Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

472 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
472 юриста сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Гражданское право

Кредит, комиссия, страховка

Здравствуйте! Знакомая взяла кредит в банке. 700 000р. сначала платила по графику, потом возникли проблемы и платежи прекратились. Сумма погашения составила 340 000р. Остаток долга перед банком остался 651 000р.! Банк насчитал проценты, комиссию за выдачу кредита, комиссии за внесения сумм погашения кредита также оплачена Страховка. Кроме этого начислена неустойка 30т.р. Можно ли отменить проценты, комиссии, неустойку и страховку и вернуть деньги знакомой? А также можно ли взыскать с банка - штрафы, проценты по 395 ГК РФ. Как это лучше всего сделать? Можно ли вообще отменить кредитный договор по каким нибудь основаниям? Как вообще сделать так чтоб заплатить как можно меньше? - а то банки совсем дерут в три шкуры! Помогите. Спасибо!

10 Апреля 2014, 15:16, вопрос №421463 Евгений, г. Якутск

Уточнение клиента

какие организации можно привлечь для защиты заемщика? Какие статьи законов и кодексов применять при защите в суде и уменьшении начисленных сумм?

10 Апреля 2014, 15:19

Евгений оставил отзыв о сайте — показать

1000 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (12)

  • Юрист - Трифонова Юлия

    Добрый день,

    что касается комиссий, то их взимание Банком незаконно, можно обратиться в суд с иском о признании условий договора о комиссии недействительным и возврате этих средств.

    неустойка банком начислена всвязи с просрочкой, снизить размер неустойки может суд  при обращении Банка за взысканием невыплаченного кредита.

    что касается страховки, то нужно исходить из условий договора, если есть признаки принудительного заключения страховки ( условие кредитного договора о подключении к программе страхования) то можно признать эти условия договора недейтсвитльным и взыскать сумму страховки

    10 Апреля 2014, 12:37
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Самигуллина Алиса

    Добрый день. Для начала Вам необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Описать сложившуюся ситуацию, подтвердить документами невозможность оплаты задолженности. Если ответа от банка не будет или будет отказ, то можно подать исковое заявление в суд о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением прав потребителей. 

    Во-первых, незаконно взимать комиссию за выдачу кредита, комиссию за внесение сумм кредита, проценты на проценты также незаконно начислять. Все это нарушает права заемщика как потребителя.

    Во-вторых, параллельно с подачей иска в суд можно написать жалобу в Роспотребнадзор на действия банка, связанные с нарушением прав заемщика как потребителя. Роспотребнадзор вправе привлечь банк к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ:

    Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, -влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.



    10 Апреля 2014, 15:26
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Ботвич Дмитрий
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Красноярск
    Общаться в чате

    Здравствуйте,

    Комиссии взимаются незаконно и происходит это повсеместно.

    ст. 333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    На усмотрение суда. Нужно предоставить доказательства несоразмерности неустойки и нарушенного права! Так как она носит компенсационный характер! 

    Я бы Вам порекомендовал обратиться очно к юристам! однозначно дело выигрышное! За него легко возьмутся и возможно так, что оплату услуг юристов они сами себе высудят. То есть Вам никаких лишних затрат!

    Что касается страховки:

    Согласно закону «о защите прав потребителей» сумма за страховку взыскивается в случае если будет установлено, что имело место навязывание этой услуги!

    То есть невозможность заключить кредитный договор без такой страховки.

    Можно взыскать с банка неустойку, штраф, и сумму, уплаченную за страховку!


    Из практики:

    Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на свободу в выборе стороны в договоре страхования, в заключении самого договора, не имеется. Доводы стороны истца об отсутствии выборастраховой компании не соответствует обстоятельствам дела: ни в кредитном договоре, ни в договоре залога не имеется ссылки на обязанность заемщика застраховать риски именно в ООО СК «...», навязывание страхования транспортного средства лишь в определенной банком страховой компании стороной истца не доказано.

    То есть нужно доказывать этот момент! Иначе не вернуть средства.
    10 Апреля 2014, 15:26
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Калинин Юрий
    Калинин Юрий
    Юрист, г. Москва
    • 914ответов
    • 360отзывов

    Решается путем обращения в суд. Чтобы решить о конкретном способе защиты интересов клиента мне, да и любому другому, надо ознакомиться с кредитным договором и приложениями к нему, в частности, с графиком погашения. Посмотреть квитанции платежные. И, потом естественно, предъявить иск. Причём ещё и без оплаты госпошлины можно и с выбором подсудности, так как Закон РФ «О защите прав потребителей» применим и к банковским услугам.

    10 Апреля 2014, 15:31
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Калинин Юрий
    Калинин Юрий
    Юрист, г. Москва
    • 914ответов
    • 360отзывов

    А обращаться в банк просто бессмысленно. Банк на встречу не пойдёт. У него с клиентом принципиально разные интересы.

    10 Апреля 2014, 15:33
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Овчинников Константин
    Овчинников Константин
    Юрист, г. Копейск
    • 951ответ
    • 483отзыва

    Здравствуйте! Вопрос, конечно, обширнейший, но по порядку если — проценты банк насчитал правомерно, т.к. кредит подразумевает выдачу денег под %. Указанные вами комиссии — незаконно, т.к., если в кратце, это не банковская услуга, и в рамках кредит. договора банк не имел права взимать деньги (комиссии).

    Неустойка — накапала на просроченные платежи, в суде надо просить (Обязательно!) о снижении по ст. 333 ГК РФ.

    Что касается страховки — нужно смотреть документы, если страховая премия указана прямо в типовом кредитном договоре, да ещё и отображена в графике платежей — шанс есть (навязанная услуга).

    По поводу ст 395 ГК с банка — если отобьёте комиссии,  то и соответственно на наих можно насчитать по ставке рефинансирования, если срок исковой давности по платежам не истек.

    Кредитный договор вам весьма затруднительно расторгнуть, это может сделать только банк, т.к. вы нарушаете свои обязательства об оплате, а не банк в предоставлении вам денег.

    По поводу организаций — посмотрите, наверняка в вашем городе есть Общества по защите прав потребителей. Можете до кучи (по страховке и комиссиям) написать  жалобу в Банк России по вашему региону 

    10 Апреля 2014, 15:35
    Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Ботвич Дмитрий
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Красноярск
    Общаться в чате

    Отмечу также, что необходимо соблюсти претензионный порядок!

    То есть надлежащим образом направить претензию в адрес банка!

    А именно:

    Заказным письмом с уведомлением направить в банк претензию (желательно чтобы ее составил юрист, но не обязательно в отличие от искового) с требованием вернуть незаконно полученные денежные средства.

    Обращаться в суд можете по истечении дней 10-15 с учетом работы почты.

    В суд по месту Вашего жительства. Обращение в суд бесплатное так как по защите прав потребителей. 

    Но нюансов много- обратитесь в организацию по защите прав потребителей либо к юристам.

    10 Апреля 2014, 15:41
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Каторжевская Елена Николаевна
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    здравствуйте,

    насчитал проценты, комиссию за выдачу кредита, комиссии за внесения сумм погашения кредита также оплачена Страховка. Кроме этого начислена неустойка 30т.р.

    в тексте кредитного договора изначально была «расскладка» суммы кредита  на «составляющие» и предусмотрены отдельно  комиссии, в т.ч. за внесение сумм погашения кредита; условия страхования?

    В противном случае законность и обоснованность «скрытых» процентов и «навязанных» заемщику в одностороннем порядке услуг оспариваются в судебном порядке.

    В части  неустоек, штрафных санкций — их соразмерность также определяется «через» суд.

    Примечательно Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 (www.zakonprost.ru/content/base/153278):

    Президиум ВАС  рассмотрел в порядке надзора дело Русского банка развития (РБР; переименован в «Открытие») против управления Роспотребнадзора по Москве и отказал в удовлетворении всех требований банка, признав претензии ведомства правомерными. 

    Роспотребнадзор посчитал ущемляющими права потребителя сразу несколько условий кредитного договора банка с заемщиком — физ.лицом:

    •  о возможности одностороннего повышения банком ставок по кредитам, 
    • о рассмотрении споров с заемщиками в суде по месту нахождения банка
    • о взимание комиссии за открытие ссудного счета и 
    • об уплате пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов по нему.  

    с уважением,

    Елена

    10 Апреля 2014, 15:47
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Ботвич Дмитрий
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Красноярск
    Общаться в чате

    Как вообще сделать так чтоб заплатить как можно меньше? — а то банки совсем дерут в три шкуры! Помогите. Спасибо!

    Суммы, которые уже указали юристы, можно взыскать или уменьшить.

    Но сумму кредита изменить в меньшую сторону нельзя.

    Расторгнуть кредитный договор очень проблематично!

    Вот статья на этот счет: http://srochno-zaymu.ru/o-nas/biblioteka_MFO/rastorzhenie_kreditnogo_dogovora_po_iniciative_zaemshchika.html

    10 Апреля 2014, 15:49
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Котов Виктор

    Здравствуйте!

    Исходя из практики сложившейся на данный момент, можно подать иск в суд с требованием взыскания суммы незаконно удержанной комиссии за выдачу кредита + неустойку в размере 3 % от суммы за каждый день просрочки с момента неисполнения требования о возврате комиссии (для этого сначала нужно направить в банк претензию об этом, указав на 10-дневный срок добровольного исполнения требований), но не более 100 % суммы + моральный вред (символическая сумма). Суд при удовлетворении требований также взыщет с исполнителя финансовой услуги — банка штраф в размере 50 % от взысканной суммы. Но банк, если сам не подаст иск раньше, заявит встречный иск о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга с пенями. Данные пени можно походатайствовать уменьшить, но требования банка будут удовлетворены, тогда можно будет произвести взаимозачет данных требований и тем самым уменьшить сумму долга. К участию в деле можно привлечь представителя Роспотребнадзора, но его роль будет весьма посредственной. Что касается такой значительной суммы переплаты процентов, то на это счет у меня есть складывающаяся практика и, изучив договор, можно будет заявить и требование о взыскании излишне уплаченных процентов.  

    10 Апреля 2014, 16:00
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Каторжевская Елена Николаевна
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    в отношении «страховки» текст ниже поможет сориентироваться при подготовке искового:

    «В договоре №____ от ______201__банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ОАО СК „Страховая компания“. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила _____ рублей. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану „без комиссий ___%“.

    При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

    Включение в кредитный договор пункта __, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

    Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере рублей.

    ___ ____ 2-___ истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, также было подано заявление на выдачу Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ „Банк“ ООО. В ответ на данное заявление поступил отказ.

    Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. 

    С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п. 1 ст.16 Федерального закона „О защите прав потребителей“ нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

    Положения кредитного договора №___ от ___201__ г, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона „О защите прав потребителей“.
    На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

    Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

    В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ № 13, 14 от 08.10.1998 года „О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами“ при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

    Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ____20__ по _____.20__составляет ______ рублей (42240 * 131 день *8/360*100= 1229,65 рублей).

    ____201__истец обратилась к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере ____,00 рублей за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.

    В ответ на данное обращение КБ „Банк“ (ООО)сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.

    Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

    В связи с этим срок исполнения КБ „Банк“ (ООО) требования, изложенного в указанном выше обращении начался ____201__ и должен был быть исполненным до ____201__, однако требование истца исполнено не было.

    Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 „О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ “О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5 ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

    В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-I.

    В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена — общей цены заказа.

    Период взыскания неустойки — с .201__- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по ____201__ г.
    Расчет неустойки: 42240,00 рублей * 58 дней (____20__ по 20___) * 3 / 100 = 73497,60 рублей. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит

    _______ рублей.

    Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

    В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 „О защите прав потребителей“ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

    На основании вышеизложенного прошу:

    1. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере _______рублей.

    2. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере _____ рублей.

    3. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) неустойку в размере ______рублей.

    4. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

    5. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 5 000,00 рублей.

    Приложение:

    с уважением,

    Елена

    10 Апреля 2014, 16:05
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Трифонова Юлия

    поскольку кредитный договор заключается физическим лицом  для удовлетворения  личнывх нужд, то данные правоотношения регулиуются законом РФ " О защите прав потребителей". соответствено, можно обратиться за защитой нарушенных прав в Роспотребнадзор.

    в силу ст 16 названного закона запрещается  обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров.

    т.о. если из текста кредитного договора усматривается, что обязательным условием его заключения является страхование, то условия кредитного договора о страхования должны быть признаны недействительными.

    с соответствующим иском необходимо обратиться в суд, направив письменную претензию Банку.

    Взимание Банком комисий за выдачу кредита и обслуживание кредита противоречит положениям ст 779 ГК РФ, в соответствии с которой исполнительобязуется по задаию заказчика оказать услуги.

    в данном случае никакие услуги заемщику не окзываюится, обслуживание и выдача кредита являются обязанностью банка, поэтому их взимание незаконно.

    о начсислении комиссий можете помимо суда сообщить в роспотребнадзор Банк за это оштрафуют.

    в отношении отмены кредита, то как я полагаю, это практически невозможно. Кредитный договор может быть признан недействительным по основаним, изложенным в ГК РФ: под влияем угрозы, насилия, непонимая значения своих действий и др. таких оснований наверное нет.

    10 Апреля 2014, 17:11
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
stats