Хотел узнать, у меня есть потребительский кредит не плачу его уже два года, и есть ипотека её плачу исправно

Здравствуйте, Максим! Ситуация у вас необычная и, можно сказать, в чём-то показательная. Давайте разложим всё по полочкам, чтобы вы понимали свои риски и перспективы.

Короткий ответ: Нет, просто так забрать вашу ипотечную квартиру за долги по потребительскому кредиту не могут. Пока вы исправно платите ипотеку, банк-кредитор по потребительскому займу не имеет права претендовать на заложенное жильё. Что касается банкротства — это отдельная процедура, инициировать которую можете как вы сами, так и ваши кредиторы. И здесь есть важные нюансы, которые изменились осенью 2024 года.

1. Может ли другой кредитор забрать ипотечную квартиру?

Здесь всё зависит от того, по какому именно кредиту возникла проблема.

· По ипотеке: Если бы вы перестали платить по ипотеке, то банк, выдавший её, мог бы через суд обратить взыскание на заложенную квартиру, даже если она единственная. Это исключение из правила о защите единственного жилья .

· По потребительскому кредиту (ваш случай): Поскольку квартира находится в залоге у другого банка (ипотечного), взыскать её за ваш долг по потребительскому кредиту практически невозможно. Залог дает преимущественное право тому банку, которому вы должны за квартиру. Процедура взыскания выглядит так: сначала приставы обращают взыскание на деньги и другое имущество, и только потом, при его отсутствии, могут претендовать на недвижимость. Но даже дойдя до недвижимости, они не смогут забрать ту, которая находится в залоге у другого кредитора, без согласия этого кредитора. Пока вы платите ипотеку, у «ипотечного» банка нет претензий, и ваша квартира под надежной защитой.

Вывод: Ваша ипотечная квартира в безопасности от взыскания по потребительскому долгу.

2. Что будет, если подадут на банкротство?

Это более сложный вопрос. Инициировать банкротство может кто угодно — и вы сами, и любой из кредиторов (в том числе по тому самому потребительскому кредиту), если долг превышает 500 000 рублей и просрочка составляет более 3 месяцев .

Если процедура банкротства всё же начнётся, для вас есть и риски, и новые возможности, которые появились с 8 сентября 2024 года.

Риски

В процедуре банкротства всё ваше имущество (кроме самого необходимого) включается в конкурсную массу и продаётся с торгов. Ипотечная квартира, формально, тоже подлежит продаже, так как на неё не распространяется иммунитет единственного жилья из-за того, что она в залоге .

Возможности сохранить квартиру (благодаря новому закону)

С сентября 2024 года закон предлагает два механизма, которые позволяют сохранить ипотечную квартиру даже в банкротстве, если она является вашим единственным жильём :

1. Погашение долга по ипотеке третьим лицом. Кто-то (родственник, друг) может полностью погасить ваш оставшийся долг перед ипотечным банком. Эти деньги будут считаться беспроцентным займом, который вы должны будете вернуть этому человеку, но не раньше, чем через 3 года после завершения процедуры банкротства .

2. Заключение отдельного мирового соглашения с ипотечным банком. Вы можете договориться с банком, выдавшим ипотеку, о реструктуризации долга. Это соглашение заключается только с ним, мнение других кредиторов (например, по потребительскому кредиту) роли не играет. Главное условие — у вас должен быть источник дохода для дальнейшей оплаты ипотеки .

Что это значит для вас?

· Потребительский кредит: По нему могут подать на банкротство, инициировать процедуру, списать долг. Это даже хорошо — вы избавитесь от двухлетней задолженности.

· Ипотека: Благодаря новым правилам, у вас есть реальный шанс сохранить квартиру, даже если будет банкротство. Главное — иметь возможность подтвердить, что это ваше единственное жильё, и продолжать его оплачивать (или найти того, кто сможет это делать за вас в течение процедуры).

Резюме и рекомендации

1. Не бойтесь потерять квартиру из-за потребительского долга. Сами по себе приставы её не заберут .

2. Если начнётся банкротство — не паникуйте. Теперь закон на стороне добросовестных плательщиков ипотеки. Изучите новые механизмы сохранения жилья .

3. Продолжайте исправно платить ипотеку. Это ваше главное преимущество и доказательство добросовестности.

4. Подумайте о стратегии. Возможно, для вас было бы даже выгоднее инициировать банкротство самостоятельно (если долг по потребкредиту велик и платить его нечем), чтобы списать его и под защитой закона договориться с ипотечным банком о сохранении квартиры. Но это решение нужно принимать только после консультации с грамотным юристом по банкротству, который оценит все детали вашей ситуации.