Страховая компания прислала полис, указав в его верхней части, что к нему применяются Правила страхования от

Роман, здравствуйте!
Ваш договор КАСКО «заморожен» в тех условиях, которые действовали в момент его заключения в 2021 году: по ст. 422 ГК РФ и п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19 к договору применяются только те обязательные правила и закон, которые действовали на дату его заключения, а не в 2022 году.

По ст. 943 ГК РФ условия КАСКО могут быть вынесены в Правила страхования, но они становятся частью договора только если на них есть ссылка в полисе и страхователь реально с ними ознакомлен и согласился; Пленум № 19 подчёркивает, что такое согласие должно быть явным и недвусмысленным, без подмены условий «задним числом».

Когда страховщик, уже зная о СВО и дефиците запчастей, задним числом подставляет более жёсткую редакцию правил от 04.04.2022 и урезает выплату, он нарушает вашу гарантию на необходимую и достоверную информацию об услуге (ст. 10 ЗоЗПП) и несёт ответственность за ненадлежащую информацию (ст. 12 ЗоЗПП), а такие ухудшающие условия по ст. 16 ЗоЗПП считаются недопустимыми и ничтожными.

Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг для страховых организаций, утверждённый Банком России (Базовый стандарт для СРО, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации), обязывает страховщика по запросу клиента бесплатно предоставлять копию договора и всех документов, входящих в него, а также размещать на сайте действующую и ранее действовавшие редакции правил страхования; наличие такого стандарта и действующей редакции подтверждается реестром базовых стандартов на сайте ЦБ РФ.

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» прямо говорит, что цель страхования — защита имущественных интересов граждан, а значит, страховая компания не вправе фактически перекладывать на вас новые риски (рост стоимости ремонта из-за СВО и т.п.) через одностороннюю подмену условий после заключения договора.

Рекомендую направить страховщику письменное заявление (лучше заказным письмом + дублировать через личный кабинет), в котором, ссылаясь на ст. 943 ГК РФ, ст. 10, 12, 16 ЗоЗПП и Базовый стандарт, требовать выдать заверенную копию полиса за 2021 год и Правила страхования в редакции, действовавшей на дату заключения договора, плюс копию расчёта страховой выплаты.

Дальше вы подаёте претензию о недоплате, где прямо указываете, что страховая применяет к договору 2021 года правила от 04.04.2022, что ухудшает ваше положение, и требуете перерасчёта выплаты по условиям 2021 года, ссылаясь на ст. 422, 943 ГК РФ, ст. 10, 12, 16 ЗоЗПП и разъяснения Пленума ВС РФ № 19.

Если страховая отказывает или «молчит», вы обращаетесь к финансовому уполномоченному: ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ устанавливает обязательный досудебный порядок урегулирования таких потребительских споров (ст. 25), а финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования к страховым организациям в пределах установленного законом лимита (как правило, до 500 000 руб.).

После прохождения финансового уполномоченного, если вопрос не решён, вы вправе обратиться в суд, где страховая должна будет доказать именно те условия договора и правил, на которые она ссылается, а любые неясности и спорные положения, по подходу ЗоЗПП и Пленума ВС № 19, будут толковаться в пользу страхователя-потребителя.

Как получить оригинал?

Получить оригинал утраченного полиса КАСКО невозможно. Оригинал документа существует в единственном экземпляре и при его утрате восстановлению не подлежит.

Страховая компания обязана выдать дубликат (заверенную копию) договора страхования взамен утраченного оригинала. Дубликат имеет такую же юридическую силу, что и оригинал документа.

Применение страховой компанией к договору добровольного страхования КАСКО, заключенному в конце 2021 года, Правил страхования от 04.04.2022 является неправомерным.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»: 

«К отношениям по добровольному страхованию имущества применяется закон, действующий на момент заключения соответствующего договора страхования имущества, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 ГК РФ) https://vsrf.ru/documents/own/33743/

Пункт 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает:

»Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров". https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/478c38e91f6a68f9b7fa064f292dda8bf3049359/

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/8fd169351b7cff5b1fad0b91e24bca05b18a0d0e/

Пункт 9 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19 разъясняет:

«При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ)». https://vsrf.ru/documents/own/33743/

При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования положения этих правил необязательны для страхователя.

Правила страхования от 04.04.2022 не могли быть применены к договору, заключенному в конце 2021 года, поскольку на момент заключения договора данные правила не существовали. Ретроактивное (обратное во времени) применение правил страхования к ранее заключенным договорам противоречит статье 422 ГК РФ и сложившейся судебной практике

Роман, добрый вечер.

Страховая компания прислала полис, указав в его верхней части, что к нему применяются Правила страхования от 04.04.2022, а так как полис оформлен в конце 2021 года,

 Все верно.

В указанном случае имеет место прямое нарушение требований ст. 943 ГК РФ, исходя из которой следует, что 

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

При этом стоит учитывать момент заключения и начало действия договора страхования. Момент его заключения определяется по правилам ст. 425 ГК РФ в силу которой

1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

И в силу ст. 957 ГК РФ 

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Ввиду того, что Вы не заключили новый договор, а восстановили старый, то он должен был действовать на тех условиях и подпадать под действия тех Правил страхования, которые были указаны в нем на момент начала его действия.