Дмитрий!
С формальной точки зрения следует признать, что большую роль в таких ситуациях имеют условия договора ипотеки — в нём может быть предусмотрено, что вопросы распределения средств, поступаюших в счёт погашения задолженности по договору, могут решаться по согласованию между сторонами, иначе банк (что чаще всего случается) использует общие правила гражданского законодательства, а именно — статья 319 Гражданского Кодекса РФ:
Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
То есть банк может сначала гасить проценты, а затем — основной долг.
Если Вы говорите об использовании регионального материнского капитала
в Краснодарском крае, то действуют правила, установленные таким документом:
Утвержден Постановлением главы администрации (губернатора) Краснодарского края от 3 декабря 2013 г. N 1412
Порядок распоряжения средствами материнского (семейного) капитала
В этом порядке есть общие нормы о праве направить средства на погашение ипотеки, а именно:
п. 2.1…
5) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилого помещения (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего уведомление, до возникновения права на получение средств семейного капитала;
То есть точных правил направления средств на погашение долга либо процентов в нормативном акте нет, поэтому важную роль играют условия договора с банком и позиция заёмщика — можно заранее направить в банк письменное обращение о конкретной цели использования средств материнского капитала, если этого не сделать, у банка будет больше свободы в принятии решения самостоятельно.
Поэтому стоит обратиться к условиям ипотечного договора — в зависимости от его условий и Ваших действий при получении средств материнского капитала (подавали ли заявление в банк заранее) оценивать шансы на оспаривание действий банка.
Требовать возврата указанных средств их отправителю в соответствии с положениями указанного нормативного акта не представляется возможным — таких положений в правилах нет. Можно предположить ситуацию, когда каким-то образом при расходовании средств материнского капитала будут нарушены права гражданина — тогда можно оспаривать незаконные действия в суде, но эта не совсем такая ситуация, а потому шансы вернуть ситуацию назад после расходования средств не очень велики.
Хотел бы уточнить то, что банк не вправе был, после окончания льготного периода (то есть, после окончания «кредитных каникул») ВСЕ денежные средства «регионального семейного капитала» направить на погашение только лишь договорных процентов, по ипотеке, образовавшихся за период этого самого, «льготного периода».
Согласно разъяснений Центрального Банка РФ, кредитное учреждение обязано было поступить, в создавшейся ситуации, следующим образом:
1) В отношении кредитного договора, обеспеченного ипотекой, следует понимать то, что, в соответствии с частью 22 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).
2) Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода. При этом, кредитор обязан предоставить уточненный график платежей, по ипотеке.
Поскольку, Вам был предоставлен льготный период («кредитные каникулы»), если такой, льготный период, действительно был предоставлен банком, то при погашении задолженности, образовавшейся за период льготного периода, будут действовать специальные, вышеописанные, правила погашения задолженности, установленные положениями статьи 6.1 — 1 Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)...http://www.consultant.ru/docum..., а не правила, установленные частью 20 статьи 5 этого же Закона, и уж тем более, не общие правила, предусмотренные статьей 319 Гражданского Кодекса РФ.