Отказ в закрытии ипотечных каникул может быть правомерным, если не соблюдены условия, предусмотренные законом, или если банк выявил нарушения в процессе их использования. Однако в некоторых случаях действия банка можно оспорить. Рассмотрим ключевые аспекты.
Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями, внесёнными Федеральным законом от 01.05.2019 №76-ФЗ). Согласно закону, заёмщик вправе потребовать от банка приостановки или уменьшения платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев при наступлении трудной жизненной ситуации.
Условия предоставления ипотечных каникул:
сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей;
жильё, на которое взята ипотека, является для заёмщика единственным;
ранее по этому кредиту каникулы не предоставлялись (исключение — рефинансированная ипотека, так как в этом случае заключается новый кредитный договор).
Трудная жизненная ситуация может быть подтверждена документально и включает:
потерю работы (с регистрацией в центре занятости);
инвалидность I или II группы;
временную нетрудоспособность сроком более 2 месяцев подряд;
снижение среднемесячного дохода заёмщика/созаёмщиков на 30% и более (при этом размер среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50% от среднемесячного дохода);
увеличение количества иждивенцев у заёмщика.
Когда банк вправе отказать в закрытии каникул
Банк может отказать в досрочном прекращении льготного периода, если это противоречит условиям договора или законодательству. Например, если заёмщик сам не инициировал досрочное прекращение каникул, банк не имеет права сократить льготный период в одностороннем порядке, даже если улучшилась кредитоспособность или изменились внешние обстоятельства.
Также отказ может быть связан с нарушениями в процессе использования каникул, например, если заёмщик внёс сумму, превышающую размер платежей, которые нужно было совершить вне каникул. В этом случае льготный период автоматически прерывается.
Что делать, если банк отказывает в закрытии каникул?
Запросить письменное обоснование отказа. Согласно закону, банк обязан мотивировать отказ в письменной форме. Если менеджер устно сообщает об отказе, нужно подать в банк заявление с требованием указать причины отказа со ссылкой на ст. 6.1–1 ФЗ №353-ФЗ.
Проверить соблюдение условий договора и законодательства. Убедитесь, что не было нарушений со стороны заёмщика (например, досрочного внесения суммы, превышающей размер платежей вне каникул). Также стоит проверить, соответствуют ли действия банка условиям кредитного договора.
Обратиться в Центральный банк РФ (ЦБ РФ). Если вы не согласны с отказом, можно подать жалобу в ЦБ РФ с просьбой провести проверку действий банка. В обращении следует приложить копию заявления в банк и полученный отказ (если он есть).
Обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Это может ускорить рассмотрение спора. Заёмщику не придётся обосновывать свои требования — достаточно заполнить установленную форму.
Подать иск в суд. Если предыдущие шаги не помогли, можно обратиться в суд с иском о защите прав потребителей финансовых услуг. Такой иск освобождён от уплаты госпошлины. В иске можно потребовать обязать банк обосновать причины отказа или признать незаконными указанные банком причины. Суд также может обязать банк закрыть ипотечные каникулы, если установит нарушение законодательства.
