Когда супруги разводятся, а у одного из них есть договор накопительного страхования жизни — особенно такой, как программа «Семейный актив», — возникает вечный вопрос: что именно делится? Ведь кажется, что делить тут нечего — полис оформлен на одного, выплаты ещё не было, а деньги уже давно у страховщика. Но на самом деле всё немного глубже.
Делится не сам полис, не бумажка и даже не будущая страховая выплата. Делится имущественное право требования по договору — то есть сама экономическая ценность, созданная за счёт общих денег в браке. Если проще, полис в браке — это не просто обещание страховщика заплатить в будущем, а уже реальное имущественное право, которое можно оценить. Например, у каждого договора НСЖ есть выкупная сумма — это та сумма, которую можно получить при расторжении. И если эти накопления формировались на общие деньги, то половина их стоимости — общее имущество супругов (см. ст. 34, 38 СК РФ). Суд не будет «резать» полис пополам или вмешиваться в отношения со страховщиком, но он вполне может посчитать, какая часть выкупной суммы — «брачная», и обязать одного из супругов выплатить другому компенсацию.
Теперь о том, кому принадлежит выплата по дожитию. Это уже не совместное имущество — это страховая выплата по личному страхованию. И по закону (ст. 934 ГК РФ) она принадлежит выгодоприобретателю — тому, в чью пользу заключён договор. То есть если выгодоприобретателем является ваша бывшая супруга, то именно она и получит деньги, когда наступит страховой случай (дожитие до конца срока). И тут ничего не поделишь: суды устойчиво считают, что такая выплата не является совместно нажитым имуществом, ведь это личное право конкретного человека. Так, Мосгорсуд, например, в деле № 33-24885/2021 прямо указал: требовать «поделить страховую выплату» нельзя — можно делить только имущественные права, сформированные в браке.
Что же тогда может требовать второй супруг, если к концу договора деньги всё равно уйдут бывшей? Очень просто: компенсацию — половину стоимости тех имущественных прав, которые были созданы в браке. Обычно берут выкупную сумму на дату развода или фактического прекращения совместного хозяйства, вычитают всё, что платилось после (это уже личные средства), и половину оставшегося можно взыскать как компенсацию (ст. 38, 39 СК РФ). Верховный суд напоминает, что срок давности по разделу — три года, но не с даты развода, а с момента, когда вы узнали, что ваше право нарушено. То есть если узнали о выплате или выкупной сумме только недавно — срок начинает течь именно с этого момента.
Если расторгнуть договор сейчас и получить выкупную сумму, делёж тоже никуда не денется. Её брачная часть — всё, что было накоплено на общие деньги, — также делится пополам. Страхователь (вы) получаете деньги, но бывшая супруга вправе требовать компенсацию. Если бы всё было наоборот и деньги получила она, вы могли бы требовать половину у неё. Право расторгнуть договор принадлежит страхователю (ст. 958 ГК РФ), но размер возврата определяется правилами страхования — обычно выкупная сумма меньше внесённых взносов, особенно на ранних сроках. Поэтому расторжение — не способ «уйти от дележа», а просто другая форма тех же последствий.
Попытка сменить выгодоприобретателя без согласия бывшей супруги также обречена на провал: ст. 956 ГК РФ прямо запрещает это делать без согласия застрахованного лица. В условиях «Семейного актива» этот запрет тоже зафиксирован. Так что суд не сможет обязать страховщика поменять выгодоприобретателя — это личное право, и вмешиваться в него нельзя.
Логика Верховного суда в таких историях последовательна: если в браке из общих средств создаётся имущественная выгода в пользу одного, у второго возникает право на компенсацию. Это уже давно отработано на примере ипотек, когда один супруг платит кредит за квартиру, оформленную на другого. С накопительным страхованием ситуация та же — деньги общие, выгода личная, значит, делить нужно экономическую ценность, а не саму выплату.
Что стоит сделать прямо сейчас? Запросить у страховщика справку о выкупной сумме на дату развода и на текущий момент, а также историю всех взносов. Это стандартные документы, которые страховые выдают по запросу страхователя. Потом нужно разделить, где взносы были в браке, а где уже после — и определить «брачную долю». Именно она и будет предметом возможного иска. Правильная формулировка иска звучит примерно так: признать имущественное право требования по договору НСЖ (в части, созданной брачными взносами) совместным имуществом супругов, передать его истцу и взыскать с ответчика компенсацию ½ выкупной суммы, исключив послеразводные платежи.
Если же срок договора подходит к концу, а есть риск, что бывшая супруга получит выплату и «растворится», можно попросить суд обеспечить иск, наложив арест на деньги, подлежащие выплате выгодоприобретателю, — ГПК РФ такие меры допускает.
В итоге выбор между расторжением и ожиданием окончания срока — чисто экономический. Стоит сравнить текущую выкупную сумму и прогнозную выплату, учесть налоги, судебные издержки и то, что в обоих случаях брачная часть всё равно делится.
Ссылаться в суде нужно на те же ключевые нормы: ст. 34, 38, 39 СК РФ — о совместной собственности и разделе; ст. 934, 956, 958 ГК РФ — о выгодоприобретателе, невозможности его замены и о расторжении договора; а также на разъяснения Пленума ВС РФ и Обзор ВС № 1 (2022) о сроках давности и моменте прекращения общего хозяйства.
Главное — не путать понятия. Делится не страховая выплата и не полис, а имущественное право, созданное в браке. Выплата по дожитию принадлежит выгодоприобретателю и не подлежит разделу. А если вы решите расторгнуть договор и получить деньги, брачная часть выкупной суммы всё равно подлежит компенсации. И никакие хитрости со сменой выгодоприобретателя без согласия застрахованного лица тут не помогут — закон (и логика) стоят на страже личных прав.
