Кредиты и микрозаймы

Доброго дня!

основания об отсрочке выплат по кредитам и займам? Что необходимо предпринять, чтобы была возможность некоторое время не платить по всем обязательствам, регулируя объемы выплат? В т.ч. с учётом последних законов, связанных с короновирусом. Благодарю за ответы.

Александр Анненков

Вариант с банкротством не рассматриваете? Если нет, то мирный путь — договариваться с банками о реструктуризации Вашего долга (с каждым индивидуально), возможно составить соглашение об отсрочке исполнения Ваших обязательств по займам. Если кредитные организации не пойдут Вам на уступки, то придется, как вариант, ждать взыскания долгов с их стороны в судебном порядке. Далее Вы сможете оформить официальную рассрочку в судебном порядке согласно ст. 203 ГПК РФ:

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Здравствуйте!

В настоящее время по кредитам надо воспользоваться каникулами, возможность уменьшения платежей, 

установленными в ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ«О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Статья 6

1. Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

2. Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика — индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик — индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору в соответствии с настоящей статьей с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона.

3. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

4. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

5. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

6. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Здравствуйте, Александр.

В условиях современной рыночной экономики банковские учреждения и кредитные организации в большинстве случаев идут навстречу клиентам, которые испытывают сложности с обслуживанием кредита в связи с возникшими финансовыми трудностями, но при этом желают продолжать исправно платить за кредит, и предлагают программы рефинансирования и реструктуризации кредитов.

В т.ч. с учётом последних законов, связанных с короновирусом.

Чтобы получить кредитные каникулы по этому основанию необходимо подтвердить справкой, что Ваш доход снизился на 30% и более.

У меня есть несколько кредитов, кредитных карт и микрозаймов. 

По практике банки не реструктуризируют кредитные карты и микрозаймы. Могут предложить взять потребительский кредит на размер кредитного лимита, погасить и закрыть карту, а потом новый кредит и старые — реструктуризируют. Проблема в том, что новые кредиты не дают.

Необходимо также изучить договор с МФО, возможно по договору кабальные условия. Если это так, договор можно расторгнуть и снизить сумму возврата. 

Согласно ст. 450
Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный  срок.

Направляйте заявления в кредитные организации с просьбой расторгнуть кредитные договоры/договоры займа. Получите отказ. Тем самым вы спровоцируете банки обратиться в суд (или вы можете самостоятельно обратиться в суд). Уже в процессе судебного заседания Вы можете попытаться снизить пени, проценты. Затем просить рассрочку у суда. 

ГПК РФ Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Здравствуйте.

Вообще говоря, поскольку Вы сейчас официально работаете, то предположу, что есть смысл обратиться в банк, где обслуживается Ваш работодатель по зарплатному проекту, и попросить кредит, под нормальную ставку, который покроет все Ваши займы, имеющие гораздо более высокий процент.

На мой взгляд, это наиболее разумный вариант действий. Что же касается возможностей, связанных с ситуацией с коронавирусом, то мне представляется это не слишком удачным вариантом, поскольку ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ определено существенное условие:

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. 

То есть таким способом Вы можете воспользоваться исключительно в этом случае. Сможете ли Вы это обеспечить, большой вопрос.

Добрый день! С каждым кредитом (займом) необходимо решать вопрос отдельно. То есть на сегодняшний день Вы вправе  и должны обратиться для разрешения ситуации в каждое учреждение (организацию) в которой у Вас оформлен кредит (займ) для решения вопроса по изменению условий кредитного договора с письменным заявлением. 

Даже если вы не подойдете под условия, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» 

ваше обращение все равно должны рассмотреть и предложить вариант, так как ЦБ рекомендовал следующее:

При этом, в случае невозможности удовлетворения требования
заемщика в связи с его несоответствием требованиям Закона, рекомендуем кредитору проводить реструктуризацию кредитной задолженности в рамках собственных программ, руководствуясь подходом, изложенным в письме Банка России от 20.03.2020 № ИН-06-59/22.

Уже исходя из предложенных вариантов далее можно будет выбрать. Однозначно обращаться нужно, что бы в последующем при судебных разбирательствах можно было настаивать на уменьшении каких либо штрафов, так как вы пытались решить вопрос и обращались в кредитные организации.