Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Необходим подробный разбор документа, что бы нам простым языком объяснили все подводные камни, риски и прочие вытекающие условия
Здравствуйте!
Хотим оформить кредит.
Нам одобрили кредитную линию.
Мы запросили рыбу договора, что бы все проверить, Во вложении эти файлы. Необходим подробный разбор документа, что бы нам простым языком объяснили все подводные камни, риски и прочие вытекающие условия... Плюсы и минусы для нас. Да бы обезопаситься и не ввязаться в авантюру навязанную банком, если есть те самые подводные камни.
- Договор займа.docx
- Договор залога.docx
- Трехстороннее соглашение.docx
Артем, добрый день.
В данном разделе консультации предоставляются в режиме вопрос-ответ. Детальный анализ договора конечно лучше проводить в рамках полноценной услуги в чате.
Здесь же возможно дать лишь какие то общие рекомендации по сути Вашего вопроса и обратить Ваше внимание не некоторые моменты, при этом восприятие текста возможно будет «тяжелым» для Вас так как указал выше раздел предназначен для формата вопрос-ответ, а не такой консультации которую Вы запросили.
--
Во первых стоит обратить внимание, что заем предоставляется микрофинансовой организацией, в свою очередь это почти всегда более высокий % по займу нежели если речь шла бы о кредитовании в банке.
При этом в приложенных документах не указана % ставка чтобы оценить ее соответствие рыночным показателям.
Займу посвящен § 1 главы 42 ГК РФ.
Начну я свои комментарии с Договора залога:
Вы должны осознавать, что у Вас возникает залог в соответствии с приложенным Договором залога.
Согласно ст. 334 ГК РФ:
1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
При этом залог рассчитывается как х2 от суммы займа, при этом цена берется с учетом скидка и минус комиссия WB.
Сам же договор залога предусматривает внушительные штрафы и содержит заведомо невыгодные для Вас условия к примеру:
3.4. После заключения настоящего Договора согласовывать с Залогодержателем любые заемные, кредитные обязательства, которые могут возникнуть после заключения настоящего Договора, в том числе заключение договора факторинга (Глава 43 Гражданского Кодекса Российской Федерации), а также предоставление поручительств/гарантий и (или) иного обеспечения. В случае нарушения указанного обязательства Залогодатель обязан выплатить Займодавцу неустойку в размере 100% (Сто) процентов от остатка задолженности по Договору займа на момент нарушения, но не менее 2 000 000 (Двух миллионов) рублей, за каждый факт нарушения.
Формально в будущем во время действия данного Договора залога Вы обязаны согласовывать с кредитором любые новые кредитные обязательства. При этом сам штраф кратно несоразмерен допущенному нарушению если такое будет иметь место.
-
Далее п. 4.3
4.3. Залогодатель несет ответственность за нарушение положений п.п. 1.4., 1.6., 1.8, 3.2.1., 3.2.3., 3.2.5. настоящего Договора в виде штрафа в размере 10,00% (Десять целых 00 сотых) процентов от фактически используемой суммы займа, но не более 500 000,00 (Пятьсот тысяч рублей 00 копеек).
Особое внимание следует уделить п. 1.4 согласно которому
1.4. Передаваемые в залог товары в обороте отвечают требованиям, предъявляемым к такого рода вещам. Залогодатель подтверждает и заверяет Залогодержателя, что на закладываемый товар есть все разрешения, сертификаты и иные необходимые документы, позволяющие реализацию такого товара на территории Российской Федерации, и что такие документы будут предоставлены Залогодержателю в течение 24 (двадцать четыре) часов с даты направления соответствующего запроса Залогодателем. Данные заверения должны быть актуальными в течение всего срока действия настоящего Договора.
Здесь ключевое значение будет, то какой товар Вы собираетесь передавать в залог (п. 1.2) и имеются ли у Вас все необходимы документы, которые Вы обязаны предоставить в течение 24 часов, в частности я имею ввиду соблюдение таможенных процедур (если товар из Китая).
-
Плюс к этому согласно п.4.4 кредитор при снижении стоимости залога более чем на 10% вправе применять дополнительные санкции, в частности полностью удерживать Ваш доход от WB в счет погашения задолженности без дополнительного согласования с Вами, а так же изменить % ставку +20% от ставки на момент требования о досрочном исполнении обязательства.
-
Отдельное внимание следует уделить разделу 6 - обращение взыскания на предмет залога,
Согласно п. 6.3 взыскание на залог возможно при:
— в случае досрочного истребования суммы займа (случаи указаны в п. 1.1. настоящего Договора в табличной части);
-в случае снижения суммы остатков заложенного товара в соответствии с п. 1.2 настоящего Договора, более, чем на 10%;
-наличие просроченной задолженности;
-при смене номинального счета.
и тут помимо прочего хочу обратить внимание на п. 6.5 речь в котором идет о том, сто в случае если начнется реализация имущества то на цена на товар будет постоянно снижаться от цены цены в п.1.2 сначала на 25% а затем на 50% при условии что за неделю будет реализовано менее 50%.
То есть высока вероятность того, что в случая неисполнения Вами обязательств Ваш товар который находится в залоге в конечном итоге будет реализован за «копейки».
А если этого товара будет не достаточно то взыскание будет возможно за счет другого имущества — это уже с привлечением ФССП.
Далее продолжу.
Здравствуйте.
Общие рекомендации.
1.Достаточно неблагосклонная для заемщика конструкция правоотношений.
Вам предоставляют целевой заем (как я понимаю для приобретения товара и его реализации на WB). Помимо того, что часть товара будет в залоге, так еще вы обязаны открыть номинальный счет, на который будут поступать денежные средства от продаж с WB,а займодавец будет бенефициаром этого счета, то есть может списать с этого счета все причитающиеся ему денежные средства даже без вашего согласия.
2. По договору залога, вы будете обязаны поддерживать определенный объем товаров, находящихся в залоге у займодавца. При этом, в случае неисполнения договорных обязательств, займодавец будет вправе реализовать данный товар во внесудебном порядке.
2. Заключая трехстороннее соглашение, вы фактически даете возможность займодавцу следить за всей вашей финансовой ситуацией. При этом, что самое главное, вы не можете расторгнуть данное соглашение, до момента исполнения договора займа в полном объеме.
Договор займа.
1.Обратите внимание на п. 7.1.8, 7.1.10. На основании данных положений вы должны будете предоставить займодавцу достаточно большой перечень документов, в том числе бухгалтерскую документацию, а также сведения о наличии задолженности перед различными бюджетами.
п. 7.1.11 — обратите особое внимание. Вы должны любые другие кредитные обязательства, согласовывать с заемщиком, иначе будут последствия указанные в п. 8.8, в том числе возможность потребовать досрочного исполнения обязательства, уплатить штраф в размере более 2млн.
п. 7.3.2. — так как займ целевой, вы должны будете предоставлять информацию о целевом использовании заемных денежных средств.
2… По разделу 8 (ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. ДОСРОЧНОЕ ИСТРЕБОВАНИЕ ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВ):
— высокий размер штрафных санкций (8.1, 8.2, 8.3). Здесь на ваше усмотрение, если вы уверены в своих финансовых возможностях, то проблем нет, но если возникнут проблемы-то неустойка будет огромная. Конечно, можно будет в суде ее уменьшить на основании 333 ГК РФ, но это отдельная история.
Обратите особое внимание на положение договора п. 8.4
п. 8.4.3. очень противоречивый — предположим у вас будет какой-либо спор в суде, даже не проигранный, и займодавец может решить, что это является основанием для досрочного исполнения вами договор займа.
п. 8.4.4. ненадлежащее ведение бух.учета является также основанием для принятия решения о досрочном исполнения вами обязательства, что также является достаточно критичным пунктом.
Резюмируя можно с уверенностью сказать, что конструкция договорных отношений направлена на безусловное исполнение вами обязательств, вплоть до контроля операционных действий, а также коммерческих соглашений. Фактически, заемщик вправе запрашивать у вас любую документацию, непредоставление которой влечет наложение санкций, которые он же может самостоятельно получить с номинального счета. И что самое опасное- так это достаточно большие основания для займодавца для предъявления требования о досрочном исполнении договор займа. Причем некоторые положения являются абсурдными (например 8.4.3. Договора займа).
Поэтому при заключении договора рекомендую вам взвесить все риски.
Уважаемый Артем, здравствуйте! У Вас запрошено мнение нескольких специалистов
Стороны вправе согласовать любые условия, главное, чтобы они не противоречили действующему законодательству (ст.ст.421-425 ГК РФ)
Источник: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/37fc094a92a4dfb5449055dff0815a76ecad5de3/
-----
Ознакомилась с документами, приложенными к вопросам.
Постараюсь простым языком пояснить:
1) Заем предоставляется с конкретной целью (пополнение оборотных средств), и использование средств на другие цели запрещено — это условие ограничивает Вас в использовании полученных средств.
2) Процентная ставка может быть плавающей, что означает возможность ее изменения в зависимости от условий договора. Это может привести к увеличению ваших расходов на обслуживание займа.
3) Теперь по залогу товаров в обороте. Здесь получается, что Вы обязаны поддерживать определенный уровень заложенного товара. Если его стоимость снизится, это может привести к штрафам или к досрочному возврату займа.
4) Займодатель имеет право требовать досрочного возврата займа в случае нарушения условий договора, что может быть вызвано, например, снижением стоимости заложенного товара или нецелевым использованием средств.
5) Все операции по займу проходят через номинальный счет, что позволяет Займодавцу контролировать поступления и списания. Это не есть хорошо и является по сути ограничением Ваших прав.
6) За нарушение условий договора предусмотрены значительные штрафы и неустойки, которые могут существенно увеличить ваши расходы.
7) Займодатель имеет широкие права на контроль и досрочное истребование задолженности, что может быть использовано в случае ухудшения вашего финансового состояния или других нарушений.
8) По порядку взаимодействия с Wildberries — взаимодействие с Платформой регулируется отдельным соглашением, и любые изменения в условиях могут повлечь за собой «санкции».
Если о плюсах, то займ может помочь в увеличении оборотных средств и развитии бизнеса, а также Вы можете погасить займ досрочно.
Минусы или что мне не понравилось:
1) целевой характер займа ограничивает возможности использования средств.
2) плавающая ставка может привести к увеличению расходов на обслуживание займа.
-------
С уважением, Дарья Алексеевна!
По общим условиям:
По договору Вам предоставляется целевой заем и согласно п. 3.4
Далее сразу бросается в глаза п. 4.1
Далее порядок расчетов, в 1-м расчетном периоде Вы оплачиваете только % за пользование заемными денежными средствами, погашение основного долга в 1 периоде не происходит, в последнее время это нормальная практика кредитных договоров, ничего криминального здесь нет, однако Вы должны понимать это сделано прежде всего для того чтобы в случае досрочного погашения в 1 периоде получить от Вас максимально возможный %. При этом досрочное и частично досрочное погашение вообще не возможно ранее 1-го платежного периода.
При этом в елях исполнения данного договора займа Вы обязаны открыть номинальный счет, бенефициаром по которому является Займодавец при этом он может списывать с данного счета денежные средства в счет погашения % и суммы основного долга самостоятельно.
-
Далее разделом 8 предусмотрены достаточно обширные санкции, перечислять их не вижу смысла, можете ознакомиться самостоятельно.
При этом размер штрафных санкций очень высокий не соответствуют рыночным, очень обременительны для Вас.
---
По индивидуальным условиям нужно смотреть уже конкретно предложенные Вам а не шаблон.
---
Что касаемо трехстороннего соглашения в нем Вы предоставляете разрешения получать всю необходимую информацию от WB, списывать денежные средства с счета, а так же в случае обращения взыскания управлять ценами и реализовывать товар без Вашего ведома — все это освятил уже выше.
-----
Резюмируя относительного всей консультации:
Здесь данный договор займа на мой взгляд в любом случае для Вас крайне не выгоден, несет для Вас большие риски применения всевозможных санкций со стороны кредитора, и они обязательно будут искать повод для применения штрафов.
Прежде чем заключать подобный «кабальный» договор Вам следует оценить Ваши финансовые возможности и потребность в подобном финансировании. Рекомендую поближе познакомиться с кредитором, почитать отзывы в интернете, собрать обратную связь у партнеров в чатах селлеров, тогда Вам станет понятно что из себя представляет данный кредитор. В любом случае решение остается за Вами и оно прежде всего зависит от обстоятельств конкретно в Вашем случае.
На мой взгляд Вам гораздо проще и безопаснее взять кредит в банке не привязываясь к платформе WB. При этом есть отличные программы кредитования от ведущих банков именно для селлеров на маркетплейсах. И заключая договор с банком все теки условия более выгоднее по сравнению с любыми МФО и МКК.
Если потребуется консультация относительно кредитования можете обращаться в личные сообщения.
---
При возникновении вопросов обращайтесь.