Можно ли отказаться от страхования жизни по потребительскому кредиту при ссылке банка на ст. 814 ГК РФ?

Добрый день.

! Могу ли я отказаться от страхования жизни по своему кредиту? Банк пугает, что в этом случае кредит аннулируют ссылаясь на статью 814 ГК РФ

 Да, можете.

Ст. 814 ГК РФ в данном случае не применяется, поскольку получая кредит Вы изначально не намеревались заключать договор страхования.

Договор страхования является дополнительной услуги, на получение которой Вы в силу ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должны были дать свое согласие, в том числе согласие на ее оплату за счет заемных средств.

2. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). 

Тем самым Банк, занимая доминирующее положение в данной сделке, злоупотребляет предоставленным ему правом ставя для Вас невыгодные условия при заключении договора.

По аналогии в данном случае можно применить постановление Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 N 14-П «По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова»

которым затрагивался вопрос определение цены на автомобили, в части предоставления скидок при заключении ряда дополнительных договоров.

В Вашем случае также можно смещать акцент в защиту, основываясь на том, что в силу договора, заключение договора не является обязательным.

А следовательно, Вы вправе отказаться от договора страхования, используя высвобожденные средства на любые иные цели.

Александра, добрый день.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и/или заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).

Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Статья 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ, исключая в части 2 применение статьи 428 ГК РФ к индивидуальным условиям потребительского кредита, перечисленным в части 9 этой статьи, устанавливает дополнительные гарантии для обеспечения прав потребителя и защиты его от навязывания дополнительных услуг.

Одной из таких гарантий является указание в ч. 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, о том, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита только тогда, когда заемщик выразил в письменной форме свое согласие на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

 Включение в индивидуальные условия потребительского кредита условия о заключении договора страхования без письменного согласия на это в заявлении потребителя о предоставлении кредита.

Соответственно, то, что потребитель подписал предложенные ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, само по себе не устраняет факт нарушения кредитором положений пункта 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ.

Кредитор не имеет права изменять условия кредитного договора или аннулировать кредит в одностороннем порядке только на основании отказа от страховки.

Кроме того, статья 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других, если это не предусмотрено федеральным законом или иными нормативными актами.

2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:
5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

Если кредитор продолжает настаивать на аннулировании кредита или оказывает давление, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, к Финансовому уполномоченному или ЦБ РФ. Желательно на руках иметь документ с позицией (решением) банка  по факту данного события. 

Рекомендуется также зафиксировать все коммуникации с банком (запросы, письма, звонки) для дальнейшего обоснования своей позиции.

Надеюсь мой ответ был Вам полезен!

Если у вас остались дополнительные вопросы или нужна помощь в подготовке документов, напишите мне в чат. Буду рад помочь!