Как определяется процентная ставка по овердрафту в зависимости от срока и вида операции?

Добрый день, Роман.

Исходя из буквального толкования условий договора согласно правилам ст. 431 ГК РФ следует, что процентная ставка в размере 9,90 процента действует в отношении суммы кредита только в первые 30 дней после его получения.

Далее принимается во внимание следующий оборот

39,90 (ТРИДЦАТЬ ДЕВЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафтаначиная с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты заключения Договора

 Именно оговорка о том, что с начиная 31 дня после заключения договора и предполагает возможным действием ставки в размере 39,9%.

Тут как уже сказал, в силу ст. 431 ГК РФ

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из буквального значения условий договора и следует повышение процентной ставки до 39.9% начиная с 31 дня после заключения договора. 

Здравствуйте, Роман.

В течение первых 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов должна применяться ставка 9,9%.

С 31 дня, с даты заключения договора — 39,9%.

Согласно п. 43  Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»,

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Добрый день, Роман.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Так согласно формулировкам приведенным вами:

9,90 (ДЕВЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течение первых 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов)

Ставка- 9.9% годовых;

Период 30 дней с даты заключения договора 

Операциям по оплате:

• товаров;
• услуг

39,90 (ТРИДЦАТЬ ДЕВЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов)

Ставка- 39.9% годовых;

Период с 31 дня с даты заключения договора 

Операциям по оплате:

• товаров;
  услуг.

49,90 (СОРОК ДЕВЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг)

Ставка- 49.9% годовых;

Период не указан.

Операциям:

• получение наличных.

Здравствуйте, Роман!

Попробуем проанализировать варианты использования овердрафта, исходя и ст. 431 ГК РФ, если вопрос процентной ставки придется решать в суде:

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

 Возьмем лимит овердафта, условно 2 млн. руб.

Вы в течение первых 30 дней условно израсходовали на оплату товаров и услуг 1 млн. руб.

Согласно условиям:

9,90 (ДЕВЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течение первых 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов)

 Как я понял, Вас интересует вопрос — на использованный 1 млн. руб. будет ли применяться процентная ставка 9,9% только на первые 30 дней или на весь период. Исходя из указанных условий, по моему мнению, на эту сумму должна применяться ставка 9,9 % на весь период.

А на оставшийся лимит овердрафта, если Вы им будете пользоваться, начиная с 31 дня будет начисляться 39,9 % также на весь период договора, согласно условий:

39,90 (ТРИДЦАТЬ ДЕВЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов

Другими словами, на все использованные в соответствии с условиями договора  в первые 30 дней платежи по оплате товаров и услуг на весь период договора будет действовать ставка 9,9%, а на все аналогичные платежи с 31 дня — 39,9%.

Возможно банк думает иначе и с 31 дня на платежи по оплате товаров и услуг произведенные в течение 30 дней, начнет считать 39,9 %. В любом случае, данные положения следует уточнить в банке, чтоб не попасть в неприятное положение.