Здравствуйте, Николай!
Соглашусь с тем, что «руки государства» на шее «частных ростовщиков — физических лиц», сжимаются все крепче и крепче, в последнее время. Желание властей, абсолютно всех, поставить под госрегулирование, понять можно. На практике, конечно, госрегулирование, ничего, кроме бюрократических проблем, не приносит.
Поддержу мнение коллеги Максименко Андреем в том, что указанные изменения с 1 октября 2019 года, коснулись, исключительно, профессиональных участников рынка микрофинансирования и не затрагивают правоотношения, при которых заимодавцами выступают граждане — физические лица. Хотя, признаюсь, первоначально я был иного (ошибочного, как сейчас понимаю) мнения.
Теперь, по сути изменений в законодательстве.
с 1 октября 2019 года, Федеральным Законом № 271 введены поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Так, часть 1 статьи 6. 1 Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите (займе), с 01.10.2019 г., трансформировалась в следующий вид:
1. Деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, может осуществляться:
* кредитными организациями,
*кредитными потребительскими кооперативами,
*сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами,
*учреждением, созданным по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих,
*единым институтом развития в жилищной сфере, а также
*организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенными в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.»
Изменились с 01.10.2019 г. и понятия: «потребительский кредит» «заемщик» и «кредитор», в статье 3 ФЗ — 353 «О потребительском кредите (займе)»,
«1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
1) потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
2) заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
3) кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.».
Стоит пояснить то, что указанные поправки в Закон, касаются только профессиональных участников рынка предоставления займов, к которым граждане (физические лица) – не относятся, в силу положений Закона:
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
…
5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
Таким образом, займ, предоставляемый гражданину под залог недвижимости, предоставляемый физическим лицом, не является займом в смысле «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов», которая регулируется ФЗ – 353.
у профессионального сообщества кто заниматься выдачей займов, всегда стоял вопрос не проще ли выдавать займы от физ лиц и уйти от регулирования ЦБ и огромного количества затрат. Но есть опасения что закон о потреб кредите займе где даны понятия кто такой кредитор и профессиональная деятельность, будут трактоваться судами таким образом что физическое лицо будет квалифицировано как кредитор который не имел права выдавать займ под залог недвижимости(ипотеки) что приведет к утрате обеспечения.
кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;
А у Вас это разовая сделка, или деятельность на постоянной основе по выдаче займов?
Если разовые сделки — тот тут никаких проблем быть не может. Изменения закона просто не касаются таких отношений.