Можно ли сохранить единственное ипотечное жильё при банкротстве и долях детей от маткапитала?

Добрый день, Николай!

При банкротстве с ипотекой, где использован материнский капитал и выделены доли детям, ситуация регулируется следующими нормами:

1. По ст. 446 ГПК РФ единственное жилье должника и членов его семьи не подлежит взысканию, однако это правило не распространяется на ипотечное жилье, которое является предметом залога.

2. Согласно ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» и ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ипотечное жилье включается в конкурсную массу и может быть реализовано.

3. Использование материнского капитала и выделение долей детям создает особую ситуацию:
— По ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» доли детей должны быть выделены и защищены
— Органы опеки и попечительства контролируют соблюдение прав несовершеннолетних при банкротстве

Возможности сохранения жилья:
1. Заключение мирового соглашения с кредитором о реструктуризации долга
2. Погашение ипотечной задолженности в ходе процедуры банкротства (самостоятельно или с помощью третьих лиц)
3. Выкуп имущества после его оценки в процедуре банкротства

Практика показывает, что при наличии материнского капитала и выделенных долей детям суды часто занимают позицию защиты интересов несовершеннолетних, однако это не гарантирует сохранение жилья. Финансовому управляющему и суду придется искать баланс между интересами кредиторов и защитой прав детей.

Рекомендую подготовить доказательства того, что это действительно единственное жилье, собрать документы о выделении долей детям и использовании материнского капитала.

Удачи в делах!

Николай, здравствуйте.

До 2024 года ипотечное жилье, даже если оно было единственным, подлежало включению в конкурсную массу.

Однако после принятия Федерального закона от 08.08.2024 N 298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ ситуация с ипотечным единственным жильем несколько изменилась.

1. Есть возможность сохранить единственное жилье при банкротстве, даже если оно куплено в ипотеку, при условии, что вы заключите мировое соглашение с банком о выплате кредита, которое будет утверждено судом ( ст. 213.10-1 Федерального закона о несостоятельности (банкротстве)).

То есть Вам необходимо договориться с банком о реструктуризации вашего долга, обеспеченного ипотекой. долга в рамках процедуры банкротства. После заключения такого отдельного мирового соглашения и списания остальных долгов, вы продолжите выплачивать ипотечный кредит на условиях мирового соглашения. 

2. Второй вариант — это выплата третьим лицом вашего долга перед банком, обеспеченного ипотекой. После того, как третье лицо погасит ваш долг, будет считаться, что у вас с ним заключён договор беспроцентного займа с погашением не ранее чем через 3 года (п. 5 ст. 213.10 Закона о банкротстве).

Правовое обоснование:  

П. 1 ст. 213.10-1 Закона о банкротстве:  На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 настоящего Федерального закона, гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье — жилое помещение), вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения гражданина с иными его кредиторами (далее — отдельное мировое соглашение).

П. 5 ст. 213-10 Закона о банкротстве: На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье — жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве.

(п. 5 введен Федеральным законом от 08.08.2024 N 298-ФЗ)