Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

348 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
348 юристов сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Гражданское право

Потребительское кредитование

Добрый день!Помогите разобраться вот в какой ситуации:13 декабря 2013г мой муж обратился в отделение банка "Открытие" для получения потребительского кредита и ему был одобрен кредит на сумму 271746 руб. сроком на 5 лет.Сумма кредита состояла из 212 тыс.рублей наличными и 59746 сумма страховки.Он сказал что страховка ему не нужна но кредитный эксперт которая оформляла документы скахзала что отказаться от страховки невозможно т.к сумма уже утверждена банком в противном случае евсли он откажется от страховки то в выдаче кредита ему будет отказано.В конечном итоге мой муж согласился и подписал заявление о предоставлении потребительского кредита.В этом заявлении черным по белому написано что данное заявление в течение 4-х рабочих дней может быть отозвано заемщиком по письменному заявлению.На третий рабочий день мой муж обратился в отделение банка с просьбой написать отказ от кредита но ему не дали написать заявление ответив что уже поздно и он не имеет на это право.Мы попробовали позвонить по горячей линии банка и выяснить почему у нас не берут данное заявление на что получили ответ:"Дорогой заемщик ты влип по полной"На вопрос на каком основании у нас не берут заявление на отказ от кредита нам так же ответили мол мало ли что там написано (что в течение 4-х дней можно написать отказ) это не для Вас.Про страховку вообще сказали что это обязательно и мы должны ее возвратить в банк,т.к в страховом полисе написано что страховой взнос не подлежит возврату даже в случае полного досрочного погашения кредита.Кредитом мы все-таки не воспользовались написали заявление на частичное досрочное погашение :сумму 212 тыс.рублей у нас сняли в счет погашения кредита а сумму страховки мы теперь должны платить да и еще с процентами.Как нам быть?

27 Января 2014, 05:29, вопрос №351272 Елена, г. Челябинск
500 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (8)

  • Юрист - Васин Максим
    получен
    гонорар
    38%
    Юрист
    Общаться в чате

    Добрый день, Елена! Не совсем понятно из вашего вопроса, подписывали ли вы с банком кредитный договор и договор страхования со страховой компанией. Если данные договоры не были подписаны, то никаких обязательств перед банком и перед страховой компанией у вас наступить не должно. Заявление на получение кредита не может порождать никаких ваших обязательств. Если же вы подписали кредитный договор и договор страхования (получили полис), то в этом случае вы, после досрочного погашения задолженности по кредиту — 212 т.р., можете  в судебном порядке оспорить условие кредитного договора об обязательном страховании и потребовать признать данный пункт договора и сам договор страхования недействительным. Ст. 807 ГК РФ чётко обозначает условия на которых заключается договор займа и не предусматривает право займодавца требовать от заёмщика выплачивать дополнительные суммы, помимо процентов за пользование займом. Поэтому, в соответствии с положениями ст. 16 закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными а так же запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Это подтверждает и судебная практика, в том числе и  позиция Верховного суда РФ.

    Удачи вам!

    27 Января 2014, 07:09
    Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Архипова Иветта
    получен
    гонорар
    38%
    Юрист, г. Челябинск
    Общаться в чате

    Вам необходимо было направить через почту заявление об отказе от получения кредита, в этом случае, у Вас были бы доказательства, что Банк навязывает свою услугу. В отношении выплаты страховки Вы имеете право обратиться в суд и написав заявление в страховую компанию о том, что Вы отказываетесь от страховки, т.к. условия страхования не соответствуют текущему моменту. Все Ваши кредитные обязательства перед Банком исполнены и у Вас нет необходимости на дальнейшие Выплаты в счет страхования своих обязательств, связанных с выплатой кредита. Так же вы можете потребовать в судебном порядке признания что услуга по кредитованию была навязана Банком условиями кредитного договора и просить, понесенные расходы по страхованию взыскать с Банка, навязавшего Вам данную услугу. 

    27 Января 2014, 07:13
    Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Яковлев Борис

    Здравствуйте, Елена.

    Поскольку определенные действия уже совершены, будем исходить из сложившейся ситуации. Кроме того, необходимо знать, кто является стороной в договоре страхования: Банк или Вы. Кроме того, основания для расторжения договора страхования могу существенно отличаться. Без анализа документов трудно делать выводы, однако определенные рекомендации уже сейчас дать можно.

    Если договором страхования предусмотрены условия его расторжения, Вы вправе обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением о расторжении договора страхования. Если не предусмотрены такие условия, вправе оспаривать условия подобного договора в суде и требовать его расторжения в судебном порядке.Не менее важным момент является вопрос о сторонах в договоре. Если Банк и страховая компания, а вы лишь застрахованное лицо, то можно признать договор недействительным в части «навязывания» страховой услуги, особенно, если Банк не предложил Вам варианта без страховки. В таком случае можно взыскать сумму страховой премии в виде убытков с Банка в судебном порядке, а так же, пожаловаться на Банк в федеральную антимонопольную службу.

    С Уважением.

    27 Января 2014, 07:28
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Константинов Олег

    Здравствуйте, Елена.

    Поддержу позицию коллеги Максима.

    Действительно вы написали только заявление, а не подписали кредитного договора и договора страхования, насколько я понял из изложенной вами ситуации. Заявление не может порождать никаких правовых последствий, если еще не подписан договор с банком. 

    По поводу страхования, данный пункт не является законным, так как страхование является добровольным, оспаривайте условия данного договора.

    По поводу отзыва заявления, вам нужно было отправить отказ почтой, чтобы доказать потом это в суде.

    С уважением, Олег

    27 Января 2014, 07:31
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    25%
    Юрист
    Общаться в чате
    Здравствуйте! Отказаться от кредитного договора после того, как он подписан, нет шансов, после момента, указанного в договоре как дата предоставления денег и, тем более, после того как деньги получены, если иное не предусмотрено догвором — п. 2 ст. 821 ГК РФ. Указание в вашем заявлении про четыре дня и отказ банка от расторжения, вероятно, связан именно с приведенным правилом и полная квалификация возможна только при прочтении текста заявления и договора (но в этом смысла особого уже нет — об этом чуть ниже). В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Как только он заключен, расторгнуть его можно (ст. 450 ГК РФ): 1) по соглашению сторон (но банк отказывается); 2) в одностороннем порядке по основаниям, предусмотренным договором (как правило банки не указывают такие основания в договоре); 3) через суд, в случае существенного нарушения договора одной из сторон (но такого нарушения договора не зафиксировано); 4) в случае одностороннего отказа по основаниям. предусмотренным законом (нет таких оснований для кредитного договора (кроме вышеприведенного п. 2 ст. 821 ГК РФ).  Но об этом уже нет смысла рассуждать, так как договор заключен и Вы уже его исполняете — оплатили его (вернули сумму кредита).Со страховкой банк нарушил Ваши права, потому как, в соответствии с п. 2 ст. 16 закона «о защите прав потребителей», он не мог Вам обуславливать предоставления кредита заключением договора страхования. Но момент упущен и доказать нарушение будет невозможно, потому как заявление и договор с таким условием подписаны, то есть имеет место согласие с этими услугами страхования. Хотя, можно написать жалобу в Роспотребнадзор, пусть даже не подтвержденную доказательством «навязывания».Теперь по дальнейшему прекращению оплаты «страховки». Как я понимаю, Вы еще не оплатили «страховую премию» — плату за страхование (ст. 929 ГК РФ). Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания для прекращения договора страхования, первое из которых исключает возможность отказа по второму:1) отпал страховой случай; 2) отказ страхователя. Учитывая, что договор кредитования еще не прекращен, вариант № 1 отпадает. Из Вашего вопроса следует, что страховая премия по Вашему договору уплачивается рассрочкой (внутри платежей по кредиту), иначе бы Вам выдали кредит уменьшенный на всю сумму страховой премии.В случае рассрочки платежа по оплате страховой премии, то, что уплачено — не возвращается, а то, что предстоит оплатить — дальше не платите. Для этого надо написать в банк (а заодно и страховщику) заявление об отказе от договора страхования, получив на своем экземпляре отметку о приеме заявления или отправив его ценным почтовым отправлением с уведомлением о вручении и описью вложения — это нужно, чтобы иметь доказательство Вашего обращения с этим заявлением. Кроме того, до обращения с заявлением необходимо предварительно оплатить часть страховой премии, которую необходимо заплатить на сегодняшний день, но не более требуемого размера (ведь пока договор страхования действует, действует и обязанность своевременно платить очередные взносы по страховой премии). Договор страхования, конечно, связан с еще действующим, в Вашем случае, договором кредитования, но действует в соответствии со своими правилами, а не правилами кредитного договора, который будет действовать до тех пор пока Вы не оплатите процент за пользование суммой кредита, начисленный с момента получения денег и до момента их возврата. Необходимо обратить внимание, на случай, если банк или страховщик откажутся расторгать договор страхования, чтобы получать премию и дальше, что есть императивная норма закона, которую ни один страховщик изменить не может в своих правилах и ни один банк — «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время» п. 2 ст. 958 ГК РФ. Если же будут полностью отказывать, то тут, опять же, два варианта: 1) в суд; 2) в административном порядке. По поводу второго. Федеральная антимонопольная служба, считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции», как действия ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.) Не говоря уже о случае, если Вам откажут в прекращении договора страхования. Поэтому жалоба туда будет эффективной. Кроме того, если еще и в договоре содержится условие о невозможности отказа от страховки, то это прямо запрещено п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.» Поэтому, в случае отказа можно пописать жалобы в УФАС и Роспротребнадзор. Но лучше всего — в суд.
    27 Января 2014, 08:01
    Ответ юриста был полезен? + 3 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Котов Виктор

    Здравствуйте!

    По сложившейся практике большинства банков написание заявление на согласие в получении кредита по утвержденным банком Правилам кредитования означает подписание кредитного договора, так как заемщик в данном заявлении соглашается со всеми условиями Правил кредитования, которые и являются формулярными условиями договора, в заявлении утверждается только сумма кредита. И не важно, что заемщик может и не получить, как правило, на руки Правила кредитования, ведь подпись о том, что он их получил, с ними ознакомлен и согласен достаточна, чтобы констатировать согласие с ними. Что касается договора страхования, то его следует рассматривать отдельно от договора кредитования, так как он не может с ним быть напрямую связан. Договор страхования может заключаться и путем подписания полиса страхования, в котором также может быть прописано, что страхователь согласен с Правилами страхования, являющимися Приложением к договору (полису). Поэтому, если подписали, то согласились со всеми условиями. Да, если есть условие о том, что в течение 4 дней можно отказать от договора, то данное право не может быть нарушено. Однако, если заемщик фактически уже получил кредитные средства, то договор уже является действующим и речь, действительно может идти только о досрочном погашении кредита. Здесь надо уже смотреть, допускает ли страховой полис (Правила страхования) возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, ведь согласно ГК РФ страховая премия не подлежит возврату в таком случае, если об этом особо не прописано в договоре. Но, даже если такое условие есть, то страховщик, как правило возвращает сумму страховой премии за вычетом расходов, которые, как правило, весьма значительны. Здесь важно посмотреть также Правила страхования, правильно ли произведен расчет страховой премии, исходя из страхового тарифа и страховой суммы (объекта страхования), ведь она уменьшается в течение срока возврата кредита согласно графику платежей, а страховщики за частую премию считают, исходя из всей суммы кредита за каждый год. Сейчас я принимаю участие в одном из таких дел. Так что возьмите в банке или страховой (скорее всего в банке все есть, так как это все — одна система) Правила страхования, которые наверняка не были предоставлены, вышлите их для изучения, после этого определим судебную перспективу дела. 

    27 Января 2014, 08:05
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    25%
    Юрист
    Общаться в чате

    С редактированием ответа беда какая-то. Приношу извинения за такую стену текста.

    27 Января 2014, 08:08
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Каторжевская Елена Николаевна

    добрый день,

    возможно, при подготовке  искового текст ниже окажется не лишним....

    с уважением,

    Елена

    «В договоре №____ от ______2013  банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ОАО СК „Страховая компания“. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила _____ рублей. Подписывая предложенную форму, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану „_______“.

    При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

    Взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

    Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере  _______рублей.

    ______2013 истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, также было подано заявление на выдачу Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ „Банк“ ООО. В ответ на данное заявление поступил отказ.

    Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона „О защите прав потребителей“ нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

    Положения кредитного договора №___ от ___2013г, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона „О защите прав потребителей“.
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

    Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

    В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ № 13, 14 от 08.10.1998 года „О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами“ при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

    Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ____2013 по _____.2013 составляет ______ рублей (42240 * 131 день *8/360*100= 1229,65 рублей).

    ____2013 истец обратилась к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 42240,00 рублей за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.

    В ответ на данное обращение КБ „Банк“ (ООО)сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.

    Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

    В связи с этим срок исполнения КБ „Банк“ (ООО) требования, изложенного в указанном выше обращении начался ____2013 и должен был быть исполненным до ____2013, однако требование истца исполнено не было.

    Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 „О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ “О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

    .

    Период взыскания неустойки — с .2013- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по ____2013г.
    Расчет неустойки: 42240,00 рублей * 58 дней (____20123 по 2013) * 3 / 100 = 73497,60 рублей. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 

    _______ рублей.

    Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

    В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 „О защите прав потребителей“ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

    На основании вышеизложенного прошу:

    1. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере _______рублей.

    2. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере _____ рублей.

    3. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) неустойку в размере ______рублей.

    4. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

    5. Взыскать в пользу истца с КБ „Банк“ (ООО) сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 5 000,00 рублей.

    Приложение:



    27 Января 2014, 10:19
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats