Страхование по двум договорам

Елена!

Следует признать, что с формальной точки зрения большое значение могут иметь положения конкретного договора страхзования и правила страхования определённой страховой компании, но есть и общие положения гражданского законодательства, которые необходимо иметь в виду, а именно:

Замена выгодоприобретателя по договору допускается с уведомлением страховщика и с согласия застрахованного лица (по договору личного страхвания), об этом сказано в статье 956 Гражданского Кодекса РФ:

Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Так что указанная замена выгодоприобретателя правомерна.

Что касается просрочки уплаты стразовых взносов, то есть правила статьи 954 ГК РФ (ч.3 и 4):

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

То есть надо смотреть условия договора страхования и учитывать также, что страховщик может удержать сумму страхового взноса из выплат по договору страхования.

Что касается возможности досрочного прекращения договора страхования, то об этом сказано в статье 958 Гражданского Кодекса РФ:

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В указанной Вами ситуации я не вижу очевидных оснований для возможного прекращения договора страхования страховщиком — обязательства по уплате взносов могут перейти к наследникам страхователя, например.



Елена, добрый день.

Правомерно ли это? И страховая компания также указывает, что страхователь просрочил уплату страхового взноса, с этим что делать?

Елена

Это правомерно при соблюдении следующего условия. В ст. 956 ГК РФ указано, что:

 Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Таким образом, для замены застрахованного лица достаточно лишь его согласия. Поскольку он сам подал заявление в страховую компанию и оно было принято — то такое согласие считается полученным и замена выгодоприобретателя была произведена на законных основаниях.

И страховая компания также указывает, что страхователь просрочил уплату страхового взноса, с этим что делать?

Елена

В этом случае, если страховая компания не выставила требование о досрочном расторжении договора страхования необходимо лишь произвести его уплату или он будет вычтен из выплачиваемого страхового возмещения.

Последствия неуплаты страхового взноса определяются в правилах страхования.

Как отмечено  в ст. 954 ГК РФ

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

При этом, при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взносане освобождает страховщика от исполнения обязательств.

В любом случае, страховщик обязан был за 30 дней до предполагаемого расторжения договора известить страхователя о допущенной просрочки и образовавшейся задолженности и установить срок, не менее чем 30 дней для ее погашения.

После этого, руководствуясь ст. 451 ГК РФ страховщик вправе обратиться в суд с требованием о расторжении договора страхования. До принятия судом решения и вступлении его в законную силу договор страхования является действующим и по нему при наступлении страхового случая подлежит выплата страхового возмещения.

Только при вступившем в законную силу решении суда договор страхования при просрочке уплаты страхового взноса считается расторгнутым.

В Вашем случае на выгодоприобретателя (поскольку он несет те же права и обязанности, что и страхователь по договору) суд вполне может возложить обязанность по оплате очередного страхового взноса, на что обращено внимание в судебной практики.

Например, Определение Верховного Суда РФ от 28.03.2019 N 305-ЭС19-1771 по делу N А40-195875/2017 отмечает, что 

При установленных всеми судами просрочке оплаты второго взноса страховой премии и наступлении страхового события в период просрочки соответствующим закону и договору страхованияявляется вывод окружного суда, возложившего последствия исполнения договора на страхователя как сторону в страховом обязательстве.

И тут нужно смотреть какого рода последствия такой просрочки определены правилами или доплата или уменьшение на сумму просрочки страховой выплаты.

На этот счет указывает и ст. 939 ГК РФ

2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

2) Тот же страхователь заключил еще один договор страхования (застраховал внучку к бракосочетанию). Страховая компания посчитала, что данный договор прекращен, поскольку страхователь умер, а внучка не может исполнять обязанности страхователя, то есть уплачивать страховые взносы. К кому переходят права и обязанности страхователя по этому договору?

Елена

В данном случае договор страхования считается действующим поскольку он по общему правилу заключен в пользу третьего лица.

Здесь в равной степени применима ст. 430 ГК РФ если внучка является застрахованным лицом по договору.

1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

Таким образом. по договору страхования в пользу внучки (застрахованного лица) страховая компания обязана произвести выплату в ее пользу.

И если внучка по данному договору обратилась в страховую компанию за получением выплаты — страховая не вправе расторгать договор.

Если в данном договоре внучка указана как выгодоприобретатель, то действует правило ст. 939 ГК РФ

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

И опять же условия договора страхования, поскольку речь идет о личном страховании не должны ухудшать положение лица в сравнении с законом — а следовательно такой договор в случае смерти страхователя не может быть расторгнут, что предопределено в сиу ст. 935 ГК РФ

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В этом случае, если внучка названа как выгодоприобретатель по договору ей обязаны произвести выплату.

Более того, в этой ситуации наличие двух договоров страхования в пользу одного и того же лица — не предопределяет уменьшение выплату НИ по одному из них — поскольку каждый заключен ан условиях исполнения от разных рисков по различным страховым событиям.

Указанное обстоятельство также исключает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения по первому договору со ссылкой на второй.

В том случае, если страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения, при условии, что страховая выплата менее 500 000 рублей — то подается претензия, срок рассмотрения которой 30 дней.

По истечении указанного срока следует обращение с заявлением к финансовому уполномоченному и при его отказе в течение 30 дней выгодоприобретатель вправе обратиться с иском в суд.