Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Можно ли списать образовательный кредит через банкротство?
Здравствуйте.
Я студент СПбГУ, обучался на платной основе с образовательным кредитом с господдержкой (3%) в Т-Банке. Сейчас меня отчисляют за неуспеваемость.
После отчисления льготная ставка, вероятно, увеличится до ~20%, и платить я не смогу.
Мои долги:
образовательный кредит ~700 000 ₽
кредитные карты ~55 000 ₽
микрозайм ~12 000 ₽
Дохода и имущества нет.
Вопросы:
Если я восстановлюсь в вузе, обязан ли банк вернуть льготную ставку 3%, или это на усмотрение банка?
Есть ли смысл пытаться восстановиться ради сохранения льготы, или банк обычно отказывает?
Можно ли списать образовательный кредит через банкротство?
В моей ситуации возможно ли, что суд введет реструктуризацию долгов (и заставит платить), или сразу будет списание через реализацию имущества?
Цель — понять, стоит ли бороться за восстановление или готовиться к банкротству.
Здравствуйте. Да, банк обязан вернуть льготную ставку, если вы восстановитесь.
Образовательный кредит с господдержкой регулируется Постановлением Правительства РФ № 1436. Государство платит банку разницу между 3% и рыночной ставкой только до тех пор, пока вы являетесь студентом. Как только приказ об отчислении вступает в силу, вуз уведомляет банк, и субсидия прекращается. Если вы восстанавливаетесь в СПбГУ (или другом аккредитованном вузе на ту же форму обучения), вы снова подпадаете под условия госпрограммы.
При восстановлении ставка 3% снова возвращается — это исполнение федеральной программы. Однако вам придется:
• Предоставить в банк справку об обучении сразу после восстановления.
• Подписать дополнительное соглашение о продлении льготного периода.
За тот период, пока вы были отчислены, проценты будут начисляться по полной ставке (те самые ~20%). Эти долги не «исчезнут» после восстановления, они просто перестанут расти с такой бешеной скоростью.
Если Вы планируете обучаться и дальше, то обратитесь в банк с указанием: Меня отчисляют, но я планирую восстановиться тогда-то (в том случае, если отчисление неминуемо).
Теперь относительно банкротства, с учетом суммы долгов и отсутствия имущества и доходов вы — идеальный кандидат на банкротство. Реструктуризация долга при банкротстве возможна лишь при достаточном доходе для погашения задолженности (составляется план на 5 лет). Поэтому в Вашем случае вероятнее всего суд введёт процедуру реализации имущества. Минусом будет то, чтоВы не сможете брать новые кредиты 5 лет после процедуры (потому как будете обязаны сообщать банкам о том, что проходили процедурубанкротства, что может насторожить банк и стать поводом для отказа), и это может осложнить отношения с банком по образовательному кредиту, если вы захотите его сохранить.
Здравствуйте! Я — Кирилл Горин, юрист по банкротству. Ситуация у вас, к сожалению, классическая для студентов-платников, так что давайте разбирать всё по фактам, прямо и без лишних иллюзий.
Восстанавливаться в СПбГУ только ради возврата льготной ставки 3% бессмысленно. Отвечаю на ваши вопросы по порядку:
1. Вернет ли банк 3% при восстановлении? Нет, не вернет. И здесь дело вообще не в настроении Т-Банка или его лояльности к вам. Кредит с господдержкой работает по жестким правилам Правительства РФ. Разницу между вашими 3% и реальной рыночной ставкой банку компенсирует государство. Как только вас отчисляют по неуважительной причине (а отчисление за неуспеваемость — это именно неуважительная причина), субсидия сгорает безвозвратно. Даже если вы восстановитесь, для государства ваш старый льготный договор уже закрыт. Банк просто технически не сможет вернуть вам 3%, потому что Минобрнауки перестанет за вас доплачивать. Ставка взлетит до базовой (а сейчас это 20%+), и платить придется по полной.
2. Можно ли списать образовательный кредит через банкротство? Да, абсолютно. Образовательный кредит с юридической точки зрения ничем не отличается от кредитки или микрозайма. Это обычный долг. Он не относится к категории «несписываемых» (как алименты или возмещение ущерба здоровью). Ваши 700 тысяч за учебу спишутся точно так же, как и кредитки с МФО. Общая сумма у вас в районе 767 тысяч — это отличный старт для судебного банкротства.
3. Реструктуризация или сразу реализация имущества? Поскольку у вас сейчас нет официального дохода, реструктуризация в вашем случае невозможна чисто математически. Чтобы суд заставил вас платить (ввел план реструктуризации), ваш доход должен позволять закрыть весь долг за 3-5 лет, и при этом у вас на руках должен оставаться прожиточный минимум. В вашем случае грамотный юрист сразу при подаче заявления прикладывает ходатайство о введении процедуры реализации имущества (ссылаясь на п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве). Судья видит справки, понимает, что дохода нет, и сразу вводит реализацию. А так как имущества (кроме единственного жилья или личных вещей) у вас тоже нет, забирать нечего. Вся процедура займет около 6 месяцев, после чего долги обнулят.
Резюме: Если вы хотите восстановиться в вузе просто потому, что хотите там доучиться — это одно дело (но за учебу придется платить по новой или брать новый кредит). Но если вы пытаетесь восстановиться только ради спасения текущего кредита — забудьте, это не сработает.
Самое разумное в вашей ситуации: принять факт отчисления, не брать новые МФО для попыток перекрыть старые проценты, спокойно собрать справки из банков и подать на банкротство. Выйдете из процедуры с чистым листом.