Скажите есть ли шанс, что она ещё может сработать спустя столько времени?

Здравствуйте, Дарья. Шанс на страховую выплату есть, если на дату смерти мамы договор страхования действовал и смерть не относится к исключениям из страхового покрытия. Но ситуация осложняется тем, что с 25 декабря 2022 года прошло более трех лет, поэтому страховая может ссылаться на позднее обращение и срок исковой давности.

По ст. 934 ГК РФ при смерти застрахованного лица по договору личного страхования должна производиться страховая выплата, если это предусмотрено договором. При этом по ст. 961 ГК РФ о страховом случае нужно уведомить страховщика в срок, указанный в договоре, но по случаям смерти такой срок не может быть менее 30 дней; сам по себе пропуск срока не всегда означает автоматический отказ, если страховщик может проверить обстоятельства смерти.

Сейчас Вам нужно как подать письменное заявление в страховую компанию и в банк, приложив полис, свидетельство о смерти, документы по ипотеке и наследству. Если страховая откажет, требуйте письменный отказ: по нему можно будет оценить, есть ли основания для претензии, обращения к финансовому уполномоченному и затем в суд.

Дарья, здравствуйте.

Если страховка действовала на момент смерти наследодателя и смерть подпадает под определение страхового случая по договору, то право на страховую выплату переходит к наследникам  (ГК РФ, п. 2 ст. 934, ГК РФ, ст. 1112).

При этом наследники также принимают на себя обязательства по долгам наследодателя (в т. ч. по ипотеке) в пределах стоимости полученного наследства  

Ключевой момент: пропуск срока уведомления страховщика или непредоставление необходимых документов может стать основанием для отказа в выплате  

Поэтому важно оперативно обратиться в страховую компанию и уточнить:
перечень требуемых документов;
сроки подачи заявления о страховом случае;
порядок рассмотрения заявления и выплаты.

Нужно незамедлительно обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, приложив требуемые документы, предусмотренные договором, заключенным с наследодателем.

Уточнить у страховщика, покрывает ли страховка остаток ипотечного долга и в каком объёме.

Если страховщик откажет в выплате, вы вправе обжаловать отказ (в т. ч. в судебном порядке), доказав, что условия договора были соблюдены.

Также нужно иметь ввиду, что в некоторых случаях течение срока для обращения в страховую компанию за получением выплаты может прерываться.

Здравствуйте, Дарья! 

В ипотечном страховании первым выгодоприобретателем обычно является банк (в размере задолженности), а вторым — застрахованное лицо или его наследники (на сумму превышения выплаты над долгом). Если в полисе выгодоприобретатель не назван, то согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, ими автоматически признаются наследники застрахованного лица (вы в данном случае — единственная наследница).Смерть застрахованного в период действия полиса является страховым случаем. Тот факт, что вы узнали о полисе позже, не отменяет самого факта наступления страхового случая, т.е вы можете претендовать на получение страховки, но самым критичным в вашем вопросе является срок исковой давности. Согласно пункту 2 статьи 966 ГК РФ, срок исковой давности по спорам, связанным с личным страхованием (риск смерти, дожития, вреда здоровью), составляет 3 года. Формально трехлетний срок с момента смерти вашей мамы  истек 5 месяцев назад. Однако это не является препятствием для подачи заявления и защиты прав по следующим причинам:

Начало течения срока (ст. 200 ГК РФ): Срок исковой давности начинает течь не обязательно с даты смерти, а со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Поскольку вы нашли документы только сейчас, можно аргументировать, что о наличии права на выплату вам стало известно только сегодня.
Восстановление срока (ст. 205 ГК РФ): Суд может восстановить срок исковой давности, если признает причины пропуска уважительными (вступление в наследство, неосведомленность о документах наследодателя, необходимость ведения ипотечных платежей в стрессовой ситуации).
Обязанность банка: Если банк является выгодоприобретателем, он, зная о смерти заемщика (вы ведь уведомляли их при переоформлении ипотеки), должен был сам предпринять действия по получению страховки. Его бездействие может играть в вашу пользу.

Изучите внимательно найденный страховой полис и правила страхования.Вам нужно проверить входит ли причина смерти матери (болезнь/несчастный случай) в число страховых случаев и нет ли в полисе исключений (смерть в результате хронических заболеваний, о которых не было сообщено при заключении договора). Если ограничений нет, направляйте заявление о страховом случае в страховую компанию.Тот факт, что срок уведомления (обычно 30 дней в договоре) пропущен, не является безусловным основанием для отказа, если страховая компания может проверить факт смерти (а она может — через ЗАГС или свидетельство о смерти).

Поскольку вы оплачиваете ипотеку уведомьте Банк о нахождении полиса, чтобы они пересчитали вашу задолженность с даты смерти вашей мамы.Все платежи, которые вы внесли с 25.12.2022 года, должны быть либо возвращены вам, либо зачтены, если страховая выплата покроет долг на дату смерти.Надеюсь мой ответ был для вас полезен.Благодарю за обратную связь в отзыве.