Хочу вернут уплаченные проценты при досрочном погашении кредитного договора

Здравствуйте.

Банк не может Вам запретить погасить кредит досрочно. При этом судя по тому, что Вы рассказали, порядок расчета возврата кредита был предусмотрен с применением аннуитентых платежей. Это означает, что по сути в ходе возврата кредита часть процентов Вы авансируете. Таким образом при досрочном погашении Вы вправе обратиться к банку с заявлением о пересчете выплаченных процентов с учетом фактического срока пользования кредитными средствами и зачета части уплаченных в качестве процентов платежей в счет уплаты основного долга.

В ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» определено, 

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Также в этом законе имеется и указание на процедуру, которая должна быть соблюдена кредитором (банком) при досрочном погашении долга.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Таким образом, обращайтесь с соответствующим заявлением в банк, с указанием намерения погасить оставшуюся задолженность досрочно и просьбы пересчитать соответствующие суммы (в том числе и переплаченные проценты) на дату погашения займа. Заявление напишите в двух экземплярах с тем, чтобы на втором сотрудник банка сделал соответствующую отметку о принятии и начал течь срок, установленный вышеуказанными нормами закона.

Уважаемая Ольга Валентиновна!

Статьёй 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что

должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. 

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации

заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации

в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Однако, рекомендую обратить внимание на Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 марта 2017 г. N 89-КГ16-13.
Основной вывод упомянутого Определения — если договором установлено, что проценты начисляются ежемесячно на остаток подлежащей возврату суммы кредита, то проценты подлежат начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.

Таким образом, Вам, для начала следует обратиться в банк с просьбой осуществить перерасчет. В случае отказа с их стороны — обращайтесь, будем более детально изучать кредитный договор, возможности и перспективы развития дела.
Как написать такое заявление?
Мною был заключен кредитный договор №____ от __.____.___г… Прошу Вас осуществить перерасчет подлежащих оплате сумм процентов за пользование мною кредитными средствами по упомянутому договору, в случае досрочного исполнения обязательства по возврату кредитных средств с моей стороны __.______.______г (дата, когда Вы планируете кредит досрочно погасить). Также прошу ответить, будет ли мне возвращена при таком досрочном погашении кредита часть уплаченных мною сумм процентов за пользование кредитными средствами (пропорционально сроку досрочного погашения кредита). 

Здравствуйте, Ольга Валентиновна!

При заключении кредитного договора Вам должны были выдать график платежей. Если первые три года Вы не уплачивали досрочно, то и пересмотра графика платежей не было.

Перерасчет процентов за предыдущее время не возможен. Уплаченные ранее проценты зависели от суммы кредита, процентной ставки и срока, на который был взят кредит.

Если Вы посмотрите график платежей, то заметите, что с первого дня погашалось как тело кредита, так и проценты. Соотношение сумм погашения тела кредита и процентов определяется по формуле, которую Вы можете найти в общем доступе.
Подставив в эту формулу Ваши значения (сумма кредита, процентная ставка, срок) я получила примерно те же самые значения, которые уплачены Вами за первые три года.

В выданном графике платежей в день выдачи кредита у Вас должно быть примерно такое соотношение: погашение основного долга в первом месяце — примерно 18800 руб, процентов — 42500 руб., а через 36 месяцев погашения основной долг и проценты погашались  в соотношении почти 1/1 (31200 и 30099 руб.). Мои цифры являются лишь примерными. Банк пользуется более точными расчетами.

Порядок досрочного погашения прописан в договоре кредитования. Вы можете досрочно погашать, как через оператора в банке, так и через Личный кабинет на сайте банка.

При досрочном погашении через Личный кабинет заявление будет выполнено при заполнении Вами соответствующих опций (выбор погашения ежемесячной суммы или срока выплаты кредита). При этом Вам будет выдан новый график платежей на будущий период с перерасчетом уплачиваемых процентов. В банке заявление заполняется на бланке, который выдаст оператор банка.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ  «О потребительском кредите (займе)»

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.