Подскажите в итоге отказ в выплате законен или нет?

В ст. 12, гл. 25 ФЗ-40 «Об ОСАГО» указан полный список исключений из страхового покрытия. Вот некоторые из них:

У виновника ДТП нет страхового полиса ОСАГО. Если страховка просрочена или отсутствует – в выплате могут отказать.  Однако в этом пункте есть небольшое примечание – если у виновника аварии полис ОСАГО недействителен потому, что у страховщика отозвали лицензию, страховая компания второго участника ДТП, пострадавшего в этой аварии, обязана возместить ему ущерб.
Страховая компания – банкрот.  В случае, если страховая компания находится в стадии ликвидации, страхователь не может получить компенсацию. Можно обратиться в РСА, тогда выплаты осуществляются из компенсационного фонда, но такие выплаты осуществляются только в отношении жизни и здоровья людей. 
Эксплуатация авто не по назначению: тест-драйв авто; учебная поездка; различные спортивные соревнования; неверная перевозка груза, погрузка/разгрузка. Форс-мажор – вред транспорту нанесен в период народных волнений, митингов, военных действий. 
Предоставлены не все документы.  Водитель автомобиля, пострадавшего в аварии, обязан собрать все нужные документы после ДТП и принести их в компанию своего страховщика: заявление, извещение о ДТП, протокол и постановление от ДПС, копия водительского удостоверения и паспорта. Если происшествие оформлялось по упрощенной схеме, то до документов от ГИБДД не нужны. В документах не допускаются ошибки и неточности. Но если представитель страховой компании их обнаружит, он обязан вернуть документы страхователю для исправления.
Европротокол (фиксирование дорожного происшествия без вызова сотрудников дорожной полиции) был оформлен, при этом обязательные условия не были соблюдены. Условия оформления ДТП по Европротоколу: нет пострадавших людей, в аварии участвовало не более 2 автомобилей, оба водителя застрахованы по ОСАГО; участники ДТП согласны с обстоятельствами произошедшей аварии; если между участниками происшествия есть разногласия, тогда зафиксировать аварию необходимо с использованием мобильного приложения “Помощник. ОСАГО”, сделать фото и видеосъемку.  В случае разногласий сумма компенсации не может превышать 100 тысяч рублей. 
Преднамеренная инсценировка ДТП. Существует немало ситуаций, в которых ДТП совершается обоими участниками намеренно для получения компенсации от страховой компании. Если страховщик докажет мошеннический умысел, выплата компенсации совершена не будет.