Возврат страховки после погашения кредита

Здравствуйте.

Раз договор страхования не предусматривает возврат средств то ничего вы тут не сделаете.

По ст 958 гк возврат денег происходит только если правилами это предусмотрено при отказе от страховки.

Факт погашения кредита этот момент не меняет никак.

 2х недельный срок для отказа по приказу цбвы уже пропустили.

Слова работника банка если они нигде не зафиксированны — использовать тоже не получится, к материалам жалобы или в суд их не приложить а значит и введение в заблуждение доказать не получится по закону о защите прав потребителей.

Добрый день! По общему правилу при досрочном возврате кредита страховую премию  вернуть нельзя. (ст. 958 ГК РФ). 

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Но судебная практика по данным вопросам неоднозначна. Например: Верховный суд отменил судебные акты судов первой и апелляционной инстанции отправив дело на новое рассмотрение. Ссылка на судебную практику:  http://legalacts.ru/sud/oprede...  Ваш договор страхования аналогичный. 

Возможно ли как-то доказать, что меня в банке ввели в заблуждение, сказав, что я могу вернуть страховую премию?

Можно попробовать вернуть страховую премию в судебном порядке, это не просто, но основания есть. 

Страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора (п. 5 Страхового полиса)  будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ  действие договора страхования  прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возможно ли как-то привлечь к ответственности СК или сотрудников банка?

Теоретически да, а практически нет. Лучше не тратить время и нервы на это и  пробовать вернуть страховую премию в судебном порядке. 

Мария, добрый день! Если рассматривать в качестве основания возврата страховой суммы досрочное расторжение договора, то оснований нет так как  это не предусмотрено договором, а вот если рассматривать досрочное погашение кредита как основание для прекращения оговора страхования в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая тогда исходя из положений ч. 3 ст. 958 ГК РФ вне зависимости от условий договора часть страховой премии должна быть возвращена. из договора страхования насколько понимаю размер страховой выплаты полностью зависит от остатка задолженности по кредиту, соответственно при полностью погашении кредита возможность выплаты исключается. Рассматривая схожее дело именно такие выводы сделал Верховный суд возвратив дело на новое рассмотрение

Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось,в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Этого суд апелляционной инстанции не учел, как и то, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 29 декабря 2014 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается,а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело — направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Мария, как такового договора страхования у Вас нет, в виду того, что Вы как-бы направили оферту страховой компании, которую она приняла. Но, это сейчас не важно. Важно другое: в Вашем полисе не указан выгодоприобретатель. На сколько я понимаю, что сумма в 408 тысяч это Ваш кредит с процентами, который при наступлении страхового случае погасит СК пере банком. Вот если привязать страховку к кредитному договору тем способом, что будет очевидно, что именно для защиты своих имущественных интересов (обязательств по кредиту) и была заключена данная страховка, тогда можно будет применять положение части 1 статьи 958 ГК РФ 

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В Вашем случае риск досрочного исполнения обязательств по кредитному договору отпал в виду его досрочного прекращения (досрочного и полного погашения кредита) и пункта 1 части 3 ст. 958 ГК

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

То есть, страховая в праве удержать только часть страховой премии за срок с момента заключения договора и до его прекращения. 

Возьмите справку из Банка о погашении кредита с датой погашения, направьте претензию в страховую компанию о возврате части страховой премии по основаниям части 1, п.1 ч.3 статьи 958 ГК РФ.

Если откажут в выплате — подавайте исковое заявление в рамках Закона о защите прав потребителя (по Вашему выбору либо по месту своего проживания, либо по месту нахождения ответчика), государственной пошлиной в Вашем случае исковое заявление не облагается. В иске обязательно должен быть расчет требуемой суммы из расчета стоимости дня страхового периода помноженного на остаток страхового периода после погашения кредита. 

По поводу суда. Раменский суд оставляет очень двоякое впечатление. Готовьтесь к тому, что и первую и вторую инстанцию Вы можете проиграть. Я к тому, что для Вас это не должно быть неожиданностью и не стоит на этом останавливаться. Скорее всего вопрос не решиться, пока кассационная инстанция (либо президиум Мособлсуда, либо уже Верховный суд) не отменит решение и не даст разъяснения, которые нижестоящему суду нужно будет учесть при повторном рассмотрении.

Здравствуйте, Мария.

Вопрос 1:

Возможно ли как-то доказать, что меня в банке ввели в заблуждение, сказав, что я могу вернуть страховую премию?

Сумма страховки не маленькая — 96 000 руб.

Приходила в отделение банка и задавала вопросы сотрудникам, которые оформляли мне кредит. Точнее, ругалась с ними, по поводу того, что сказали мне ложную информацию. У меня есть запись на диктофон, где в разговоре сотрудник говорит «Да» на мои слова «Вы сказали, что страховку можно вернуть после погашения кредита».

Мария

 Диктофонной записи будет явно недостаточно.

В том же полисе имеется запись о том, что Вам в полном объеме вручены и разъяснены Правила и т.д.  Имеется Ваша подпись. В Правилах недвусмысленно разъяснено, что возврат страховой премии невозможен. При этом необходимо исходить еще из содержания заявления (или анкеты), которую Вы подавали в банк, где должна быть отражена информация о доп.услугах при получении кредита, как требует того ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, информацию о доп.услугах Вам обязаны были предоставитьдо заключения договора страхования в соответствии со ст.10 Закона О защите прав потребителей.

При этом обязанность доказывания исполнения ими требований законодательства о своевременном предоставлении  надлежащей информации будет лежать на страховой компании и банке. 

Поэтому для оценки перспектив доказывания необходимо исходить из тех документов, которые Вы подписывали при подаче заявки на кредит. Они имеются у самого банка, по вашей просьбе банк Вам их для ознакомления не выдаст.

В общем-то, Вы можете обратиться в Роспотребнадзор с заявлением о проверке в действиях банка состава правонарушения, предусмотренного совершении работниками банка административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст.14.8 КоАП РФ

1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы — влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

 Если по результатам проверки будет установлено, что требование законодательства о предоставлении информации потребителю не исполнено, то материалы такой проверки можно использовать как доказательства в суде при признании договора страхования недействительной сделкой и требовании о возврате страховой премии.

Вопрос 2:

Возможно ли как-то привлечь к ответственности СК или сотрудников банка?

Не первый раз беру кредит, но с таким откровенным враньем и непрофессионализмом сотрудников банка встречаюсь впервые.

Мария

Ответ на данный вопрос зависит от ответа на первый. Если будет доказано, что Вам не была предоставлена информация, либо предоставлена недостоверная информация, то в действиях сотрудников банка будет содержаться состав административного правонарушения по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

И в дополнение -относительно перспектив возврата части страховой премии в связи с погашением кредита досрочно.

Изначально, также как и коллеги Осокина и Власов, я полагал, что размер страховой суммы при наступлении страхового случая зависит от остатка задолженности по кредиту. Однако, необходимо признать, что это не так.

Обратим внимание на п.5 приложенного Вами страхового полиса.

Резюмируя его положения

• изначально размер страховой суммы равен 402 480 рублей;
•  в дальнейшем расчет размера страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, в формуле такой переменной нет.

Например, по состоянию на сегодня размер страховой суммы был бы равен

110%*402480*(1-4/60)=411737,04

Договор страхования состоит не только из приложенного Вами полиса, но и Правил страхования и дополнительных условий страхования.

В Правилах, размещенных на сайте страховой компании указано

11.1. Действие Договора страхования прекращается:
— в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме;
— в случае истечения срока действия Договора;
— в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование
страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
— в случае смерти Страхователя — физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) Страхователя — юридического лица в порядке,
установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования; 

Таким образом, ситуация, которую разрешил Верховный суд РФ в Определении от 22.05.2018 N 78-КГ18-18 и Ваша ситуация являются различными, и вернуть страховую премию по аналогии с той ситуацией нельзя.

Ваш Договор страхования продолжает действовать и у Вас действительно имеется право на расторжение, НО

согласно ч.3 ст.958 ГК РФ

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Погашение Вами кредита не ведет к утрате возможности получения страховой суммы при наступлении страхового случая.

В полисе о возможности возврата страховой премии нет ни слова. В Правилах страхования возврат страховой премии также не предусмотрен.

…

11.3.2. по истечении периода охлаждения (срока, указанного в п. 1.17 настоящих Правил), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное