Что делать дальше

Доброго дня!

Добрый день! Была просрочка несколько месяцев по ипотеки на данный момент погасил все что был должен но на почте получил письмо что банк требует вернуть вес долг по ипотечному договору. что делать

Игорь Черкасов

В данной ситуации стоит обратиться непосредственно к руководству банка в Вашем отделении, не поможет, значит к более высокому руководству и поставить вопрос о дальнейшей выплате согласно графика, так как при просрочке исполнения обязательств банк имеет право требовать наложения взыскания на заложенное имущество.

ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Игорь, доброе утро.

Простыми словами, банк Вам направил досудебную претензию о досрочном погашении долга.

На эту претензию Вы должны дать грамотный ответ(естественно банку, который Вам направил претензию):

1. Причину, по которой платежи не вносились вовремя.

2. Личные данные заемщика.
3. Сроки и возможность погашения долга.

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров гласит следующее:

Также нужно обратить внимание на ипотечный договор, прописаны ли в нем основания о досрочном погашении долга.

Положение кредитного договора с заёмщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, поэтому нарушает права потребителя.

Здравствуйте, Игорь. Я правильно понял, что банк уведомил Вас о расторжении договора? Сколько месяцев длилась просрочка?

Здравствуйте, Игорь!

Предлагаю, в решении Вашего вопроса, воспользоваться положением части 1 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке»,

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество

1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

*сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

*период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев

У Вас, как я понял, период просрочки менее 3х месяцев. Значит, можно вести речь о незначительности нарушения.

что делать

Игорь Черкасов

В данном случае можете написать ответ банку примерно такого содержания:

" В ответ на претензию от 18.09.2019 г. сообщаю следующее:

 Предусмотренное пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации правило, хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору займа подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от 15.01.2009 N 243-0-0, от 16.04.2009 N 331-0-0, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.
В данном случае с учетом  правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочности займа (более 160 месяцев), принятие мной Черкасовым Игорем Игоревичем мер по погашению просроченной задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, возможностью дальнейшего надлежащего исполнения мною обязательств в соответствии с условиями договора займа, отсутствуют основания для  досрочного взыскания с меня задолженности по договору займа.
При этом полагаю, что удовлетворение вашего требования  о досрочном взыскании суммы займа с меня, Черкасова И.И., являлось бы явно несоразмерным допущенному мной нарушению предусмотренного договором займа обязательства (срок которого истекает 15.01.2032 г.) и его последствиям.
Просрочка исполнения обязательства мной была незначительна, временное неисполнение мной условий кредитного договора нельзя признать виновным и недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, в силу чего возложение на меня досрочно погасить задолженность по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.
В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Аналогичные ограничения для обращения взыскания предусмотрены статьей 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В данном случае нужно принять во внимание то, что мной до направления Вами претензии полностью погашена вся текущая просроченная задолженность по кредитному договору, я вошел в график платежей, от выплаты кредита не отказываюсь, продолжаю вносить платежи, кредитные обязательства обеспечены, залоговое имущество не утрачено, я имею заинтересованность в сохранении жилого помещения для собственного проживания, и имею намерение продолжать ежемесячно исполнять надлежащим образом обязанности по внесению платежей, ранее ко мне как к  ответчику банк с претензиями не обращался, поэтому, существенного нарушения ваших прав  в настоящее время не имеется, следовательно, правовых оснований для удовлетворения ваших требований  о взыскании задолженности по договору кредита, о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания задолженности на квартиру, не имеется.  

Черкасов И.И.