Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

384 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
384 юриста сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Защита прав потребителей

Могу я, переоформить кредитный договор

Брал кредит со страховкой на 3 года.Страховая сумма 50000 т.р. Хочу погасить кредит досрочно. Должен ли я платить страховую сумму полностью. Большое спасибо.

22 Января 2014, 22:35, вопрос №350119 Аловсат, г. Санкт-Петербург
600 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (9)

  • Юрист - Архипова Иветта

    Если вы погашаете кредит досрочно, то страховку Вы не должны оплачивать. Кроме того необходимо смотреть условия кредитного договора и договора страхования, Вы можете требовать возврата денежных средств уплаченных в счет страхового договора, т.к. страховка может быть у вас уже выплачена, но точно можно сказать только после изучения документов.

    22 Января 2014, 22:49
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Лабузова Надежда
    Адвокат, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    Здравствуйте!  Страховая сумма по кредитному договору- это страхование вашей жизни. Она вносится единовременно при  заключении кредитного договора. При досрочном погашении кредита Вам должны пересчитать лишь проценты за его пользование. Размер страхового платежа при досрочном погашении кредита не изменяется. Удачи.

    22 Января 2014, 22:52
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Карпова Елена

    Здравствуйте, Аловсат.

    Начнем с того, что в соответствии со ст. 927 ГК РФ 

    Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Из этой же статьи можно сделать вывод, что страхование бывает добровольным и обязательным. Обязательное страхование может быть только в силу закона (например в силу Закона Об ипотеке или Закона О залоге)

    В вашем случае, скорее всего, имеет место добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

    В соответствии со ст. 958 ГК РФ 

    Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Это означает, что если Вы досрочно погасите кредит, то следовательно прекращается существование страхового риска у банка, и Вы имеет право на возврат части страховой премии, за неиспользованное время страховки.

    С уважением.

    22 Января 2014, 23:06
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гостеева Яна
    Гостеева Яна
    Юрист, г. Москва
    • 2695ответов
    • 1297отзывов

    Позволю себе сделать маленькое дополнение — что страховка могла быть навязана банком, а обуславливать заключение одного договора принуждением к заключению другого нельзя по закону! Поэтому платить всю сумму страховки Вы не должны!

    С уважением!

    22 Января 2014, 23:15
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Сыроватский Сергей
    Сыроватский Сергей
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    • 3951ответ
    • 1194отзыва

    Здравствуйте!

    Ваш вопрос не простой и требует детального изучения и анализа документов, как то верно отметила коллега. Можно с 90% уверенностью сказать, что это дело возможно решить путем подачи соответствующего иска в суд.

    Во вложенном файле прикладываю

    Постановление
    Четвертого арбитражного апелляционного суда от 18 февраля 2013 г. N
    04АП-5611/12
    прочитав которое вы найдете ответ на поставленный вами вопрос. Документ объемный, но советую внимательно прочитать его весь и сопоставить с Вашей ситуацией.
     Если после прочтения возникнут вопросы буду рад ответить.

    • Постановление Четвертого арбитражн~.rtf
    22 Января 2014, 23:19
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Сыроватский Сергей
    Сыроватский Сергей
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    • 3951ответ
    • 1194отзыва

    P.S. Хотелось бы узнать мнение коллег по поводу изложенного в прикрепленном к моему ответу документе.

    22 Января 2014, 23:26
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гостеева Яна
    Гостеева Яна
    Юрист, г. Москва
    • 2695ответов
    • 1297отзывов

    Сергей, написано конечно красиво, но дискуссию, я думаю устраивать смысла нет, поскольку Клиенту нужен ответ «Да или Нет, и Почему»

    … в силу
    положений статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою
    жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако
    действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор условия
    о добровольном страховании гражданином своей жизни и здоровья.


    … ему были представлены для подписания готовые формы
    документов, содержащие положения о согласии осуществить добровольное
    страхование жизни и здоровья в конкретной страховой компании … на весь срок
    действия кредитного договора.


    …не была представлена возможность внести в документы
    какие-либо изменения (отказаться от страхования, выбрать иную страховую
    компанию и Выгодоприобретателя, а также установить иной срок страхования).


    … Заемщик, в
    случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора
    страхования, лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также
    возврат части компенсации за неиспользованный период, что является невыгодным
    для Заемщика, что является нарушением пункта 1 части 4
    статьи 11 Федерального закона «О защите
    конкуренции».


    23 Января 2014, 00:30
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Самигуллина Алиса
    получен
    гонорар
    36%
    Юрист, г. Казань
    Общаться в чате

    Добрый день.

    Выплачивать страховку за неиспользованный период Вы не должны.

    согласно статье 958 ГК РФ:

    Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

    К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Погашение кредитного договора относится к обстоятельствам, подпадающим под п.1 указанной статьи, следовательно Вы имеете право на возврат части страховой премии.

    Однако, как правильно было замечено юристом Гостеевой Яной, такое страхование при заключении кредитного договора могло быть навязано Вам, что нарушает статью 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой

    запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров.

    Если Вы сами не изъявляли желание заключить такой договор страхования, а банк настоял на этом, утверждая, например, что при отказе от него кредитная ставка может быть выше, то Вы вправе в судебном порядке вернуть всю сумму страхового взноса.

    23 Января 2014, 08:12
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Фролов Андрей
    получен
    гонорар
    36%
    Юрист
    Общаться в чате

    Здравствуйте!

    Под «страховой суммой», Вы, скорее всего, подразумеваете «страховую премию»- плату за страхование (ст. 929 ГК РФ). Страховая сумма — это то, что получит выгодоприобретатель при наступлении страхового случая. 

    Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания для прекращения договора страхования, первое из которых исключает возможность отказа по второму:1) отпал страховой случай; 2) отказ страхователя. 

    Кроме того, надо понимать, изучив кредитный договор (или договор страхования, если он заключен отдельно и банк не является выгодоприобрететателем), как уплачивается страховая премия: сразу вся (и Вам выдали кредит на сумму, уменьшенную на страховую премию) или рассрочена (внутри платежей по кредиту, если банк и страховая связаны, или отдельно — по договору страхования).

    В первом случае прекращения договора страхования Вы даже имеете право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если премия вносится разом, либо имеете право далее не оплачивать премию, если она рассрочена в течении определенного периода, а во втором — если оплата вся сразу в момент выдачи кредита или в другой момент, но, однозначно, без рассрочки, уплаченное не подлежит возврату, а в случае рассрочки платежа, то, что уплачено — не возвращается, а то, что предстоит оплатить — дальше не платите. 

    Как я понимаю, у Вас рассрочка оплаты. Поэтому ничего не теряете в обоих случаях. 

    Прекращение договора кредитования уплатой долга, не влечет прекращение договора страхования, если эти два договора никак не взаимосвязаны. Надо посмотреть по договору страхования относится ли он к программе страхования заемщиков, и является ли банк выгодоприобретателем. 

    Если является, то у Вас, по всей видимости, первое основание и, предъявив справку о закрытии кредита (в копии с предъявлением оригинала для сверки) и заявление о прекращении договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, у страховщика появится обязанность по возврату части премии, если была оплачена какая-то крупная сумма вперед, но однозначно то, что уплачиваемую в рассрочку премию далее Вам платить не придется. Если кредит и страховка никак не связаны — второе основание, но такая хорошая штука как возврат премии, если она оплачивалась большим куском сразу, а остальное в рассрочку или вся сразу  — отпадает, обычно в договоре не идут на уступки на этот счет.

    В Вашем случае, не имеет значения, на мой взгляд, как прекратить договор страхования. 

    Необходимо обратить внимание, на случай, если страховщик откажется расторгать договор страхования, чтобы получать премию и дальше (или банк будет ставить палки в колеса), что есть императивная норма закона, которую ни один страховщик изменить не может в своих правилах — «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время» п. 2 ст. 958 ГК РФ. 

    Если же будут полностью отказывать, то тут, опять же, два варианта: 1) в суд; 2) в административном порядке. 

    По поводу второго - Федеральная антимонопольная служба, считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции», как действия ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.) 

    Кроме того, такое условие запрещено п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.»

    Поэтому, в случае отказа можно пописать жалобы в УФАС и Роспротребнадзор.  


    23 Января 2014, 10:48
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats