Елена, добрый день.
Правомерно ли это? И страховая компания также указывает, что страхователь просрочил уплату страхового взноса, с этим что делать?Елена
Это правомерно при соблюдении следующего условия. В ст. 956 ГК РФ указано, что:
Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
Таким образом, для замены застрахованного лица достаточно лишь его согласия. Поскольку он сам подал заявление в страховую компанию и оно было принято — то такое согласие считается полученным и замена выгодоприобретателя была произведена на законных основаниях.
И страховая компания также указывает, что страхователь просрочил уплату страхового взноса, с этим что делать?Елена
В этом случае, если страховая компания не выставила требование о досрочном расторжении договора страхования необходимо лишь произвести его уплату или он будет вычтен из выплачиваемого страхового возмещения.
Последствия неуплаты страхового взноса определяются в правилах страхования.
Как отмечено в ст. 954 ГК РФ
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
При этом, при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взносане освобождает страховщика от исполнения обязательств.
В любом случае, страховщик обязан был за 30 дней до предполагаемого расторжения договора известить страхователя о допущенной просрочки и образовавшейся задолженности и установить срок, не менее чем 30 дней для ее погашения.
После этого, руководствуясь ст. 451 ГК РФ страховщик вправе обратиться в суд с требованием о расторжении договора страхования. До принятия судом решения и вступлении его в законную силу договор страхования является действующим и по нему при наступлении страхового случая подлежит выплата страхового возмещения.
Только при вступившем в законную силу решении суда договор страхования при просрочке уплаты страхового взноса считается расторгнутым.
В Вашем случае на выгодоприобретателя (поскольку он несет те же права и обязанности, что и страхователь по договору) суд вполне может возложить обязанность по оплате очередного страхового взноса, на что обращено внимание в судебной практики.
Например, Определение Верховного Суда РФ от 28.03.2019 N 305-ЭС19-1771 по делу N А40-195875/2017 отмечает, что
При установленных всеми судами просрочке оплаты второго взноса страховой премии и наступлении страхового события в период просрочки соответствующим закону и договору страхованияявляется вывод окружного суда, возложившего последствия исполнения договора на страхователя как сторону в страховом обязательстве.
И тут нужно смотреть какого рода последствия такой просрочки определены правилами или доплата или уменьшение на сумму просрочки страховой выплаты.
На этот счет указывает и ст. 939 ГК РФ
2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.
2) Тот же страхователь заключил еще один договор страхования (застраховал внучку к бракосочетанию). Страховая компания посчитала, что данный договор прекращен, поскольку страхователь умер, а внучка не может исполнять обязанности страхователя, то есть уплачивать страховые взносы. К кому переходят права и обязанности страхователя по этому договору?Елена
В данном случае договор страхования считается действующим поскольку он по общему правилу заключен в пользу третьего лица.
Здесь в равной степени применима ст. 430 ГК РФ если внучка является застрахованным лицом по договору.
1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.
Таким образом. по договору страхования в пользу внучки (застрахованного лица) страховая компания обязана произвести выплату в ее пользу.
И если внучка по данному договору обратилась в страховую компанию за получением выплаты — страховая не вправе расторгать договор.
Если в данном договоре внучка указана как выгодоприобретатель, то действует правило ст. 939 ГК РФ
1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
И опять же условия договора страхования, поскольку речь идет о личном страховании не должны ухудшать положение лица в сравнении с законом — а следовательно такой договор в случае смерти страхователя не может быть расторгнут, что предопределено в сиу ст. 935 ГК РФ
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В этом случае, если внучка названа как выгодоприобретатель по договору ей обязаны произвести выплату.
Более того, в этой ситуации наличие двух договоров страхования в пользу одного и того же лица — не предопределяет уменьшение выплату НИ по одному из них — поскольку каждый заключен ан условиях исполнения от разных рисков по различным страховым событиям.
Указанное обстоятельство также исключает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения по первому договору со ссылкой на второй.
В том случае, если страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения, при условии, что страховая выплата менее 500 000 рублей — то подается претензия, срок рассмотрения которой 30 дней.
По истечении указанного срока следует обращение с заявлением к финансовому уполномоченному и при его отказе в течение 30 дней выгодоприобретатель вправе обратиться с иском в суд.
