Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

344 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
344 юриста сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Страхование

Кому платить кредит?

доброго времени суток!!! Возникла такая ситуация брат набрал кредитов в банке на бытовую технику. По истечении некоторого времени он умер. Нашлись документы на кредит и там же договор страхования жизни и здоровья . вопрос ! стоит ли дальше платить за него кредит?? что будет если не платить за него?? Заранее спасибо!!

07 Февраля 2014, 16:20, вопрос №360675 николай, г. Казань
Свернуть

Екатерина Белова

Сотрудник поддержки Правовед.ru

Похожие вопросы уже рассматривались, попробуйте посмотреть здесь:

Задать вопрос юристам сайта.

Сегодня 06.12.2016 мы ответили на 928 вопросов. Среднее время ответа — 14 минут.

Ответы юристов (3)

  • Юрист - Буров Андрей Геннадьевич

    Здравствуйте, по его кредитам платить должны наследники которые вступили в наследство в пределах стоимости полученного наследственного имущества, вы обратите на это внимание, кто вступил в наследство после него, что перешло по наследству, сколько это стоит. К тому же кредитная организация должна была нотариусу по месту открытия наследства  предъявить кредитные требования, чтобы они вошли в наследственную массу

    07 Февраля 2014, 16:23
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Рачкова Ирина
    Юрист, г. Санкт-Петербург
    Общаться в чате

    Наследство — это не только имущество умершего, но и его долги, если таковые есть на момент смерти. 

    В соответствии со ст. 1110 ГК РФ наследование представляет собой переход имущества умершего к другим лицам в неизменном виде как единого целого и в один и тот же момент. 

    Можно предположить, что поскольку в вашей ситуации должник умер, у банка нет оснований дальше требовать погашения кредита. Действительно, среди оснований прекращения обязательств по договору, перечисленных в ст. 418 ГК РФ, названо прекращение обязательств смертью гражданина. Однако это правило применяется в тех случаях, когда исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

    Сложившаяся судебная практика исходит из того, что кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, а потому не прекращается смертью должника. Таким образом, долг по кредитному договору не прекращается смертью должника и переходит в состав наследства.

    Статья 1175 ГК РФ регламентирует вопросы ответственности наследников по долгам наследодателя. В ней указано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Что это значит? В случае солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК РФ).

    Обратите внимание на очень важный момент. В данной статье ГК РФ описаны пределы ответственности наследников: каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. У потенциального наследника всегда есть выбор. Он может избежать необходимости погашать чужие долги. Для этого ему надлежит заявить отказ от наследства. В силу ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст. 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ оформляется в течение срока, установленного для принятия наследства (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно (п. 3 ст. 1157 ГК РФ). Отказываться придется от всего наследства: п. 3 ст. 1158 ГК РФ не допускает отказ от части наследства, причитающегося наследнику. 

    Таким образом, он не может отказаться от нежелательной части наследства, например только от долгов.

    Когда кредитор может предъявить наследнику требование о погашении задолженности? 

    Во-первых, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования лишь к принявшим наследство наследникам. 

    Во-вторых, эти требования заявляются в пределах сроков исковой давности, определенных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). 

    Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

    Другим, не менее важным вопросом является обязанность наследников оплачивать не только сумму основного долга, но и проценты за пользование кредитом и неустойки, начисленные после открытия наследства. Порядок предъявления требований кредиторами до настоящего времени не урегулирован, в связи с чем на практике часто возникают вопросы о правомерности предъявления к наследникам требований об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных после открытия наследства. Многие считают, что в случае смерти заемщика банк перестает начислять проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором. Между тем это мнение ошибочно и опровергается судебной практикой.

    Кредит и страхование

    Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 ГК РФ). Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, а также другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).Однако это не означает, что к числу способов может быть отнесен договор страхования. Запрещено обусловливать заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, устанавливать право банка досрочно требовать возврат суммы кредита с уплатой процентов и право обращать взыскание на заложенное имущество в случае отсутствия договора страхования, устанавливать за невыполнение обязанности по заключению договора страхования ответственность в виде неустойки. 

    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика.

    Помимо этого суды отмечают, что условие кредитного договора о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств 

    Таким образом, Вам необходимо обратить внимание на условия договора страхования, заключенного Вашим братом. Существуют случаи, когда страховая компания покрывает кредитные суммы и проценты в случае смерти заемщика, поскольку страхование жизни заемщика обеспечивает выплату остатка задолженности по кредиту за счет страховки в случае его смерти.

    07 Февраля 2014, 16:49
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    ЯСНО ! но есть нюанс у него наследников не было завещание он не писал (ему 26 лет) т.е он не женат и детей у него нет. или же мы как 2 брата и родители вступаем в наследство в установленном законом порядке как близкие родственники хотим мы этого или нет??? и еще ведь о кредите мы можем и не знать. спасибо

    08 Февраля 2014, 07:52
  • Юрист - Рачкова Ирина
    Юрист, г. Санкт-Петербург
    Общаться в чате

    Наследство, при отсутствии завещания, переходит к наследникам в порядке законодательно установленной очереди. 

    Так, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

    Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону становятся полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. 

    Если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя). 

    Если нет наследников первой, второй и третьей очереди, то право наследовать по закону получают родственники наследодателя третьей, четвертой и пятой степени родства, не относящиеся к наследникам предшествующих очередей, перечень которых детально изложен в статье 1145 Гражданского кодекса.

    Если нет наследников предшествующих очередей, к наследованию в качестве наследников седьмой очереди по закону призываются пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя.

    В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Статья 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. При наличии спора между наследниками данный срок может значительно увеличиться на время судебных разбирательств. В любом случае все то время, в течение которого наследники принимают наследство, лицо, обязанное погашать  кредит, не определено. Очевидно, что в данный период платежи по кредиту в банк не поступают. Однако при этом банк начисляет проценты за просрочку и другие возможные комиссии, которые предусмотрены условиями заключенного кредитного договора. Соответственно размер задолженности перед банком растет. Желательно, чтобы потенциальный наследник появился в банке, взяв с собой все имеющиеся на данный момент времени документы, и сообщить банку сложившиеся обстоятельства. Ведь, если денежные средства на погашение кредита не поступают длительное время, банк может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с наследников.

    В случае если круг наследников устанавливается в судебном порядке, то судебное разбирательство будет приостановлено до момента определения лиц, обязанных погашать кредит.Поэтому если наследники в согласии между собой, то, для того чтобы избежать начисления банком штрафных санкций, следует, оформляя наследство, не забывать погашать  кредит.

    Не откладывая в долгий ящик, нужно привлечь страховую компанию — еще одно звено  кредитования. Необходимо узнать, что именно застраховал наследодатель, заключая в свое время договор кредитования. Сегодня наличие страхования жизни уже не является обязательным требованием банков при оформлении кредитов.  Однако если все-таки он это сделал, то возможно, что долг погасит страховая компания за счет страховой суммы в случае, если признает смерть наследодателя страховым случаем. 

    Например, смерть в результате несчастного случая или в результате болезни признается страховым случаем. Более детально все предусмотренные страховые случаи, при которых выплачивается страховая сумма, изложены в договоре, заключенном между страховой компанией и наследодателем. Выгодоприобретателем в такой ситуации выступает банк.

    После того как будет собран весь пакет необходимой для оформления выплаты документации и выплачена страховая сумма,  кредит считается погашенным.

    Конечно, страховые компании достаточно подкованы в том, чтобы найти способ отказать в возмещении страховой суммы. Например, однозначно будет отказано в выплате страховой суммы в случае, если наследодатель свел счеты с жизнью или скрыл от страховой компании до момента заключения договора страхования известный ему факт наличия у себя неизлечимого смертельного заболевания. Кроме того, в случае наличия задолженности или просрочки по оплате страховых премий перед страховой компанией она также может отказать в выплате.Также следует иметь в виду, что если наследодатель недобросовестно относился к исполнению своих долговых обязательств, пропускал сроки уплаты кредита, в связи с чем банком были начислены пени и штрафы, то страховая компания не будет компенсировать эти суммы.

    Отказ страховой компании можно обжаловать в судебном порядке. Однако при этом нужно иметь в виду, что страховая компания, в свою очередь, вправе потребовать признания договора страхования недействительным, если после его заключения было установлено, что страхователь сообщил о себе заведомо ложные сведения или просрочил уплату страховых премий.

    10 Февраля 2014, 08:48
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats