Доброго дня желаю Вам!
Попробуем разобраться в Вашей ситуации.
В вашей ситуации есть несколько ключевых аспектов, которые требуют внимания: право банка на уведомление о задолженности, последствия переуступки прав требования и способы исправления кредитной истории.
Право банка на уведомление о задолженности
По общему правилу, банк вправе уступить права требования по кредитному договору другому банку или организации без согласия заёмщика, если это не запрещено договором или законом. При этом банк обязан уведомить заёмщика о смене кредитора в письменной форме. В уведомлении должны быть указаны реквизиты нового кредитора и условия, на которых происходит переход прав требования.
Если уведомление не было получено, должник вправе не исполнять обязательства перед новым кредитором до предоставления ему доказательств перехода права. Отсутствие уведомления может стать основанием для оспаривания требований нового кредитора.
В вашем случае, если банк не уведомил вас о переуступке прав требования и открытии нового договора в 2017 году, это может нарушать ваши права. Однако важно учитывать, что срок исковой давности по таким спорам составляет 3 года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении (статья 196 Гражданского кодекса РФ.
Последствия для кредитной истории
Переуступка прав требования сама по себе не должна напрямую влиять на кредитную историю, если заёмщик продолжал выполнять обязательства в соответствии с условиями договора. Однако если после смены кредитора возникли просрочки (например, из-за отсутствия уведомлений или непонимания ситуации), эти просрочки будут отражены в кредитной истории.
Если банк не информировал вас о задолженности и это привело к просрочкам, вы можете аргументировать, что нарушения со стороны кредитора повлияли на вашу способность своевременно выполнять обязательства. Однако доказать это может быть сложно без документальных подтверждений.
Как исправить ситуацию
Обратитесь в банк (или организацию, которая сейчас владеет правами требования) с письменным заявлением. В заявлении подробно изложите обстоятельства дела, укажите, что вы не получали уведомлений о задолженности и переуступке прав, и требуйте разъяснений. Приложите копии имеющихся документов (например, договора, если он сохранился).
Запросите кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ). Проверьте, какие данные там отражены. Если в истории есть ошибки (например, информация о кредите, который вы не оформляли, или некорректные данные о просрочках), подайте в БКИ заявление на корректировку. БКИ проведёт проверку и в течение 30 дней уведомит вас о результатах.
Если банк отказывается исправлять ситуацию, можно обратиться в суд. В суде вам придётся доказать, что вы не получали уведомлений о задолженности и переуступке прав, а также что это повлияло на вашу способность выполнять обязательства. Могут потребоваться свидетельские показания, документы, подтверждающие отсутствие уведомлений, и другие доказательства.
После урегулирования ситуации с долгом работайте над улучшением кредитной истории:
погасите все текущие задолженности;
старайтесь своевременно выполнять обязательства по новым кредитам или картам;
можно рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию долгов, если это поможет снизить финансовую нагрузку.
Дополнительные рекомендации
Проверьте договор, если он сохранился. Убедитесь, что в нём нет условий, которые могли бы повлиять на ситуацию (например, запрета на переуступку прав требования).
Регулярно проверяйте кредитную историю, чтобы вовремя выявлять возможные ошибки или несанкционированные действия.
Важно действовать оперативно, так как сроки давности и другие процессуальные аспекты могут ограничить ваши возможности.
Понимаю, что ситуация неприятная, но по-другому вопрос просто не решить, поверьте.
Желаю искренне Вам удачи и просто отличного дня!
Также статьей 385 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено:
Но даже если должник и не получил уведомление о перемене лиц в обязательстве, то это не освобождает его от исполнения обязательства по существу, Только он вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
Если задолженность реально имеется, то она будет отражаться в БКИ, и удалить её по так называемому основанию «за давностью лет» не получится от слова «совсем».
Даже после погашения задолженности она будет отражаться период, указанный в Федеральном законе от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», но с отметкой об исполнении