На взаимоотношения сторон по кредитному договору, взятому гражданином-потребителем, а также по договору добровольного мед.страхования распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 16 данного Закона к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:
5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Т.е. недопустимо понуждать потребителя заключать договор добровольного мед.страхования в целях заключения кредитного договора.
В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20 июня 2017 года № 6-КГ17-2 дано следующее разъяснение по данному вопросу:
В соответствии со ст.ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также требованиями ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суду следовало в таком случае установить, предусмотрено ли это условиями заключенного сторонами договора добровольного личного страхования, дав ему толкование по правилам статьи 431 ГК РФ, а также была ли банком доведена до потребителя соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время с тем, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора.
Таким образом, Банк не имеет права требовать купить страховку, аргументируя это тем, что не выдаст потребителю кредит.
Страхование жизни и здоровья заемщика, тем более оформление ДМС, является добровольным и не может быть навязано клиенту.
Согласно п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги.
Т.е. заемщик, оформивший потребительский кредит вместе с договором страхования (жизни, здоровья), имеет право в течение 30 дней отказаться от данного договора страхования.
И если заемщик отказывается в 30-дневный срок от договора страхования, банк обязан в соответствии с ч. 2.5 ФЗ № 353 возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком по данному договору, в 7-дневный срок.
Данное право заемщика отказаться от договора страхования не может быть обусловлено применением к нему банком каких-либо штрафных санкций, в т.ч. данное право заемщика на отказ от договора страхования не может повлечь для него такое негативное последствие, как требование банка на досрочное погашение потербительского кредита.
В силу п. 4 Вашего кредитного договора
Таким образом, если Вы отказываетесь от заключенных с Вами договоров страхования, без заключения взамен них нового договора, отвечающего требованиям банка, которые оговорены в п. 18 индивидуальных условий — банк в силу закона, о чем говорил выше вправе повысить процентную ставку по кредиту, до размера, указанного в кредитном договоре.
Договор страхования, при котором у Вас предполагается предоставление кредита по сниженной процентной ставки должен отвечать условиям, установленным в п. 18 кредитного договора.