Как проверить страховую компанию и обязать ее выплатить дополнительную премию

Здравствуйте, Наталья!

Как проверить страховую компанию и обязать ее выплатить дополнительную премию.

 Проверить это можете в суде.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

 Выбранный 

полис по программе страхования " Инвестор 6.1": " Смешанное страхование жизни с периодическим купоном" на 5 лет.

может принести нулевой доход, что, очевидно, произошло в данном случае.

Надо смотреть содержание договора. Чтобы инвестиции приносили возможный доход (дохода может и не быть), их надо вкладывать, например, в акции. Так, например, если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена хотя бы одной из акций, предусмотренной выбранной стратегией, не превышает соответствующий этой дате купонный барьер (смотреть параметры программы), то дополнительная страховая сумма равна нулю. 

Следовательно, выплаты дополнительной страховой премии  будет.

Кроме того, надо посмотреть их Полисные условия по программе страхования «Инвестор 6.1.» и Полисные условия по программе медицинского страхования.

Доказать, что компания получала доход от вложений и не выплатила дополнительную страховую премию, будет сложно, если не невозможно, т… к. в суд она предоставит расчет дополнительной страховой суммы в зависимости от стоимости акций, покажет, что купонный барьер не превышает договорного.

Здравствуйте, Наталья,

В этом и смысл этого вида страхования. Вы участвуете в инвестиционном доходе страховщика. Соответственно, дополнительный инвестиционный доход может быть минимальным или равняться 0.

При этом, страховщик обязан предупредить Вас о рисках неполучения дополнительного инвестиционного дохода. Такое условие, как правило, имеется в договоре.

Этот вид страхователя предусмотрен законодательством:

Согласно ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: 

1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/f841cea2013dca5da941f005455d61bfca2dadd3/#dst302

Согласно ч. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: 

При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/8240ed76341cd92c0b3a5f8c73aaaccb0c90422a/

Как проверить страховую компанию ...

Вы вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося Вам инвестиционного дохода (ч. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1) — то есть страховщик должен пояснить почему он низок или равен нулю, разъяснить порядок расчета.

Далее продолжу.

Наталья, добрый день.

Но дополнительную сумму маме не выплатили.

 Это допустимо в силу ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Указанная оговорка свидетельствует о праве, а не обязанности такой выплаты. При этом законом указано, что 

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

В данном случае, нужно отталкиваться от даты заключения указанного договора, который как полагаю был заключен в 2020 г.

Если так, то на тот период времени действовало указание Банка России от 11.01.2019 N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика»

согласно которому до сведения страхователя при заключении договора должна была быть доведена обязательная информация, включающая в себя в том числе сведения о:

6) наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования — информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов;

Исходя из данного условия, нужно смотреть гарантировался ли доход по данному виду страхования и если он гарантировано был определен в размере 

100% страховой суммы и 100% дополнительной страховой суммы ( в случаи ее начисления).

 То будет иметь место нарушение условий договора.

Если получение дохода при заключении договора не гарантировалось — взыскать оплату по нему маловероятно.

Однако,  для правильного разрешения спора о выплате инвестиционного дохода по договору личного страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика следует установить все условия заключенного между сторонами договора страхования в части определения порядка начисления и расчета инвестиционного дохода, проверить соблюдение страховщиком этих условий и их соответствие требованиям законодательства.

Именно от этого, как например, оговорено в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14.08.2024 N 88-23471/2024 (УИД 50RS0001-01-2023-007510-46) и зависит перспектива принятия решения о взыскании дополнительного дохода или отказа в его взыскании.

Судом в этом случае отмечалось, что 

 по настоящему спору на ответчике лежит бремя доказывания факта и размера дополнительного инвестиционного дохода (в том числе отрицательного или нулевого) от инвестиционной деятельности страховщика, на которую страхователь в силу закона влиять не может, показателя инвестиционного дохода базового актива, размера расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива применительно к рассматриваемому договору страхования,

Таким образом, именно на страховой компании лежит обязанность доказывания того, что

1. до мамы при заключении договора была доведена полная и достаточная информация о порядке и условиях получения инвестиционного дохода;

2. что страховая компания действовала согласно условиям договора в целях получения дополнительного дохода

3. что инвестиционный доход с учетом соблюдения всех условий договора, не был получен страховой компании в силу обстоятельств, на которые она повлиять не смогла.

При недоказанности данных обстоятельств со страховой компании подлежит взысканию доход равный 100% размеру страховой суммы.

Вместе с тем, при доказанности указанных обстоятельств, отказ в выплате признают законным.

Например. Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 13.10.2025 N 88-17237/2025 (УИД 39RS0002-01-2024-007120-96)

суд пришел к верному выводу о том, что выплата инвестиционного дохода истцу в соответствии с условиями заключенного договора страхования, равно как и определение размера такого дохода, напрямую зависит от фактического получения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дохода от инвестиций в ценную бумагу эмитента GOLDMAN SACHS INTER (ISIN) N расчеты по которой в настоящее время приостановлены, в связи с введением международных санкций в отношении Российской Федерации.
Таким образом, само по себе наличие у страховой компании дохода от различных видов инвестиционной деятельности, осуществляемой по различным видам страхования (обязательного, имущественного, личного и т.д.), не может служить основанием для понуждения к исполнению обязательства по выплате ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода, поскольку по заключенному с ним договору страхования такой доход ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в настоящее не получило по причинам, приведенным выше.

С учетом сказанного, перспектива взыскания дополнительного дохода зависит исключительно от доказывания того, что

— до мамы была доведена полная и достаточная информация по договору;

— страховая компания исполнила договора согласно условиям, на которых он был заключен.

Для проверки указанных обстоятельств и с целью обращения в суд при условии, что размер не выплаченного дохода менее 500 000 рублей, потребуется соблюдение обязательного досудебного порядка.

В первую очередь подается претензия в страховую компанию с требованием о выплате указанного дохода.

При отказе в ее удовлетворении в обязательном порядке подается заявление в службу финансового уполномоченного. Рассмотрение дела финансовым омбутсменом является составляющей частью обязательного судебного порядка по спорам со страховыми компаниями.

После вынесенного им решения при несогласии с ним Вы вправе в течении 30 дней после его вступления в силу обратиться в суд. 

В силу ст. 23 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

1. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.