Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

392 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
392 юриста сейчас на сайте
  1. Гражданское право
  2. Взыскание задолженности

Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту в банке

Добрый день!

У меня следующая проблема:

Есть 5 кредитов в разных банках. Общая сумма задолженности (основной долг) по ним составляет 800 000 руб. Ежемесячные платежи по ним 50 000 руб. Движимое и недвижимое имущество отсутствует. Есть официальная зарплата 10 000 руб.

Какие могут быть варианты по уменьшению ежемесячных платежей перед банками? В частности, интересует вопрос: можно ли обратиться в суд по расторжению договоров с банками? По решению суда выплачивать сумму задолженности, но исходя из официальной заработной платы? Т.е. кредиты погашать, но ежемесячные платежи сделать минимальными. В настоящий момент все платежи делаются во время. Просрочек нет. Какие могут возникнуть проблемы в процессе всех этих судебных разбирательств?

16 Октября 2013, 09:36, вопрос №260494 Елена, г. Омск
1000 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (11)

  • Юрист - Котов Виктор

    Здравствуйте!

    Ситуация довольно банальная, и в этом случае Вам необходимо обращаться в банки с заявлением, в котором просить изменить сроки кредитов и как следствие сумму ежемесячных платежей. Также банк может предоставить Вам «кредитные каникулы», в течение которых Вы будете платить только проценты по кредиту без погашения основного долга. Также одинм из вариантов является обращение в один банк, который перекредитует все Ваши кредиты на более выгодных условиях, т.е., к примеру, с меньшей процентной ставкой, большим сроком. Тогда Ваши ежемесячные платежи смогут быть меньшими. Если Вы начнете задерживать платежи в банки, у Вас будет образовываться задолженность и тогда сами банки будут обращаться с иском к Вам в суд, с требованием досрочного взыскания суммы долга, но с учетом пеней, неустоек, штрафов. Тогда сумма, которую взыщет суж может оказаться на порядок больше. При таком исходе Вы испортите себе кредитную историю и впоследствии кредит получить будет затруднительно. После вступления решений судов в законную силу, банкам выдадут исполнительные листы и по ним будет возбуждено исполнительное производство, в рамках которого с Вашей официальной зарплаты смогут удерживать до 70 % ежемесячно (по нескольким испол. листам ). Но при этом Вы сможете также просить суд рассрочить исполнение решения суда или дать отсрочку с учетом Вашего материального положения.

    16 Октября 2013, 09:45
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Оренбург
    Общаться в чате

    Елена, здравствуйте!
    Скажите, Вы за реструктуризацией уже обращались? Просто пока, в настоящий момент времени, Вы сами не можете как то изменить условия кредитных договоров. Вам необходимо чтобы именно банки обратились в суд на Вас и только потом Вам сделаю такой порядок оплаты, какой Вы хотите-50 процентов от зарплаты. Но любые действия в данном направлении испортят Вашу кредитную историю.

    При этом, в силу ст.99 ФЗ «об исп производстве» будет только 50 % с зарплаты т.к 70 % только в ограниченных случаях.

    Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2
    настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на
    несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью,
    возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба,
    причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из
    заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать
    семидесяти процентов


    16 Октября 2013, 09:48
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Винокуров Вячеслав
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Здравстуйте Елена!

    Прирасторжении кредитного договора, банк может потребовать выплаты всей оставшейся суммы сразу. Соответсвенно, будет налагаться взыскание на имущество (которого у Вас нет) и денежные средства, в том числе зарплату. Поэтому, такой вариант может уменьшить выплаты. Кроме того, можно просто платить минимальные платежи, только не факт, что это будет погашать задолженность, т.к. договоры с банками заключаются таким образом, что первоначально гасятся проценты по кредиту, а потом сам кредит («тело» кредита).

    16 Октября 2013, 09:51
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    За реструктуризацией не обращалась. Платежи по кредитам пока оплачиваю в срок. Но в ближайшее время хочу уменьшить ежемесячные платежи. Понимаю, что будут суды с банками. К этому готова. Только нужно понять план действий. В итоге, хочу получить решения судов и из официальной зарплаты оплачивать всю задолженность. В перспективе, в 2014 г. подать на банкротство, если наши законодатели все-таки примут этот закон. Но до этого момента платить по минимуму. Для этого и решила себе зарплату и показывать, что бы из нее и были удержания

    16 Октября 2013, 09:57
  • Юрист - Самигуллина Алиса

    Добрый день, Елена.

    подписывая кредитный договор с банками, Вы соглашались на их условия, поэтому отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке Вы не можете.

    Попробуйте написать заявление в банк с просьбой увеличить срок кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Объясните всю Вашу ситуацию. напишите, что размер заработной платы резко сократился, приведите еще какие-нибудь уважительные причины, по которым Вы не сможете в дальнейшем платить в прежних размерах. Приложите подтверждающие документы.

    Возможно банк пойдет навстречу. Банки в таких случаях могут предоставить рассрочку погашения задолженности или так называемые кредитные каникулы, но в этом случае общая суммы выплат у Вас увеличится.

    Если же Вы не будете платить вовремя, банк будет иметь полное право обратиться в суд с требованием взыскать с Вас полную задолженность и неустойку за просрочку. В суде Вы, конечно, сможете опять просить о предоставлении Вам отсрочки или рассрочки погашения. Опять же необходимо будет подтвердить Ваши причины документами.

    16 Октября 2013, 09:55
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Оренбург
    Общаться в чате

    Понимаю, что будут суды с банками. К этому готова. Только нужно понять план действий.

    План действий, на самом деле, довольно прост:

    1)Перестать платить. Вообще.

    2)Обратиться за реструктуризацией долга и получить отказ. При этом продолжать не платить.

    30Ждать суда и потом по решению суда платить 50 % от зарплаты.

    16 Октября 2013, 09:59
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Беляев Дмитрий
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Санкт-Петербург
    Общаться в чате

    Здравствуйте. Если у Вас нет денежных средств в настоящее время и в ближайшее время не предвидится изменения Вашего финансового положения, то я вижу только два варианта: 1. Вам необходимо с банками договариваться, чтобы реструктурировать свою задолженность, так как одновременно понянуть все кредиты без просрочек Вы не сможете. Напишите соответствующие письма в банки, если кто-либо из них согласится на определенный график — его следует соблюдать, так как для Вас данный банк более лояльный (Опять же с точки зрения возможного получения кредита в будущем именно в этом банке). 2. Ждать судов. По остальным — которые не согласятся, нужно проанализировать условия кредитных договоров. Как правило, одним из способов обеспечения возврата кредита, банки прописывают всевозможные неустойки, пени, штрафы за просрочку и т.д. Если им Вы будете кидать деньги по чуть-чуть, то эти суммы будут уходить на погашение этих штрафов, в реальности эту самую долга и процентов уменьшаться не будет или будет уменьшаться незначительно. Поэтому для Вас проще не платить, так как в суде можно будут заявить ходатайство об уменьшении этих пеней на основании ст.333 Гражданского кодекса, суды их снижают существенно. Таким образом Вы зафиксируете размер задолженности. А далее, после получения решения суда, возможно будет обращаться с заявлениями об отсрочке (рассрочке) решения суда, что существенно позволит Вам выиграть время до лучших времен. 

    В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения
    обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    С учетом позиции Конституционного Суда РФ,
    выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между
    применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

    Предоставленная суду возможность снижать размер
    неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе,
    которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, — на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333
    Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из
    установленных по делу обстоятельств.

    Критериями установления несоразмерности могут быть:
    чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность
    неисполнения обязательства и другие обстоятельства.


    16 Октября 2013, 10:02
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Винокуров Вячеслав
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Елена! План действий может быть такой. В банки обращаетесь с предложением уменьшить выплаты ввиду тяжелого материального положения, или не обращаетесь и начинаете платить меньше. В итоге банки сами будут подавать на Вас в суд. По судебному решению будут взыскивать только то, что удасться у Вас найти, т.е. часть зарплаты. Если сами подадите в суд (на расторжение договоров) нужно оплачивать госпошлину. Можно действовать как предлагают коллеги, реструктуризация, перекридитование и т.д.

    16 Октября 2013, 10:07
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Беляев Дмитрий
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Санкт-Петербург
    Общаться в чате

    Елена, все зависит от того, насколько Вы быстро хотите получить решение суда. Если быстрее — не платите вообще. Банки подадут в суд, главное — не просмотреть, когда суды будут. Если будете платить по-минимуму, то возможные последствия я уже Вам указал, на мой взгляд это просто деньги на ветер. Банкам ведь тоже невыгодно сразу признавать, что Вы безнадежный должник для них. От этого бонусы в работе сотрудников банка зависят. Кредитный отдел выдал кредит — получил бонусы, сейчас отдел по взысканию задолженности будет работать — их задача вернуть хоть что-то максимально, чтобы получить те же бонусы. Обращение банка в суд, равно как и продажа долга коллекторам — признание ими факта, что взыскать, возможно, не получиться ничего или мало или долго. Это шанс последней надежды. Если уж намерены не платить — считаю, что и нет смысла тянуть, чтобы не переплачивать.

    16 Октября 2013, 10:17
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Беляев Дмитрий
    получен
    гонорар
    33%
    Адвокат, г. Санкт-Петербург
    Общаться в чате

    Решение суда вступает в законную силу через месяц, Вы вправе его обжаловать, даже по формальным основаниям. Пока ходит дело в апелляционную инстанцию — обратно, пока выдатут исполнительный лист — еще 2-3 месяца пройдет. А Вы все это время имеете ЗАКОННОЕ право не платить по кредиту, по которому состоялось решение суда. Вы же с решением не согласны, обжалуете. А время в этом случае играет на Вас — проценты, пени решением суда конкретные определены, а платить их будете потом. 

    Кроме того, о чем я уже писал: Вы справе обратиться в суд с заявлением об отсрочке либо рассрочке исполнения решения суда. На период рассмотрения такого заявления производство по делу приостанавливается, то есть судебный пристав по нему нечего делать не может. Кроме того, не исключен шанс, что при сборе необходимых документов эту рассрочку Вы получите.

    Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда
    1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.


    16 Октября 2013, 10:23
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Фролов Андрей

    Здравствуйте!

    Расторгнуть договор с банком — нереально.

    В соответствие со ст. 450 ГК РФ, изменение (реструктуризация долга) и расторжение договора возможны по соглашению сторон (в том числе, в случае если согласие на одностороннее изменение или расторжение заложено в договоре). То есть реструктуризация или расторжение это право банка, а не обязанность. Обязанность наступает только в следующем случае. 

    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. ГК РФ, не предусмотрены основания для расторжения договора кредита (займа) после получения денежных средств, это же касается и других законов, кроме того кредитными договорами, как правило, такие условия также не предусмотрены (скажу больше, 100% не предусматриваются). На практике, суды расторгают договоры в связи с существенным изменением обстоятельств предельно редко, то есть это маловероятное основание. 

    Признавать сделку недействительной — нужны основания (стст. 168 — 179 ГК РФ), которых, учитывая, что, как правило, договоры кредитования заключают по собственной воле, без какого либо принуждения, не бывает. Обращу внимание, что признавать кредитный договор недействительным, в виду отсутствия согласия супруга на его заключение, также нельзя, потому как судебной практикой такие сделки не признаются сделками по распоряжению имуществом супругов (п. 2 ст. 35 СК РФ).

    Признавать договор незаключенным — также маловероятно. Как правило, банки указывают Все существенные условия кредитного договора, но это можно проверить по Вашим договорам (это те условия, без которых договор не может существовать, быть заключенным: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора — ст. 30 закона «о банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 432 ГК РФ).

    Есть еще один вариант, но он рискованный.

    Если хотите довести до суда — ничего не платите и на звонки не отвечайте. Но есть риск, что суд не уменьшит размер неустойки за просрочку, если Вы заявите об этом, согласно ст. 333 ГК РФ, потому как уменьшение неустойки, которая обязательно образуется у Вас при просрочке — право суда. Оспаривание в апелляции решения суда, не применившего ст. 333 — гиблое дело.

    К кредиту применяются нормы о займе и, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, банк может обратиться в суд, получить исполнительный лист, после чего

    могут явиться приставы. В суд нужно явиться и заявить об уменьшении ответственности (неустойки, не процентов), например, в связи с тяжелым
    материальным положением, со ссылкой на ст. 333 ГК РФ (суд вправе уменьшить
    неустойку, но не обязан). Помимо прочих исполнительских мероприятий, могут описать домашнее имущество, в том числе в съемной квартире (пока не будет доказано, что имущество Вам не принадлежит), но, как правило то, что смогут однозначно быстро реализовать (при этом цена реализации, как правило, в разы ниже рыночной, следовательно, рассчитывать, что определенные Ваши вещи решат проблему не стоит) и за исключением того, что указано в перечне имущества, на которое не может быть обращено взыскание (ст.446 ГПК РФ), но там указаны мелочи. Этот перечень также включает и единственное жилье годное для проживания — но у Вас его нет. 

    Обычно приставы описывают любое имущество (которое они могут быстро реализовать, мелочь их не интересует) по месту жительства должника, если не представить доказательств принадлежности этого имущества другому лицу. Поэтому, на всякий случай, необходимо подготовить документы на бытовую технику, подтверждающие принадлежность таковой другому лицу (в гарантийных талонах, которые являются частью договора купли-продажи есть прочерки, куда вносятся имена покупателей). 


    16 Октября 2013, 10:28
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Погожева Наталья

    Елена, проанализируйте кредитные договора, при выдаче кредита могли быть удержаны незаконные комиссии, страховки. Эти удержания можно в суде путем подачи встречного иска признать незаконными и засчитать в счет уплаты основного долга. Так же и штрафы, которые банки погашали вперед основного долга и процентов. Если вы сейчас найдете эти комиссии, то можете написать банкам претензии как потребитель, о зачете этих сумм. Если не ответят в течении 10 дней и не удовлетворят требования в добровольном порядке, то в суде еще можно будет взыскать  моральный вред, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

    С учетом сумм кредитов, возможно вы существенно уменьшите сумму долга путем зачета взысканных по встречному иску сумм.

    16 Октября 2013, 10:53
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats