Как вернуть страховую премию за закрытый досрочно потребительский кредит

Добрый день 

Как было разъяснено в ОБзорепрактики рассмотрения судами споров, возникающих из

отношений по добровольному личному страхованию, связанному с
предоставлением потребительского кредита 

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита
само по себене может служить основанием для применения последствий
в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший
период страхования.

Там же

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и
здоровья заемщикавыплата страхового возмещения обусловлена
остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое
возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до
наступления срока, на который был заключен договор страхования,
такой договор страхования прекращается досрочно на основании
пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит
возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор
страхования прекратился досрочно. 

у Вас премия не зависит от остатка по кредиту. Поэтому полагаю, что перспектива очень туманна

Здравствуйте!

Мой кредит был закрыт досрочно в банке Русский стандарт, 240000 за один месяц.

Так как кредит погашен досрочно, но по истечении 14 дней, то в полном объеме не получится вернуть страховую премию. Возврат страховой премии в данном случае осуществляется пропорционально времени пользования кредитом.

Банком был навязана страховка, страховую премию, почти 50000 р. которую страховая компания Русский стандарт они отказались возвращать, на основании пункта договора, что возврату страховая премия подлежит только в период 14 дней после подписания договора.

Навязанность условий договора — отдельный вопрос. Это нужно доказывать.ст.55,56 ГПК РФ. 

Что  касается отказа страховой компании в возврате — это незаконно.Наверняка они ссылаются на п.18 договора о том, что по истечении 14 дней страховая премия не возвращается. Это условие договора можно признать недействительным как нарушающим права потребителя.

Согласно Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Поэтому мне видится, что этот пункт закона противоречить пункту договора и вообще является уже следующей темой и должна звучать так: — вернуть страховую премию в полном объеме можно в течении 14 дней и вернуть частично в случае полного погашения кредита в зависимости от срока возврата.

согласен с Вами 

Так же оператор мне стала говорить, что в связи с тем что мой договор является обеспечительным т.е кредит выплачивается равными долями, и договор со страховой компанией является обычным договором страхования жизни (хотя был заключен и подшит к кредитному договору), страховая премия так же не может быть выплачена.

Ерунда.По обычным договорам страхования и возвращается страховая премия как полностью, так и частично.

Для возврата страховой премии я обратился к сотруднику банка, который ничего не предупредил меня о невозможности возврата. Просто закрыли договор страхования. По сути за месяц кредитованяи я потерял 50000 р. и страховку.

Причиненные убытки подлежат доказыванию и их также можно взыскать, ст.15 ГК РФ.

Прошу написать Ваше мнение. Есть ли тема для суда. Как лучше оформить исковое заявление.

Я бы хотел вернуть страховую премию.

Тема для суда есть. И основания для возрата страховой премии (частично)  тоже. В таких случаях пишут вначале письменную претензию, в дальнейшем оформляют иск согласно стребований ст.131,132 ГПК РФ.

Обратитесь к любому юристу в чат за помощью , если нужно. 

Здравствуйте, Сергей. Начнем по порядку. требованиями части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

10. В случае полного досрочного исполнениязаемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона,на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании изложенного следует вывод о том, что право у Вас всё-таки есть. По тому, как оно реализуется укажу позже.

Добрый день.

В Вашем случае в возврате страховой премии Вам откажут.

В данном случае страховая компания будет ссылаться на п. 3 ст. 958 ГК РФ в силу которой

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Договором у Вас возможность досрочного его расторжения предусмотрена только в период охлаждения — что исключает возможность досрочного расторжения договора по истечении указанного периода с условием возврата страховой премии.

В этой связи, будет применимо общее разъяснение приведенное в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»

(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)

7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Отказаться от договора с условием возврата страховой премии на основании 

ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой  

кредитным договором может быть предусмотрено, в частности, повышение процентной ставки по кредиту при неисполнении заемщиком в установленный срок обязанности по страхованию, в том числе при его отказе от страхования

В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом.

Но данная ситуация возможна тогда — когда в кредитном договоре прямо указано, что необходимо заключение договора страхования с целью обеспечения возврата средств по кредиту.

Однако в Вашем случае исключен и этот вариант.

Тут стоит обратить внимание на то, что по условиям Вашего договора страхования — выгодоприобретатель определяется по правилам ст. 934 ГК РФ

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Вашим договором страхования не указано, что выгодоприобретателем по договору является банк — что предполагает, что выплату страхового возмещения произведут Вам или Вашим наследникам.

Следовательно заключенный договор страхования НЕ направлен на обеспечение возврата суммы долга по кредиту, а следовательно положение ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» тут не применимо.

Поэтому в Вашем случае отказ от договора страхования возможен — но в возврате страховой премии Вам откажут.

На основании Федерального закона от 27.12.2019 от 1 сентября страховая премия должна быть возращена www.rospotrebnadzor.ru/about/info/news/news_details.php?ELEMENT_ID=15308.

Сергей

Повторюсь это не Ваш случай, поскольку в силу названного закона

10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования,указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона,

В данной норме обращено внимание на то что 

2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) 

Т.е. договор страхования, что прямо должно быть указано как в нем, так и в кредитном договоре должен быть заключен в целях обеспечения исполнения по кредитному договору.