Кредит, комиссия, страховка

поскольку кредитный договор заключается физическим лицом  для удовлетворения  личнывх нужд, то данные правоотношения регулиуются законом РФ " О защите прав потребителей". соответствено, можно обратиться за защитой нарушенных прав в Роспотребнадзор.

в силу ст 16 названного закона запрещается  обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров.

т.о. если из текста кредитного договора усматривается, что обязательным условием его заключения является страхование, то условия кредитного договора о страхования должны быть признаны недействительными.

с соответствующим иском необходимо обратиться в суд, направив письменную претензию Банку.

Взимание Банком комисий за выдачу кредита и обслуживание кредита противоречит положениям ст 779 ГК РФ, в соответствии с которой исполнительобязуется по задаию заказчика оказать услуги.

в данном случае никакие услуги заемщику не окзываюится, обслуживание и выдача кредита являются обязанностью банка, поэтому их взимание незаконно.

о начсислении комиссий можете помимо суда сообщить в роспотребнадзор Банк за это оштрафуют.

в отношении отмены кредита, то как я полагаю, это практически невозможно. Кредитный договор может быть признан недействительным по основаним, изложенным в ГК РФ: под влияем угрозы, насилия, непонимая значения своих действий и др. таких оснований наверное нет.

Отмечу также, что необходимо соблюсти претензионный порядок!

То есть надлежащим образом направить претензию в адрес банка!

А именно:

Заказным письмом с уведомлением направить в банк претензию (желательно чтобы ее составил юрист, но не обязательно в отличие от искового) с требованием вернуть незаконно полученные денежные средства.

Обращаться в суд можете по истечении дней 10-15 с учетом работы почты.

В суд по месту Вашего жительства. Обращение в суд бесплатное так как по защите прав потребителей. 

Но нюансов много- обратитесь в организацию по защите прав потребителей либо к юристам.

Как вообще сделать так чтоб заплатить как можно меньше? — а то банки совсем дерут в три шкуры! Помогите. Спасибо!

Суммы, которые уже указали юристы, можно взыскать или уменьшить.

Но сумму кредита изменить в меньшую сторону нельзя.

Расторгнуть кредитный договор очень проблематично!

Вот статья на этот счет: http://srochno-zaymu.ru/o-nas/biblioteka_MFO/rastorzhenie_kreditnogo_dogovora_po_iniciative_zaemshchika.html

А обращаться в банк просто бессмысленно. Банк на встречу не пойдёт. У него с клиентом принципиально разные интересы.

в отношении «страховки» текст ниже поможет сориентироваться при подготовке искового:

«В договоре №____ от ______201__банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ОАО СК „Страховая компания“. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила _____ рублей. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану „без комиссий ___%“.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор пункта __, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере рублей.

___ ____ 2-___ истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, также было подано заявление на выдачу Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ „Банк“ ООО. В ответ на данное заявление поступил отказ.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. 

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п. 1 ст.16 Федерального закона „О защите прав потребителей“ нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора №___ от ___201__ г, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона „О защите прав потребителей“.
На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ № 13, 14 от 08.10.1998 года „О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами“ при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ____20__ по _____.20__составляет ______ рублей (42240 * 131 день *8/360*100= 1229,65 рублей).

____201__истец обратилась к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере ____,00 рублей за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.

В ответ на данное обращение КБ „Банк“ (ООО)сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

В связи с этим срок исполнения КБ „Банк“ (ООО) требования, изложенного в указанном выше обращении начался ____201__ и должен был быть исполненным до ____201__, однако требование истца исполнено не было.

Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 „О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ “О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5 ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-I.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена — общей цены заказа.

Период взыскания неустойки — с .201__- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по ____201__ г.
Расчет неустойки: 42240,00 рублей * 58 дней (____20__ по 20___) * 3 / 100 = 73497,60 рублей. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит

_______ рублей.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 „О защите прав потребителей“ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

На основании вышеизложенного прошу:

1. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере _______рублей.

2. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере _____ рублей.

3. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) неустойку в размере ______рублей.

4. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

5. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 5 000,00 рублей.

Приложение:

Елена