Как оспорить ошибочные данные о многолетней просрочке в кредитной истории?

Question

Здравствуйте. Вопрос по Кредитной истории банков. Есть большое желание попытаться оспорить данные, которые в ней находятся. Еще 12.02.2011 году (12 лет назад) был оформлен кредит в банке ОТП Банк. Сроком на 1 год. Плановая дата исполнения обязательств по договору 13.02.2012года. Кредит платил, скажем так, нормально. Наверное, как многие. В процессе действия кредитного договора мной несколько раз было произведено частично досрочное погашение кредита с уменьшением суммы платежа. Несколько раз задерживал оплату на 1-2 дня. Перед плановой датой исполнения обязательств по договору 13.02.2012г., уточнив через доступные на тот момент информационные сервисы банка АО «ОТП Банк» сумму оставшейся задолженности. А на тот момент в 2012 году не было у банка, как сейчас, ни мобильного банка, ни интернет-банка. Внес последний платеж в размере 270руб. (двести семьдесят рублей) 00 копеек. В этот момент задолженность по договору считал погашенной и кредитный договор должен был перейти в статус “Договор закрыт.” Справку об остатке задолженности не получал. Нужно было бы, но кто в те годы знал об этом… Так же, как и о кредитной истории и “Бюро кредитных историй”. Многие на тот момент о ней слышали. Но информация, которая в ней содержалась, была труднодоступна и представлялась обычному потребителю, как служебная информация банков, которой они обменивались друг с другом. На текущий момент, если память не изменяет с 2019г., ситуация поменялась, кредитная история, стала более доступна, и ее можно получить бесплатно два раза в год. Теперь к моему вопросу. Много времени прошло, сейчас уже не помню, возможно я уточнял по горячей линии, закрыт ли договор. Но внеся 13.02.2012г. последний платеж в размере 270руб. Информации, что имеется некая задолженность по договору, ко мне никоем образом не поступала. А значит я считал, что кредит погашен. А сейчас в 2022-2023 году запросив “Отчет из Бюро Кредитных Историй” и изучив его. Увидел следующее, фигурирует некая цифра в размере 1 руб. (cм. приложения): 1) в период с 12.03.2012г. по 01.06.2015г. договор не закрыт и отсутствует просрочка платежа, cтатус платежа “Своевременно”; 2) начиная с 05.07.2015г. в период до 01.02.2019г. договор с АО «ОТП Банк» опять же не закрыт, спустя более трех лет с последней даты платежа переходит в статус “ 181 и более дней просроченной задолженности (6+ месяцев)”; 3) 04.03.2019г. договор закрыт с просрочкой платежа “181 и более дней просроченной задолженности (6+ месяцев)”. На лицо, наличие технической ошибки в обслуживании договора банком АО «ОТП Банк». Если некая задолженность и присутствовала после внесения последнего платежа в размере 270руб. 13.02.2012г. Банк никаким образом меня об этом даже не пытался проинформировать, при этом исправно портил мою кредитную историю на протяжении около 7 (семи) лет, передавая с 05.07.2015г. информацию о просрочке платежа. Со всеми вытекающими последствиями для меня, в виде ограничений и регулярных Решений об Отказе в выдаче кредита в других банках. Наличие в кредитной истории информации о “ Наличии просрочки по кредитам более 6 месяцев” существенно снижает кредитный рейтинг. Обратился в банк сначала устно, запросил выписку по договору (выписка во вложении), после уже с Претензией. Отправил им ее, заказным письмом, с просьбой исправить данные в кредитной истории и удалить данные о просрочке платежа в БКИ. Прошло более месяца, ни ответа, ни реакции нет. Какова вероятность выиграть дело при обращении в суд. Просьба дать юридические рекомендации или статьи закона. А так же в какой суд необходимо обращаться? По прописке ответчика или заявителя?

Артур Салахиев · Answer

Здравствуйте. По прописке ответчика или заявителя? 1. Начну с последнего вопроса, поскольку он менее объемен и ответ прямо содержится в процессуальном законодательстве. Поскольку в Вашем случае речь идет об установлении фактов, имеющих юридическое значение (а не об имущественном требовании), обращаться нужно в суд районного уровня. Территориальная подсудность определяется нормами статьи 17 Закона «О защите прав потребителей»: Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. То есть Вы можете выбрать, куда Вам удобнее обращаться и обратиться как по своему месту жительства, так и по месту жительства организации (ее филиала, в котором оформлялся кредит). В принципе, разницы особой нет, однако в своей практике мы с клиентами обычно обращаемся по месту нахождения организации, обычно это целесообразно ввиду более быстрого получения тех или иных доказательств от организации судом. С другой стороны, важно и то, насколько для Вас удобно посещение суда, если сам банк далеко. 2. Прошло более месяца, ни ответа, ни реакции нет. Отдельно должен сообщить, что ответ еще может теоретически прийти. Возможно, ответ отправлен, но еще не доставлен. Также важно, как именно Вы сформулировали обращение. Если Вы в нем указали только на требование и не попросили ответить, банк (опять же, теоретически), возможно, что-то начал делать, а отвечать не посчитал нужным и уведомит Вас после исправления. Пока что (если не произойдут изменения) предполагается, что 1 июля 2024 вступит в силу нормативный акт, который обяжет банки отвечать на обращения потребителей, однако сейчас такого правила нет. https://cbr.ru/press/event/?id=16956 3. Просьба дать юридические рекомендации или статьи закона. Какова вероятность выиграть дело при обращении в суд. Что касается комментариев относительно ситуации в целом. Во-первых, сразу должен заметить, что лично на мой взгляд как практика говорить о «вероятностях» относительно судебного процесса как минимум некорректно. И советую избегать работы с теми юристами, что обещают Вам победу, говорят о «стопроцентной вероятности выигрыша» и пр. Если Вы решите обратиться в суд, Ваша задача — формировать свою правовую позицию и, используя все подходящие процессуальным инструменты, отстаивать ее в суде, приводя все возможные доказательства. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Статья 56 ГПК РФ. В самой ситуации проблема в том, что до 2018 года банки не были обязаны уведомлять о наличии задолженности. И если задолженность была, формально он имел право указывать об этом. В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отмечено, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств. Поэтому основной факт, который будет иметь значение в суде — была задолженность или все же ее не было. В то же время очевидна незначительность задолженности, которая может (даже в случае, если суд будет видеть, что она была) позволить Вам иметь шансы в суде. Вариаций, как можно пытаться работать в суде, может быть много. От простой попытки доказать, что незначительность нарушения не должна влечь невозможность получать кредиты и подобных вариантов до более экзотических. Например, если банк пойдет навстречу, возможно заключение мирового соглашения, которое будет «засилено» определением суда и по которому Вам исправят информацию в БКИ.

Дмитрий Ненашев · Answer

Здравствуйте, Дмитрий, Обратился в банк сначала устно, запросил выписку по договору (выписка во вложении), после уже с Претензией. Отправил им ее, заказным письмом, с просьбой исправить данные в кредитной истории и удалить данные о просрочке платежа в БКИ. Прошло более месяца, ни ответа, ни реакции нет. Механизм оспаривания информации, содержащейся в кредитной истории, подробно расписан в ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Оспаривание заключается в обращении субъекта КИ с соответствующем заявлением в БКИ или непосредственно к источнику формирования кредитной истории (в банк). Вы выбрали второй вариант. Согласно ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ: 3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории . 4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй . Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/602f589cb0d8d7b7127f3446189d6e399778eabb/ Таким образом, банк в силу вышеуказанной нормы — обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения Вашего заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории — представить в письменной форме в БКИ либо Вам подтверждение достоверности ранее переданных сведений (которые Вы оспариваете) или исправить Вашу кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в БКИ. Какова вероятность выиграть дело при обращении в суд. Просьба дать юридические рекомендации или статьи закона. А так же в какой суд необходимо обращаться? По прописке ответчика или заявителя? В соответствии с п. 7 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»: 7. При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. Таким образом, Вы вправе обжаловать отказ банка (нерассмотрение Вашего требования в 10-ти дневный срок — это по существу отказ) от внесения изменений в КИ — в судебном порядке. Далее продолжу.

Павел Попов · Answer

Здравствуйте! Мнение третьего юриста: А так же в какой суд необходимо обращаться? По прописке ответчика или заявителя? Иск в районный суд вы вправе подать, согласно Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 17. «Судебная защита прав потребителей» либо по месту нахождения ответчика или по месту своего жительства. Какова вероятность выиграть дело при обращении в суд. Просьба дать юридические рекомендации или статьи закона. Шансы выиграть дело зависят от собранных и имеющихся доказательств в вашу пользу, которые будут представлены в суд, согласно ГПК РФ Статья 56. «Обязанность доказывания». Так как ваша обязанность будет доказать обстоятельства, на которые выбудете ссылается. Данные доказательства вам нужно раскрыть перед участниками процесса, если вы подадите иск в суд: Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле. Обратился в банк сначала устно, запросил выписку по договору (выписка во вложении), после уже с Претензией. Отправил им ее, заказным письмом, с просьбой исправить данные в кредитной истории и удалить данные о просрочке платежа в БКИ. Прошло более месяца, ни ответа, ни реакции нет. Вы имеете право обращаться в БКИ согласно ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» и оспаривать информацию, которая содержится к КИ, п. п. 1 и 1.1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Для этого необходимо подать соответствующее заявление. Обратитесь в виде и по форме заявления, как указано в ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», а не с претензией. Если ответа не будет, ваше заявление проигнорируют, вы вправе ваш вопрос решить в судебном порядке. Так как судебной защите подлежит нарушенное право.

Бесплатная консультация юриста

Как оспорить ошибочные данные о многолетней просрочке в кредитной истории?

У вас похожая ситуация?