Стоит ли подавать заявление на ипотечное кредитование в СМП банк

Добрый день. В принципе, это стандартные условия для любого кредитного договора с банком. который старается минимизировать свои риски в случае, если вы не сможете выплачивать кредит и выполнять свои обязячтельства. 

В соответствии с обзором судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг от 27.09.2017),  согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Прямого запрета на подобные условия законодательство не содержит. и учитывая свободу договора. банк вправе их включить.

Здравствуйте!

2. Если я окажусь не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в кредитном договоре, который может быть заключен со мной Банком в будущем, Банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов. При этом может возникнуть необходимость реализации (продажи) приобретаемой мною в Кредит недвижимости и / или другого принадлежащего мне имущества.

Это условие правомерно и основано на положении ст. 450 ГК РФ:. Однако должно быть именно существенное нарушение условий договора, а не любое нарушение.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)Статья 450. Основания изменения и расторжения договора

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

4. Права требования по кредиту могут быть предоставлены в залог другому банку или иному третьему лицу, в том числе не обладающему лицензией на право осуществления банковской деятельности без получения моего одобрения данной сделки (применяется при отсутствии запрета уступки права требования по кредиту третьим лицам в заявлении-согласии).

Предметом залога могут быть не только вещи, но и имущественные права, в том числе право требования по кредитному договору. Поэтому это условие законно:

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)
Статья 336. Предмет залога 

1. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права

Ваше согласие на залог права требования по кредитному договору не требуется, если в договоре только не будет установлено условие о запрете уступки права требования. Однако если произвойдет переход права требования к иному лицу (залогодержателю), то ВАс должны уведомить о переходе права. В противном случае ВЫ можете исполнять обязательство по -прежнему тому кредитору, с кем заключен договор займа (ст. 385 ГК РФ).

Для залога прав по кредитному договору не обязательно, чтобы у залогодержателя была лицензия на осуществление банковской деятельности. В случае обращения на предмет залога будет осуществлен перевод права требования долга.

Добрый день, Андрей.

Да, условия кредитного договора с этим банком весьма суровые для заемщика. 

Однако в силу свободы договора банк вправе включить в договор условия, которые считает нужным. 

Однако настораживает п.10.2 на стр.6:

2. Если я окажусь не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в кредитном договоре, который может быть заключен со мной Банком в будущем, Банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов.

Очень жесткое условие. Смущает отсутствие конкретики — какая должна быть просрочка. 

Статья 421. Свобода договора

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Андрей добрый день!

В целом указанные вами положения в анкете используются всеми банками в той или иной степени. 

В части п.10.2 на стр.6  транслируются положения ч.2. ст.811 ГК РФ в которой говорится, что  если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По п.10.4 используются также стандартные формулировки в части уступки права требования.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 47. Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству

1. Залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное.

2. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).

Речь в сравнении с другими банками может идти только в том направлении, что многие банки более лояльны к клиентам и при просрочках в несколько месяцев не обращаются в суд за взысканием кредита, а другие банки через 2 месяца после просрочки выставляют требование на досрочное гашение и обращаются в суд за расторжением договора