Помогите разобраться с данным вопросом?

Добрый день!

Имеет ли место недобросовестность кредитных менеджеров, которые гонятся за премиями выдавать кредитные карты, не смотря на ее доход, которого не хватало на погашение ранее взятых кредитов? Как в этом случае поступить с последними банками, которые выдавали кредиты?

Наталья Николаевна

Если договоры были заключены и подписаны Вашей мамой, а кредитные денежные средства получены, что, вероятнее всего, подтверждается документально, то обязательства возникли, и оспаривать эти сделки возможно только по основаниям, предусмотренным Гражданским Кодексам РФ:

ГК РФ § 2. Недействительность сделок / КонсультантПлюс (consultant.ru)но только при условии наличия этих оснований.

Тот момент, что банки выдавали кредиты без должной оценки платежеспособности Вашей мамы, не влияет на обязательства заемщика по возврату денежных средств банку.

2. Есть ли какая-нибудь правовая возможность не платить долги по наследству перед банками, т.к. кредиты не попали под страховку. Иными словами, кредиты и кредитные карты небыли застрахованы. Так же, чтоб долги не перешли на внуков.

Согласно ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ:

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

То есть, законом предусмотрено, что по долгам наследодателя отвечают только наследники, принявшие наследство. Обязанности по принятию наследства у граждан нет, они свободны в своем волеизъявлении, и если наследство не было принято, то и ответственности по долгам наследодателя не наступит.

Внуки наследуют только по праву представления, и если дети наследодателя живы, то внуки наследовать не могут ни имущественные права, ни несут ответственность по долгам наследодателя.

Здравствуйте, Наталья Николаевна.

1. Банки свободны в выборе лиц, которым они могут одобрить кредит. Выдача кредита лицу, у которого низкий доход, не свидетельствует о недобросовестности Банка и не может служить основанием для оспаривания такого договора и основанием не платить по кредиту.

2. По второму вопросу Вам необходимо помнить, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего им имущества (ст. 1175 ГК РФ). Поэтому при принятии наследства наследниками им придется погасить долги в пределах стоимости перешедшего им имущества. Представляется, что законная возможность не платить это лишь отказаться от наследства, подав соответствующее заявление нотариусу ведущему наследственное дело.

Так же, чтоб долги не перешли на внуков.

Внуки вообще могут наследовать либо по завещанию либо по праву представления, то есть в случаях когда их родители, которые являются детьми наследодателя умерли до открытия наследства или одновременно с наследодателем. С учетом этого наследниками первой очереди при отсутствии завещания являются супруг, родители и дети наследодателя, то есть Вы, внуки (Ваши дети) к наследству вообще не призываются. (см. ст 1146 ГК РФ)

По данному кредиту собрали все документы подтверждающие смерть и выписку с амбулаторной карты матери. Вопрос на рассмотрении у банка.

Если Вы собрали все документы, перечень которых установлен в соответствующих правилах страхования, то Вам остается ожидать разрешения своего вопроса. При необоснованном отказе в выплате страхового возмещения Вы будете не лишены права обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением.

Здравствуйте, Наталья Николаевна!

Имеет ли место недобросовестность кредитных менеджеров

Наталья Николаевна

К сожалению, в данном случае нет никакой ответственности кредиторов. Будет действовать принцип «свободы договора».

ГК РФ Статья 421. Свобода договора

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Надлежащее соблюдение условий риск — менеджмента  является внутренним делом банка — кредитора.

2. Есть ли какая-нибудь правовая возможность не платить долги по наследству перед банками, т.к. кредиты не попали под страховку

Наталья Николаевна

Кроме отказа от наследства, о котором упомянул коллега Хитцов Николай, есть так же, варианты, как судебного банкротства наследника, так и банкротства во внесудебном порядке.

Как я понимаю, отказ от наследства неприемлем в данной ситуации, так как в наследственную массу входит квартира, являющаяся предметом залога.

Один кредит был застрахован, где в залоге у банка находится двухкомнатная квартира. Кредит составил 400000 руб.

По данному кредиту собрали все документы подтверждающие смерть и выписку с амбулаторной карты матери. Вопрос на рассмотрении у банка.

Наталья Николаевна

Скажите, пожалуйста, условия страхового полиса Вы изучали? Какие страховые случаи предусмотрены в договоре страхования?

Здравствуйте, Наталья Николаевна.

1. Как банки, которые выдавали кредитные карты могли одобрить ей кредиты по картам, если ведется единая база и виден ее фактический доход в 20000 руб. Так же в базе выдано количество кредитов, оформленных ей ранее. Имеет ли место недобросовестность кредитных менеджеров, которые гонятся за премиями выдавать кредитные карты, не смотря на ее доход, которого не хватало на погашение ранее взятых кредитов? Как в этом случае поступить с последними банками, которые выдавали кредиты?

Наталья Николаевна

Что Вам сказать, ну вот так и выдавали. Законодательство в данной сфере имеет массу пробелов, позволяет выдавать кредиты и займы, не взирая уже на существующую долговую нагрузку заемщика в сопоставлении с его доходами. Возможно, и имела место быть недобросовестность кредитных менеджеров, мы не знаем обстоятельств выдачи, потому и невозможно ответить — как поступить с банками, тут следует рассматривать обстоятельства  заключения каждого договора.  Если обдумываете возможность оспаривания таких кредитных договоров, имейте ввиду, что это является самым сложным и в тоже время наименее перспективным вариантом, и кроме того, даже в случае признания недействительности денежные средства (основной долг) придется все равно возвращать (с учетом уже выплаченного). На этот вариант  можете рассчитывать меньше всего.

2. Есть ли какая-нибудь правовая возможность не платить долги по наследству перед банками, т.к. кредиты не попали под страховку. Иными словами, кредиты и кредитные карты небыли застрахованы. Так же, чтоб долги не перешли на внуков.

Наталья Николаевна

О банкротстве умершего должника, а также и внесудебном банкротстве уже самих наследников коллеги указали. 

Добавить нужно только то, что согласно п.3 ст.1175 ГК РФ свои требования к наследникам кредиторы могут предъявить в пределах сроков исковой давности. Следовательно, нужно знать по каждому кредитному договору  насколько дисциплинированно он оплачивался, имеются ли просрочки, направлялись ли кредиторами требования о досрочном погашении.

Имеются разъяснения в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»

24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям,начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, по кредитным обязательствам, которые предусматривают возврат ежемесячными платежами исчисляется по каждому такому ежемесячному платежу.

При этом, по требованиям к наследникам сроки исковой давности не подлежат перерыву, приостановлению и восстановлению.

Следовательно, если такие обязательства  с истекшими сроками исковой давности у умершей были, то воозможности кредиторов по их взысканию ограничены.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

При обращении кредиторов в суды с исковыми требованиями о взыскании наследникам следует заявлять о применении сроков исковой давности.

Если соблюдается приказной порядок взыскания, то вовремя (в течение 10 дней со дня получения копии должником, дата получения определяется подписью получателя или отчетом об отслеживании почтовых отправлений, приобщенного к  в материалам приказного производства -см. по данному вопросу п.30-34 Постановления Пленума Верховного суда РФ №62) подавать возражения на вынесенные судебные приказы с целью их отмены.

Ну и также следует учитывать, что к наследникам переходят долги наследодателя в пределах стоимости принятого наследства. (п.1 ст.1175 ГК РФ). Стоимость принятого наследства определяется на дату его открытия (смерти наследодателя). 

Поэтому Вам следует:

— знать стоимость наследственной массы;

— систематизировать сведения об обязательствах умершей, знать по каждому сумму задолженности, имелись ли судебные акты о ее взыскании,  когда наступил срок возврата.

Это минимум. И уже после этого можно рассматривать какие-либо варианты минимизации последствий для наследников. 

В противном случае это будет не юр.консультация, и не работа, а так, обрывочные советы наугад. Тоже самое касается и погашения кредита за счет страховки -следует понимать условия страхования.

Универсального средства не платить долги наследодателя при условии принятия наследства, как ни жаль, но нет.