Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Выдача займов под залог недвижимости физическим лицом другому физическому лицу под залог недвижимости
с 1 октября 2019 года были внесены изменения в закон о микро финансовой деятельности а также закон о предоставлении потребительском займе. Чем чревата выдача физик-физик под залог недвижимости
- Есть ли Риск признание договора не действительным или отказ в регистрации?
- Может ли физик быть привлечен к административной и уголовной ответственности за незаконную предпринимательскую деятельность? Если да то какие последствия для заключенного договора займа и залога?
Здравствуйте, Николай.
с 1 октября 2019 года были внесены изменения в закон о микро финансовой деятельности а также закон о предоставлении потребительском займе. Чем чревата выдача физик-физик под залог недвижимостиНиколай
Эти изменения касаются деятельности микрофинансовых организаций. И вообще деятельности по выдаче займов на постоянной основе.
В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
1. Микрофинансовая организация не вправе:
11) выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование)
На отношения физических лиц эти изменения не касаются.
— Есть ли Риск признание договора не действительным или отказ в регистрации?Николай
Нет, это законная сделка.
— Может ли физик быть привлечен к административной и уголовной ответственности за незаконную предпринимательскую деятельность? Если да то какие последствия для заключенного договора займа и залога?Николай
Физическое лицо, которое занимается выдачей займов как предпринимательской деятельностью?
Если это не разовые сделки, а систематически, то да, такой риск есть (ст.2 ГК РФ):
Гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.
Здравствуйте, Николай!
Соглашусь с тем, что «руки государства» на шее «частных ростовщиков — физических лиц», сжимаются все крепче и крепче, в последнее время. Желание властей, абсолютно всех, поставить под госрегулирование, понять можно. На практике, конечно, госрегулирование, ничего, кроме бюрократических проблем, не приносит.
Поддержу мнение коллеги Максименко Андреем в том, что указанные изменения с 1 октября 2019 года, коснулись, исключительно, профессиональных участников рынка микрофинансирования и не затрагивают правоотношения, при которых заимодавцами выступают граждане — физические лица. Хотя, признаюсь, первоначально я был иного (ошибочного, как сейчас понимаю) мнения.
Теперь, по сути изменений в законодательстве.
с 1 октября 2019 года, Федеральным Законом № 271 введены поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Так, часть 1 статьи 6. 1 Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите (займе), с 01.10.2019 г., трансформировалась в следующий вид:
1. Деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, может осуществляться:
* кредитными организациями,
*кредитными потребительскими кооперативами,
*сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами,
*учреждением, созданным по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих,
*единым институтом развития в жилищной сфере, а также
*организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенными в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.»
Изменились с 01.10.2019 г. и понятия: «потребительский кредит» «заемщик» и «кредитор», в статье 3 ФЗ — 353 «О потребительском кредите (займе)»,
«1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
1) потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
2) заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
3) кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.».
Стоит пояснить то, что указанные поправки в Закон, касаются только профессиональных участников рынка предоставления займов, к которым граждане (физические лица) – не относятся, в силу положений Закона:
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
…
5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
Таким образом, займ, предоставляемый гражданину под залог недвижимости, предоставляемый физическим лицом, не является займом в смысле «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов», которая регулируется ФЗ – 353.
Дополню свою консультацию, разбором нового состава преступления в УК РФ, принятого недавно в первом чтении, в ТД (нововведения, опосредованно, касаются Вашего вопроса).
Имея достаточный опыт работы в правоохранительной сфере, позволю себе провести правовой анализ нормы права, предлагаемом к введению в УК РФ, инициатором данном законопроекта (ЗП).
Итак, новая статья УК РФ (первое чтение пройдено).
Статья 171.3. Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов
1. Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, а равно осуществление от имени указанных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей фактических действий, связанных с предоставлением потребительских займов, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, — наказывается штрафом в размере от трехсот тысяч до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до четырех лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо арестом на срок до шести месяцев.
2. То же деяние:
а) совершенное группой лиц по предварительному сговору или организованной группой;
б) сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере, — наказывается штрафом в размере от одного миллиона до трех миллионов рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от трех до пяти лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, либо лишением свободы на срок до шести лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет.".
Объект преступления – общественно/правовые отношения в сфере осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.
Объективная сторона преступления – деяние в виде действия.
Объективную сторону данного преступления составляют следующие противоправные виновные действия:
* Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление (преступное действие № 1).
* равно осуществление от имени указанных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей фактических действий, связанных с предоставлением потребительских займов (преступное действие № 2).
Обязательный (конструктивный) признак объективной стороны преступления – наступление, определенных законом, общественно – вредных последствий. В данном случае, это:
*крупный ущерб гражданам, организациям или государству,
* сопряжено с извлечением дохода в крупном размере.
Поскольку предполагаемая к введению новая статья УК РФ имеет номер 171. 3, а значит, будет входить в преступления Главы 22 «Преступления в сфере экономической деятельности», то, скорее всего в отношении, вышеуказанных в статье, вредных последствий, будут действовать правила Примечания к действующей статье 170.2 УК РФ,
* Примечание. В статьях настоящей главы, за исключением статьи 169, частей третьей - шестой статьи 171.1, статей 171.2, 171.3, 172.3, 174, 174.1, 178, 180, 185 - 185.4, 185.6, 191.1, 193, 193.1, 194, 198 - 199.1, 199.3, 199.4, 200.1, 200.2,200.3 и 200.5, крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей, а особо крупным — девять миллионов рублей.
Напомню, что в преступном действии № 2 (сопряжено с извлечением дохода в крупном размере), речь идет именно о доходах, то есть чистая прибыль (выгода, полученная от незаконной деятельности, за вычетом расходов, связанных с ее осуществлением).
Продолжи анализ, по составу.
Субъективная сторона преступления – вина в виде прямого или косвенного умысла.
УК РФ Статья 25. Преступление, совершенное умышленно
1. Преступлением, совершенным умышленно, признается деяние, совершенное с прямым или косвенным умыслом.
2. Преступление признается совершенным с прямым умыслом, если лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность или неизбежность наступления общественно опасных последствий и желало их наступления.
3. Преступление признается совершенным с косвенным умыслом, если лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность наступления общественно опасных последствий, не желало, но сознательно допускало эти последствия либо относилось к ним безразлично.
Субъект преступления – специальный, то есть физическое вменяемое лицо, достигшее возраста привлечения к уголовное ответственности:
Преступное действие № 1 -
*руководители юридических лиц, зарегистрированных в установленном законом порядке, и граждане, официально зарегистрированные в статусе индивидуальных предпринимателей, не имеющих прав на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.
Понятно, что все банки (кредитные учреждения), а так же все микрофинансовые институты, имеют право заниматься вышеуказанной деятельностью: либо с момента получения соответствующей лицензии ЦБ РФ (банки, кредитные учреждения, объединения банков, кредитно — финансовые группы), либо: с момента включения в соответствующий реестр Центробанка России (МФК, МКК, КПК, ломбарды).
Преступное действие № 2 – иные, кроме вышеуказанных, физические лица (граждане), осуществляющие, от имени вышеуказанных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, фактические действия, связанные с предоставлением потребительских займов.
То есть, при квалификации по предполагаемой статье УК (по преступному деянию № 2), физическое лицо должно выдавать займы (микрозаймы), действуя, при этом от имени (как законное, так и незаконное представительство):
* юридических лиц, зарегистрированных в установленном законом порядке, и граждан, официально зарегистрированных в статусе индивидуальных предпринимателей (ИП), не имеющих прав на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.
В общем, граждан, выдающих займы, от своего имени, указанная статья УК, в предложенном варианте, не коснется, …но «руки государства» продолжают тянуться к «горлу» частного ростовщика – гражданина.
Статья УК РФ, в предлагаемом варианте, может дойти до статуса «ЗАКОН» в, достаточной степени, измененном состоянии, по отношению к оригиналу, поэтому прохождение данного ЗП, рекомендуется отслеживать.
у профессионального сообщества кто заниматься выдачей займов, всегда стоял вопрос не проще ли выдавать займы от физ лиц и уйти от регулирования ЦБ и огромного количества затрат. Но есть опасения что закон о потреб кредите займе где даны понятия кто такой кредитор и профессиональная деятельность, будут трактоваться судами таким образом что физическое лицо будет квалифицировано как кредитор который не имел права выдавать займ под залог недвижимости(ипотеки) что приведет к утрате обеспечения.
кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;
А у Вас это разовая сделка, или деятельность на постоянной основе по выдаче займов?
Если разовые сделки — тот тут никаких проблем быть не может. Изменения закона просто не касаются таких отношений.