкой и внуком), полнородным и не полнородным (имеющим общих отца или мать) братом и сестрой, усыновителем и усыновленным) такого лица. Во избежание сомнений, лицам, которые не удовлетворяют указанным выше условиям, Компания не предоставляет микрозаймы. ??? (Смущает законность данных ограничений, в том числе в части условий оферты-акцепты)
нет здесь это я ошибся, забыв что в вашем случае комиссия — это в вашем случае проценты. Т.е. порядок соответствует закону.
Ст.11 у Вас так же отражена в условиях.
По поводу ограничений нарушений закону здесь нет, так кому выдавать деньги решать Вашей организации. Но лучше указать в пункте, что вы как коммерческая организация можете отказать в выдаче займа без объяснения причин отказа.