Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

484 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
484 юриста сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Общие вопросы

Наступление страхового случая по кредиту, страховое право договор страхования

Здравствуйте. Подскажите, пожалуйста, по поводу наступления страхового случая по кредиту, правильно ли определено это в нашем случае.Необходимо возмещение страхового случая. Мой муж умер, у него имеются непогашенные кредиты, при этом все они застрахованы. Причина смерти в справке: острое отравление окисью углерода. Банк попросил по возможности дописать в справке, что это было не самоубийство, а несчастный случай. Но мне объяснили, что в справке пишется ТОЛЬКО причина смерти. Так же имеется Постановление Следственного комитета, где подробно описаны события происшествия, при этом там подробно написано, что это не самоубийство, а несчастный случай. Но имеется одно "но", муж находился в состоянии алкогольного опьянения. Может ли это быть причиной для отказа выплат кредита Страховой компанией. Что считается страховым случаем?

  • договор.jpg
  • договор.jpg
25 Января 2014, 14:57, вопрос №352389 Ирина, г. Челябинск

Уточнение клиента

Нужно ли тогда к справке о смерти прикладывать постановление? Т.к. в справке написана только причина смерти, но не указано, что это произошло в результате несчастного случая. Как мне доказать, что это не самоубийство?

25 Января 2014, 15:41

Уточнение клиента

Всем спасибо, я для себя все поняла

25 Января 2014, 16:09
800 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (19)

  • Юрист - Гостеева Яна
    Гостеева Яна
    Юрист, г. Москва
    • 2695ответов
    • 1297отзывов

    Ирина, добрый день.

    Если это будет «причиной» отказа в погашении долга Страховой компанией — то можете смело подавать в суд. 

    Наступление страхового случая по кредиту в данном случае произошло. 

    Страховка по кредиту подразумевает погашение кредита в случае «смерти заёмщика» (один из вариантов). Там нет  никаких оговорок на дополнительные документы и справки «определённого характера».

    Напишите и отправьте им (или вручите под роспись) заявление с приложением копии свидетельства о смерти, копией договора страховки, кредитного договора.

    С уважением!

    25 Января 2014, 15:16
    Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Стригин Александр

    Может.

    Для более точного ответа нужно видеть договор страхования (правила страхования).

    25 Января 2014, 15:18
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Договор страхования

    • договор.jpg
    25 Января 2014, 15:37
  • Юрист - Григорьев Руслан
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Рыбинск
    Общаться в чате

    Здравствуйте! Согласно ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I
    «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

    2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    У договоре страхования что нибудь говорится о том когда страховой случай не наступает кроме самоубийства? Если нет, то состояние опьянения на страховую выплату не влияет.

    25 Января 2014, 15:22
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Капошко Диана

    Не могли бы Вы выложить договор страхования? В договоре могут быть указаны некоторые детали, которые могут повлиять на выплату страховки! (т.е. уточнение на — страховой случай, что в него входит.) Бывает. что в договоре оговорено, что в случае смерти с наличием алкоголя в крови, страховка не выплачивается.

    25 Января 2014, 15:34
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    договор страхования

    • договор.jpg
    25 Января 2014, 15:38
  • Юрист - Трифонова Юлия
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист
    Общаться в чате

    здравствуйте! если страховая компания откажет в выплате в связи с наступлением смерти в состоянии алкогольного опьяненич, такой отказ вам необходимо будет обжаловать в суд.

    в соответствии со ст 963, 964 ГК РФ предусмотрены основания для отказа в выплате. такого основания как нахождение лица в состоянии алкогольного опьянения не предусмотрено.

    однако, для наиболее точного ответа лучше конечно ознакомиться с условиями договора страхования

    25 Января 2014, 15:35
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Зобнина Анна

          Даже в том случае если у страховщика в правилах страхования жизни смерть в состоянии алкогольного опьянения входит в исключения из страховых случаев, то и здесь имеет существенное значение само обстоятельство смерти, и вряд ли будет являться основанием для отказа СК в выплате. 

    Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица[Гражданский кодекс РФ] [Глава 48] [Статья 963]

    1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

    Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.


        Даже если в договоре говорится об отказе в выплате из-за нахождения в состоянии опьянения во время наступления страхового случая, то это противоречит   ст. 963 ГК РФ и ухудшает положение страхователя по сравнению с установленным законом, так как закон предусматривает возможность отказа в выплате страхового возмещения только вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя, но не вследствие состояния опьянения.

         То есть у СК не имеется оснований отказать в страховом возмещении только лишь на том основании, что Ваш муж находился в состоянии алкогольного опьянения.     

    25 Января 2014, 15:36
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Трифонова Юлия
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист
    Общаться в чате

    в договоре страхования даже отсутствует упоминание о том, что смерть лица в состоянии алкогольного опьянения может быть признана нестраховым случаем.

    т.о. оснований для отказа страховой в выплате нет

    25 Января 2014, 15:40
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Зобнина Анна

       Договор страхования нормальный, соответствует закону и оснований для отказа в выплате не содержит. 

    Нужно ли тогда к справке о смерти прикладывать постановление? Т.к. в справке написана только причина смерти, но не указано, что это произошло в результате несчастного случая. Как мне доказать, что это не самоубийство?

       Конечно можете приложить копию постановления об отказе в возбуждении дела. И ничего вам доказывать не нужно. Отправьте и все.  

         Если страховая будет отказывать в выплате, говоря, что имеет место самоубийство, обращайтесь в суд, и пусть они попробуют там доказать, что имело место самоубийство, это их бремя доказывания этого факта, а не Ваше.           

    25 Января 2014, 15:43
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гостеева Яна
    Гостеева Яна
    Юрист, г. Москва
    • 2695ответов
    • 1297отзывов

    … смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни...

    Причина смерти в справке: острое отравление окисью углерода.

    Вопрос снят! Остальные требования Банка «для подстраховки» — незаконны!

    25 Января 2014, 15:46
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Григорьев Руслан
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Рыбинск
    Общаться в чате

    В договоре сказано, что покрываются следующие риски:

    смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

    То есть договором предусмотрена выплата страховки. 

    25 Января 2014, 15:47
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гостеева Яна
    Гостеева Яна
    Юрист, г. Москва
    • 2695ответов
    • 1297отзывов

    Приложить нужно свидетельство о смерти и справку о причине и всё!

    25 Января 2014, 15:48
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Да, но из справки не понятно, что это самоубийство или несчастный случай, просто указана причина: острое отравление окисью углерода. А в случае самоубийства страховая компания не покрывает выплаты.

    25 Января 2014, 15:53
  • Юрист - Трифонова Юлия
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист
    Общаться в чате

    Ирина, вы можете приложить постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, на ваше усмотрение. то, что в постановлении указано на алкогольное опьянение, никак не повлияет на выплату.

    полный перечень документов, которые необходимо представить содержаться в Правилах страхования вашей страховой компании.

    25 Января 2014, 15:50
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Григорьев Руслан
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Рыбинск
    Общаться в чате

    А почему Вы обращаетесь в банк, а не в страховую компанию, ведь она производит выплату банку?

    25 Января 2014, 15:51
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Первым делом пошла в Банк, там мне дали перечень документов, честно не задавалась вопросом, что нужно идти в страховую компанию

    25 Января 2014, 15:56
  • Юрист - Капошко Диана

    Поскольку в договоре четко приписано смерть в случае несчастного случая или болезни, то что Ваш муж находился в состоянии алкогольного опьянения — ни как не может быть основание для невыплаты страховки. А то что они требуют дописать и конкретизировать, то это их право. но не вша обязанность. Для снятие лишних вопросов отправьте требуемые документы по почти заказным письмом с уведомлением.

    Постановление Следственного комитета, где подробно описаны события происшествия, при этом там подробно написано, что это не самоубийство, а несчастный случай. — приложите данный документ к справке и все и обращаться Вам нужно идти не в банк — а в страховую компанию. они осуществляют страховые выплаты. а не банк.

    25 Января 2014, 15:53
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гостеева Яна
    Гостеева Яна
    Юрист, г. Москва
    • 2695ответов
    • 1297отзывов

    Ирина, Вам в страховую с заявлением и перечнем, что я выше указывала! Банк тут не причём! Выплачивать должна Страховая Банку за усопшего!

    25 Января 2014, 15:58
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Григорьев Руслан
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Рыбинск
    Общаться в чате

    По Вашей страховой перечень документов:

    • Страховой полис (только для физических лиц)
    • Нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного или решения суда об объявлении его умершим 
    • Заверенную копию Медицинского свидетельства о смерти (форма №106/1-08)
    • Нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство 
    • Копию паспорта
    • Копию реквизитов Сберегательной книжки
    С сайта СОАО ВСК

    25 Января 2014, 16:01
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Трифонова Юлия
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист
    Общаться в чате

    да, выплату производит  страховая компания. Поскольку чаще всего при заключении кредита Банк навязывает " свою" страховую компанию, поэтому и  предоставил Вам перечень документов в интересах страховой.

    Вы доказывать, что самоубийства не было не должны.

    вы можете уточнить перечень документов, позвонив в страховую, или в Правилах, которые должны быть размещены на оф сайте.

    25 Января 2014, 16:06
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Сигал Лев Исаакович

    Здравствуйте, уважаемая Ирина!

    Вопрос решается достаточно просто: всё должно быть предусмотрено в страховом договоре. Если в страховом договоре прямо указано, что страховщик освобождается от обязательств, когда в организме застрахованного лица обнаружен алкоголь (такой пункт нередко присутствует в договоре), то далее всё понятно. Но и при отсутствии такого пункта в договоре там всё равно возможна лазейка для страховщика. В типовых договорах нередко указано такое основание освобождения страховщика от обязательств как сокрытие страхователем при заключении договора наличия у него хронического заболевания. Иными словами, страховщик, чтобы не платить страховое возмещение, будет интересоваться, как часто Ваш покойный супруг «злоупотреблял» и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени и т. п.

    Кроме того, стоит учесть, что наряду с основным кредитным обязательством могут появится также дополнительные — штрафы за просрочку платежа, проценты, пени и т. п. Кредитные обязательства умершего должника переходят к его наследникам с момента его смерти. Наследники обязаны их погашать, но только в пределах стоимости унаследованного имущества. Это вытекает из содержания нормы статьи 1175 ГК РФ.

    Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя 

    1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии, отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 

    3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. 
    При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
    Следовательно, если у Вас возникнут серьёзные сомнения в том, исполнит ли страховщик свои обязательства в случае смерти, то я бы советовал Вам как наследнице мужа оценить размер его долга в соотношении к стоимости Вашей части наследственной массы. Если речь про его долги, а не Ваши с ним общие и если Вы не выступаете поручителем по кредитным договорам, то Вы не обязаны растрачивать своё имущество на погашение долгов супруга. Если Вам станет ясно, что с учётом вероятных штрафов и пеней у Вас ничего не останется из наследства мужа, то идите к нотариусу и заявите об отказе от наследства. Но имейте в виду, что это необратимый шаг. «Взять своё заявление обратно» Вы уже не сможете.

    Что касается неустойки (пеней и штрафов), то банк вправе, но не обязан взыскивать их с наследников. Случаи заключения мировых соглашений нередки. Кроме того, согласно статье 333 ГК РФ суд имеет право уменьшить размер неустойки, если придёт к выводу о его явном несоответствии масштабу нарушения. Если Вы всё же примите наследство и если страховщик не оплатит долги мужа, а банк будет неумолимо требовать их оплаты с Вас, то постарайтесь убедить суд в том, что у Вас не было возможности расплатиться по его обязательствам, пока Вы не вступили в наследство.

    Что касается квартиры, в которой проживала вся Ваша семья, то если она единственное жильё для Вас или для ваших с мужем общих детей, на неё не может быть наложено взыскание по долговым обязательствам. Значит, её стоимость нет смысла оценивать.

    Уважаемая Ирина, я ответил на Ваш вопрос значительно шире, чем Вы его задали. Но я боюсь, что дело у Вас идёт именно к тому, что банк потребует у Вас погашения долгов мужа. 

    25 Января 2014, 16:54
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Сигал Лев Исаакович

    Уважаемая Ирина, когда я писал свой ответ никто из коллег ещё не отреагировал, а договор не был выложен. Поэтому я был вынужден рассуждать, исходя из предположений. После того, как я смог прочесть договор, для меня также стало очевидным, что коллеги правы: оснований для отказа в страховом возмещении в Вашем случае нет.

    Будем надеяться, что это столь же очевидно и для страховой компании, хотя она, разумеется заинтересована в изыскании оснований к отказу. Далее мне приходится писать вещи, которые представляются слишком очевидными, а я не люблю излагать трюизмы: разумеется, теоретически возможный отказ в возмещении Вы вправе оспорить в суде. И перед Вами открывается настолько великолепная судебная перспектива, что едва ли, я полагаю, страховщик рискнёт отказать. К тому же Закон РФ «О защите прав потребителей» предоставляет Вам право не вносить судебную пошлину, которая однако же будет взыскана с ответчика после вынесения решения в Вашу пользу. Плюс суд оштрафует СК в размере 50% в Вашу пользу. Но обо всём этом рано ещё говорить. 

    26 Января 2014, 13:01
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats